Договорната практика за обезщетяване на материални щети
Филип Равайрол, адвокат в парижкия бар, завършил Парижкия застрахователен институт | 06/01/2009 в 00:00
UОбезщетението за претърпени материални щети от превозно средство може да се разглежда съгласно общия закон за гражданската отговорност (прочетете предходната статия) или по договора за автомобилна застраховка, сключен между застрахователя и застрахования. Първата хипотеза поставя собственика на превозното средство, който не носи отговорност, в ролята на жертва на общото право: щетите му ще бъдат напълно възстановени, ако са лични, преки и сигурни. Втората хипотеза възстановява силата и енергичността на договорната свобода на член 1134 от Гражданския кодекс: застрахователят и застрахованият остават свободни да определят периметъра на възстановимите щети под егидата на правната и регулаторна рамка, специфична за всеки договор.
Основно средство за движение или опит като такова, повреденото превозно средство не се приспособява добре към ленив ремонт и подлежи на капризите на съдебното производство: следователно скоростта на „връщане на пътя“ остава гаранция за справедливо удовлетворение. Застрахованата жертва на инцидент, със или без участие на трета страна. Всъщност тук няма процедура за възлагане на обществени поръчки, наложена на застрахователя на лицето, отговорно за възстановяването на материалните щети, претърпени от превозното средство на жертвата.
Прогресивна контрактуализация на регламента
По същество застрахователите предлагат два вида застрахователно покритие: гаранцията „сблъсък на трета страна“ покрива щети, произтичащи от злополука с идентифицирана трета страна, често водач на превозно средство, но която може да бъде и животно, ако собственикът му е идентифициран. По-изчерпателната гаранция „повреди при всички произшествия“ обхваща всички произшествия, включително когато водачът е единственият замесен (падане на превозното средство в дере, удар срещу неподвижно тяло). Втората формула е много успешна по очевидни състезателни причини: при условие че подлежи на приспадане, дължима в случай на отговорно произшествие или без идентифицирана трета страна, застрахованият е покрит в много случаи, включително когато е сам.
От 1968 г. възстановяването на материални щети постепенно се формализира чрез прилагането на общо споразумение на Irsa, сключено между застрахователите (по този въпрос прочетете интервюто с Jean Péchinot, стр. 26). Това споразумение позволява на жертвата на материални щети да бъде обезщетена от собствения си застраховател по гражданска отговорност, когато сумата е под определен праг. Общата оперативна икономия на системата е схематично, както следва: застрахователите за отговорност на моторните превозни средства си дават взаимен мандат за управление и уреждане на материални претенции, които не надвишават определен таван и които включват тяхната гаранция. По този начин автомобилният застраховател на пострадалия шофьор, наречен „прекият застраховател“, плаща на собствения си застрахован за своите материални щети от името на застрахователя на отговорното лице. Обезщетението обхваща всички елементи на щети, на които увредената страна би могла да се позове съгласно общото право.
Споразумения между застрахователи обаче не могат да бъдат сключени срещу притежатели на полици, които не са страни по тях: рядко решение потвърди неприложимостта на споразумението Irsa срещу притежателите на полици (TI Sète, 9 ноември 1983 г., JA 1984, стр. 95). От друга страна, застрахованият може да поиска прилагането на споразумението, когато то е по-благоприятно за него от общото право (TI Marseille, 17 март 1994 г., JA 1994, стр. 303).