Банкови рискове
Формирането и развитието на банковата система не може да не повлияе на такъв аспект на въпроса като наличието на банков риск. Паричният пазар принадлежи към сферата на обращението, а съвременните руски търговски банки са най-активната и мобилна връзка в сферата на обращението. Търговските банки са професионални участници на финансовия пазар и в същото време в различните му сектори. Банките се стремят да поддържат постигнатото ниво на рентабилност, следователно те се занимават преди всичко с проблемите за намиране на рационална комбинация от рентабилност и минимизиране на рисковете. Търговските банки не само формират кредитния пазар, пазара на ценни книжа и валутния пазар на страната, участват в създаването и функционирането на стокови, фондови и валутни борси, но също така разполагат с необходимата информация за финансовото състояние на предприятията и организации, ситуацията на фондовите, кредитните и валутните пазари на Руската федерация.
Когато анализираме рисковете на търговските банки в Русия на настоящия етап, трябва да се вземат предвид:
-непълнота на формирането на банковата система;
-липсата или несъвършенството на някои основни законодателни актове, несъответствието между правната рамка и реалното положение;
-кризисното състояние на икономиката в преход, което се изразява
спадащо производство, финансова нестабилност на много организации,
разрушаването на редица икономически връзки;
-нестабилност на политическата ситуация;
-високо ниво на инфлация, превръщаща се в хиперинфлация.
Тези обстоятелства въвеждат значителни промени в набора от възникващи банкови рискове и методите за тяхното изследване. Това обаче не изключва наличието на общи проблеми на рисковете и тенденции в динамиката на тяхното ниво.
Както показва опитът на най-големите, динамични и печеливши кредитни институции в Русия, тяхната печеливша работа се основава на следните най-важни фактори:
-гъвкава пазарна стратегия;
-непрекъснато подобряване на качеството на обслужване на клиентите.
Разширяването на клиентелата, увеличаването на конкурентоспособността и нарастването на финансовите резултати до голяма степен се улесняват от осигуряването на по-благоприятни условия за сетълмент и касови услуги за клиенти, откриването на редица нови клонове и офиси, оптимизирането на организационната структура на търговските банки и техните подразделения, въвеждането на нови банкови продукти, активна работа с акции самите търговски банки на вторичния пазар на ценни книжа, провеждане на успешни операции с държавни ценни книжа и на пазара за краткосрочни заеми. Важно постижение на големите руски търговски банки е също така разработването и създаването на собствени информационни технологии, връзка с международните системи SWIFT и Reuters.
Основната цел на управлението на активите на банката е да максимизира възвръщаемостта на инвестирания капитал (както в краткосрочен, така и в дългосрочен план), като същевременно гарантира стабилността и ликвидността на кредитната институция. Например една от характеристиките на много руски търговски банки е наличието на значителни инвестиции в операции за предоставяне на заеми на други банки, както и под формата на средства по кореспондентски сметки. Това е придружено от известно намаление на доходите на банката поради факта, че лихвените проценти за използване на междубанков заем са по-ниски от тези за кредитиране на юридически и физически лица. В същото време кредитирането на други банки означава по-малък риск в сравнение със заемите на клиенти. Съответно увеличението на кредитирането на други банки трябва да се вземе предвид при определяне на размера на резервите, държани в Централната банка.
Максимизирането на печалбата и гарантирането на платежоспособността на банката до известна степен се противопоставят. На практика изглежда така: салдото по кореспондентската сметка в Централната банка (фактор, който до голяма степен определя ликвидността на банката) трябва да бъде достатъчно за извършване на текущи плащания към клиенти; в същото време рентабилността на активните операции е толкова по-висока, колкото повече средства се инвестират в заеми на клиенти, което изисква минимизиране на свободните средства по кореспондентската сметка.