Депозитна политика на търговска банка, Статия в списание "Млад учен"
Заглавие: Икономика и управление
Библиографско описание:
Ключови думи:депозит, депозитна политика, банково дело, ресурсна база, ликвидност, юридически лица.
В рамките на депозитната политика се обръща внимание на управлението на банкови депозити и банкови депозити, което се характеризира с движение на капитали от „собствениците” на определена сума пари към кредитната институция. Този процес се влияе от множество фактори.
Според нас, за да се разкрият изцяло теоретичните и методологични основи на въпроса, свързан с формирането на депозитната политика на банката, е необходимо да се дефинира и представи еднозначно тълкуване на термините и на първо място дефиницията на банков депозит или банков депозит.
Банков депозит или банков депозит е парична сума, която се прехвърля от физическо или юридическо лице на кредитна институция с цел получаване на доход под формата на лихва, генерирана в хода на финансови транзакции.
- първо, депозити на физически лица;
- второ, депозити на юридически лица;
- трето, остатъците от средства по разплащателни и разплащателни сметки, които редовно се попълват от собствениците и с помощта на които те изпълняват своите парични задължения към трети лица, както и към банката.
По този начин терминът "банков депозит" се използва в два случая:
- вложителят не е физическо, а юридическо лице. лице;
- сумата, депозирана в банката за строго определен период, който по правило не може да бъде променен.
Днес банковият депозит е най-популярният инвестиционен инструмент за руските граждани поради лесната му употреба. Ето някои статистически данни от официални източници. Според CSI "Росгосстрах" през 2011 г. 12% от семействата са проявили интерес към откриване на депозит в рубла, а 2% от семействата - към депозит в чуждестранна валута. [6]
Всяка кредитна институция разработва своя собствена депозитна политика за формиране на банкови ресурси, което предполага определяне на формите, задачите и съдържанието на банковите дейности, свързани с привличането на банкови ресурси. При формирането на такава политика всяка банка си поставя основната цел - да увеличи обема на ресурсната база, да минимизира разходите, свързани с нейното привличане, както и да поддържа правилното ниво на ликвидност.
- стратегия за депозит;
- организация на ресурсната база;
- контрол върху изпълнението на представените елементи. [4]
По този начин моделът за формиране на депозитната политика на банката предполага формиране на текущи (тактически) и дългосрочни (стратегически) задачи, които трябва да бъдат решени в процеса на извършване на операции, както и създаване на подходяща ресурсна база. Нека си представим модела на формиране на депозитната политика на банката на Фигура 1.
Фигура: 1. Модел на формиране на депозитната политика
Нека опишем всеки от етапите на формиране на депозитната политика.
Първият етап е дефинирането на стратегията на банката в областта на привличането и формирането на ресурсна база.
Вторият етап - действия от страна на банката при управление на депозитни операции.
Третият етап предполага специфични операции и подходи на банката към организацията на депозитния процес на обсъдените по-горе етапи.
Последният етап е контролът и управлението на депозитния процес. [2]
В зависимост от субектите на депозитните отношения, банковите инструменти, които служат за привличане на ресурси, времето и целите на привличането на ресурси, се изгражда интегрална система от депозитната политика на банката.
Те също така подчертават редица необходими мерки за ефективно прилагане на депозитната политика:
- анализ на депозитния пазар;
- дефиниция на целеви пазари;
- минимизиране на разходите, свързани с набирането на средства;
- оптимизиране и поддържане на правилното ниво на ликвидност.
В процеса на формиране на депозитна политика не трябва да се забравя за многобройните влияещи, а в някои случаи и определящите фактори, които включват:
- състоянието и тенденциите на финансовия пазар;
- процентът на рефинансиране на Централната банка на Руската федерация. [пет]
Ефективната депозитна политика е невъзможна без високо корпоративно управление, спазване на законодателството от страна на банката, спазване на принципите на професионалната етика.
Инструментите, използвани от банката за привличане на ресурси, както отбелязахме по-горе, са депозити, както и салда по сметките на юридически лица и следователно депозитната политика на търговска банка пряко зависи от финансовата политика на икономическите субекти. Това от своя страна води до необходимостта да се вземат предвид факторите от второ ниво - факторите за устойчивост на ресурсната база. Обичайно е да се позоваваме на тях:
- бизнес развитие юр. лица;
- откриване на сметки за нови клиенти;
- натрупване на перка. потоци.
Заемането на средства като инструмент за формиране на ресурсната база не оказва съществено влияние върху депозитната политика. Въпреки този факт, бързината за набиране на средства на междубанковия пазар за поддържане на подходящото ниво на ликвидност има съществена роля, което може да се разглежда като косвено въздействие върху депозитната политика.
Сходните сметки на банката имат подобен ефект. Издаването и поставянето на собствени сметки от банката се основава на работа с юридически лица.
Банката издава и продава свои сметки:
- лихва и отстъпка.
