Изтеглете изменената стойност от вашия пенсионен план или я оставете на мира

От Александра Маккуин
2 октомври 2020 г.

Залогът в това решение е от решаващо значение, тъй като това е необратим избор, стойността на вашите пенсионни права може да бъде значителна и не е задължително да имате много време да решите. Как да вземете решение с увереност? Ето преглед на възможностите за избор, които са на ваше разположение, както и предимствата и недостатъците, които трябва да имате предвид при всяка опция.

Вариант 1: Запазете текущия си пенсионен план

Дори и да напуснете работодателя си, една от обикновено наличните опции е да запазите натрупаните средства в текущия си пенсионен план. И когато се класирате - в зависимост от възрастта и правилата на плана - ще получавате месечен доход. Например може да имате право да започнете да получавате пенсионни доходи на възраст 55, 60 или 65 години.

Ако се предлага тази опция, когато напуснете работата си, ще получите информация за условията на изплащане на пенсията - начало на изплащанията, размер на месечните обезщетения и предположения, използвани за изчисляване на размера на тези обезщетения.

Вариант 2: Купете обратно пенсионните си права

Вторият вариант е да „изкупите“ пенсионните си права, като изтеглите средствата от пенсионния план. Тази опция обикновено се нарича прехвърляне на пенсионни права с цел събиране или „обратно изкупуване“ на пенсионни права.

При тази опция средствата, натрупани в пенсионния план, се прехвърлят в заключена пенсионна сметка (LIRA), до максималната трансферна стойност, предвидена от Закон за данъка върху доходите. Всяка сума над максималната стойност на превода ще Ви бъде изплатена в брой като облагаем доход. След това можете да използвате някои или всички от тези средства, за да допринесете за Регистриран план за пенсионни спестявания (RRSP), ако стаята ви за принос позволява. (Ако вече нямате неизползвана стая за вноски по RRSP, общият размер на получените от вас пенсионни обезщетения ще бъде добавен към облагаемия ви доход за тази година.)

Като друга опция за обратно изкупуване на пенсионните си права, в зависимост от вашия пенсионен план, можете да използвате заделените средства за закупуване на доживотна рента от животозастрахователна компания. Размерът на пенсията трябва да съответства на размера на пенсионните обезщетения, на който бихте имали право по плана.

Агенцията за приходите на Канада ще ви позволи да прехвърлите всичките си пенсионни права на животозастрахователна компания, за да закупите анюитет, без никакви данъчни последици, при условие че размерът на анюитета е същият или много близък до размера. са получили, ако сте запазили плана. Това е причината, поради която този вид рента се нарича дублирана рента.

Вариант 3: Прехвърлете пенсионните си права в пенсионен план с дефинирани доходи

И накрая, ако напуснете работа с пенсионен план с дефинирани доходи за друга работа, предлагаща същия тип план, би трябвало да можете да прехвърлите средствата, натрупани в пенсионния план на предишната работа, в плана на новата. Тази опция зависи от спецификата на всеки пенсионен план.

Коя от тези опции трябва да е подходяща за вас? Всеки има предимства и недостатъци.

Залогът на това решение е от решаващо значение, тъй като това е необратим избор, че стойността на вашите пенсионни права може да бъде значителна и че не е задължително да имате много време да решите. Как да направите избор с увереност ?

Вариант 1: Запазете текущия си пенсионен план - плюсове и минуси

Предимства

Пенсията ще ви бъде изплащана за цял живот, дори ако живеете много дълго време.
Ако вашата пенсия е индексирана спрямо инфлацията, тя ще се увеличава с течение на времето, тъй като разходите за живот се увеличават.
Ако имате съпруг или извънбрачен партньор, пенсията може да продължи да им се изплаща (обикновено при намалена ставка, например 60 процента от размера на вашата пенсия) след вашата смърт.
Не е нужно да поемате никакви рискове или инвестиционни решения - тези рискове и решения се поемат или носят от управителя на пенсионния план, а не от вас.
Изплащането на вашата пенсия ще започне навреме, до обещаната сума, дори ако инвестиционните пазари се спуснат преди или по време на пенсионирането ви.
Месечният доход, изплащан от вашия пенсионен план, отговаря на условията за „разделяне на доходите при пенсиониране“, което намалява сметката за данъка на вашето домакинство, ако имате общ закон или партньор по общото право.