Етап четвърти
По време на четвъртия етап клиентът се запознава с условията на бъдеща кредитна операция (лихвен процент, комисионна, обезпечение и т.н.). Тези оферти могат да се различават съществено от условията, съдържащи се в заявлението за кредит на клиента. Сближаването на позициите на банката и клиента и постигането на компромис е крайната цел на преговорите.
За да избегне грешки и да осигури обективност при вземането на решения, банката по правило определя ограничения на правомощията на отделните длъжностни лица да сключват договори за кредит. Това ограничение зависи от размера на заема, срока, риска и други фактори. В някои банки правомощията на кредитния служител се ограничават до разработването на условията на кредита и подготовката на всички материали за сключване на договор за кредит. Правото да одобри договора за заем принадлежи на ръководителя на банката или на кредитния комитет, състоящ се от администратори и служители на кредитния отдел, които имат известен опит в тази област. В други банки служител на кредитния отдел може да взема решения по всички разглеждани заявления за кредит и въпроси, включително сключването на договор за заем, с последващо одобрение от кредитния комитет.
Много банки използват третата възможност; служителите с по-малък трудов опит имат право да вземат решения по заявления за кредит с малка сума. В други случаи решението се взема от висши служители или кредитен комитет. Кредитният служител преговаря с клиента, трябва да очертае задължителните условия на кредитната транзакция, без които заемът не може да бъде предоставен, и условията, при които може да се постигне компромис. Предпоставки например може да е наличието на материална обезпеченост или гаранция на трета страна, ако тяхното отсъствие, по мнението на банката, може да доведе до ненавременно изплащане на заема.
След като са договорени всички условия на сделката по кредита, служителят по кредита изготвя становище. Този документ се представя на кредитния комитет за одобрение. По същото време се подписва договор за заем.
За да се контролира навременното изплащане на заема и да се осигури начисляването на лихви, заемите се издават по отделни сметки по заема. Заемът може да бъде предоставен едновременно или на части в условията, предвидени в договора за заем. Предоставеният заем може да бъде кредитиран по разплащателната сметка, отделна депозитна сметка на кредитополучателя, депозирана по сметките "Чекови книжки", "Акредитиви", преведена като плащане по сметките на бизнес партньорите на кредитополучателя, използвани в различен начин, определен от договора за заем.
Предоставянето на заем се формализира със заповед на кредитния отдел на банката на нейния счетоводен отдел за откриване на заемна сметка. В случай на необходимост от привлечени средства, клиентът предоставя на банката платежни нареждания, изплатени от кредитната сметка. Плащанията се извършват в размер, определен от договора за заем. В случай на еднократно издаване на заем може да се изготви клиентско заявление, съдържащо, освен искане на клиента, инструкции от кредитния отдел на банката на нейния счетоводен отдел за издаване на заем и мемориал поръчка.
Ако в процеса на кредитиране условията за изпълнение на кредитирания проект са се променили и това доведе до допълнителна нужда от средства, банката може да задоволи тази нужда въз основа на допълнителен договор за заем.
Процедурата и конкретните условия за изплащане на заема са предвидени в договора за заем. Ако заемът не е предоставен по едно и също време, но тъй като са направени разходи, тогава сумите и условията за неговото изплащане могат да бъдат формализирани като спешно задължение. Когато настъпи крайният срок за погасяване на заем, издаден със спешно задължение, кредитополучателят трябва да предостави на банката заповед за отписване на съответната сума от сметката му за плащане на дълга.