Председателят на борда на банката одобрява доходността по банкови сметки въз основа на условията за набиране на средства. Въвеждането на нови банкови продукти дава известен стимул за разширяване на инструментите за привличане на ресурси.
Депозитната политика на банката е строго регламентирана от вътрешни документи.
Кредитният отдел на банката извършва предварителен технически и икономически анализ за вземане на решения в областта на банковите операции, които ви позволяват да привличате средства.
Задачата на техническия и икономически анализ е да отговори на редица въпроси в областта на привличането на ресурси: [3]
- целта за привличане на ресурси;
- срокът за привличане на ресурси;
- цената на участващите ресурси;
- изчисляване на ефективността на операциите.
Решенията, свързани с привличането на ресурси, се вземат от борда на банката, който от своя страна определя общата ценова (лихвена) политика на банката в областта на привличането на ресурси, одобрява максималните лихвени проценти за привлечените ресурси, както и индивидуалните лихвени проценти за конкретни акаунти. Заповедта на председателя на борда на банката изпълнява решенията, взети от борда на банката.
В рамките на общата система за вътрешен контрол, действаща в банката, се осъществява контрол върху депозитната политика на банката и банковите операции, свързани с привличането на ресурси.
Отговорността за прилагането на депозитната политика на банката, свързана с привличането на ресурси, е на отдела за обслужване на клиенти.
Отделни операции, свързани с привличането на ресурси, се извършват от борда на банката, който от своя страна изслушва доклада на ръководителя на отдела за обслужване на клиенти и взема решения по тези операции.
Помислете за съвременните тенденции, които са формирали руските търговски банки в областта на депозитната политика.
Руските търговски банки се стремят да водят активна политика по депозитите, но нестабилната обща икономическа ситуация в страната понякога прави сурови корекции в тяхната дейност.
Разработват се различни модели (стратегии) на депозитната политика за изграждане на оптимална, ефективна депозитна политика.
Според статистиката много важен източник на растеж на ресурсите е приносът на индивидите. лица. През 2005 г. те се увеличават с 39,3% в сравнение с 2004 г. и възлизат на 2 754,6 млрд. Рубли.
Делът на този източник в общите пасиви на банковия сектор също се е увеличил от 27,7% на 28,3%.
Факторите, допринесли за растежа на депозитите на физически лица, са свързани с увеличаване на реалните доходи на населението, както и пряко с организацията на банковите дейности.
Приетият Закон за осигуряване на влоговете на физически лица допринесе за повишаване на доверието от страна на населението. Факторите включват също разширяване на банковата мрежа, доближаване на банковите продукти до потребителите, както и подобряване на качеството на обслужване на клиентите. [6]
Фигура 2 показва динамиката на набиране на средства от кредитни институции в периода 2000–2010 г. (млн. рубли)
Фигура: 2. Набрани средства от кредитни институции през 2000–2010 г. (млн. рубли)
Индивидуалните депозити остават най-стабилно нарастващият източник на ресурсна база на банките: депозитите представляват около 22% от ръста в пасивния банков сектор.
Повишеното внимание на населението към инвестициите във взаимни фондове, в акциите на Сбербанк на Русия имаше спад в темповете на растеж на обема на депозитите.
Депозитите на домакинствата (без Сбербанк на Русия) са нараснали през 2007 г. с 40,7%. Сбербанкът на Русия е нараснал с 30,8%, поради което нейният пазарен дял, който е бил 53,3% в началото на 2007 г., до края на годината намалява до 51,4%, или 1,9 процентни пункта (фиг. .3).
Фигура: 3. Депозити (депозити) на физически лица в Спестовна каса на Руската федерация за периода 2000–2010 г. (милион рубли)
Настоящият етап (2012–2013 г.) се характеризира с факта, че търговските банки разработват и също прилагат депозитна политика в контекста на световната икономическа криза и следкризисното развитие, като по този начин се адаптират към реалностите на пазара.
Проучването показа, че основните тенденции при формирането на депозитната политика в съвременните условия са следните:
- годишен прираст на привлечените ресурси;
- ролята на търговските банки при привличането на ресурси от физически лица се увеличава, докато Сбербанк постепенно губи пазарния си дял;
- повишава се ликвидността на търговските банки;
- разширява се гамата от банкови продукти;
- нивото на автоматизация на банковата система се увеличава. [6]
2. Коробова Г. Г. Банкиране: Учебник. - М.: Икономист, 2006. - 766 с.
3. Тавасиев А. М., Бичков В. П., Москвин В. А. Банкиране: Учебник. надбавка. - М.: Финанси и статистика, 2005. - 304 с.
4. Инвестиционно поведение на населението през 2006–2011 - 2012 г. „Финанси“, No 11, 2012, с. 70–73.
5. Доклад за развитието на банковия сектор и банковия надзор на Централната банка на Руската федерация през 2010 г. Москва, - стр. 22.