Ипотечни ипотечни заблуди
ЗАБРАНА 1. Сега е нерентабилно вземането на ипотека, по-добре е да изчакате, докато ставките намалят
Изключително неразумно е да чакаме чудо да дойде, лихвените проценти ще спаднат, жилищата ще станат евтини и всички ние ще решим жилищния проблем. Нека разгледаме какво се случва, когато лихвените проценти паднат: парите ще станат по-достъпни, ще има повече хора, които могат да си позволят да си купят собствен дом, търсенето ще нарасне и т.н. цените отново ще се повишат, но предлагането (т.е. броят на жилищата) ще остане същото. Просто трябва да вземете по-голям заем - това е всичко, месечното покачване на цените на жилищата ще отмени всички предимства на по-ниските лихвени проценти. Освен това, докато чакате спад в цените на недвижимите имоти (например с 10%), инфлацията до 15% годишно ще обезцени спестяванията ви, а цената на предстоящия ремонт ще се увеличи.
По принцип не трябва да очаквате чудеса, трябва да действате. Ако в бъдеще се появят програми с по-ниски лихвени проценти, ще бъде възможно да рефинансирате ипотечния заем: вземете заем от друга банка, за да изплатите остатъка от плащането в първата.
ГРЕШКА 2. Без впечатляваща първоначална вноска дори не бива да мислите за ипотека
Много от потенциалните клиенти, които нямат достатъчно средства за първоначалното плащане, се обаждат на една или две банки, решават, че без да разполагат с достатъчно средства за първоначалното плащане, те няма да могат да си купят апартамент, така че трябва да изчакате и спестете пари.
Като правило първоначалната вноска в стандартните банкови програми е 20-30% от цената на апартамент. Ако заплатата ви позволява, можете да вземете допълнителен потребителски заем и да го използвате като първоначална вноска. Ако кредитополучателят вече притежава недвижим имот, можете да изберете програма с отложено плащане на първоначалното плащане: има програми, които ви позволяват да закупите нов дом, без да плащате първоначална вноска, и да продадете съществуващия апартамент/стая в рамките на 6 месеца. Въпреки че, ако притежавате недвижим имот, банката може да издаде ипотечен кредит за нов апартамент под охраната на съществуващото жилище с минимална първоначална вноска.
ЗАБЕЛЕЖКА 3. Ако банката даде на кредитополучателя разрешение за определена сума, тогава клиентът ще получи точно нея, дори ако цената на апартамента е по-малка от тази сума
Ако банката е издала разрешение за заем на кредитополучателя, да речем, в 3 милиона рубли, кредитополучателят очаква точно тази сума. Банката обаче предвижда, че издаденият заем ще бъде не повече от 80% (или 70% - в зависимост от банката) от стойността на апартамента. Тоест, ако кредитополучателят намери апартамент на стойност 3 милиона рубли, банката ще му даде не обещаните 3 милиона рубли, а само 2,4 милиона рубли. (80% от цената на апартамента). Трябва да се помни, че банката определя максимално възможната сума, но избраната ипотечна програма налага свои собствени ограничения върху тази сума.
ГРЕШКА 4. Получаването на заем не струва нищо
Когато кандидатства за ипотечен кредит и регистрира придобития недвижим имот, кредитополучателят трябва да бъде подготвен за значителни еднократни плащания, някои от които са предназначени за банката, други за оценителни и застрахователни организации, както и агенции за недвижими имоти. Някои от тези плащания са задължителни за всяка ипотечна сделка, независимо от коя банка е взет заемът. Другата част възниква при всяка сделка за покупко-продажба, дори ако ипотечният заем не се използва в този случай (за повече подробности вижте разходите на кредитополучателя).
ЗАБРАНА 5. Всички рискове на кредитополучателя са застраховани
Това е често срещано погрешно схващане, че всяка ипотечна сделка е задължително застрахована. Когато купуват апартамент чрез ипотека, банките обикновено изискват следните видове застраховки: застраховка на имуществени права, имущество, както и живота и уврежданията на кредитополучателя. Всички застрахователни разходи се поемат от кредитополучателя. В същото време се застраховат не рисковете на кредитополучателя, а рисковете на банката и в случай на застрахователно събитие всички плащания ще бъдат извършени към банката. При желание кредитополучателят може да застрахова собствените си рискове, но ще трябва да плати за това отделно.