Заеми и заеми Можете също така да спестите от заеми на пари

Всеки заем има своята цена и има допълнителен икономически риск. Тези, които са напълно информирани, могат да избегнат много типични препъни камъни от самото начало.

Направете реалистична оценка на финансовото си състояние

Честно проверете колко от месечния си доход можете редовно да отделяте за вноски през целия срок на кредита, без да се налага да се ограничавате прекомерно! Винаги трябва да вземете предвид предвидимо намаляване на доходите и увеличаване на разходите. Също така е препоръчително да се вземе предвид формирането на резерви. Ако въпреки добрите намерения все още не сте успели да спестите подобно висок месечен процент на спестяване - и да не го похарчите отново скоро след това - трябва да преразгледате капацитета си за месечно плащане.

Помислете добре дали всъщност имате нужда от това, което искате да купите с помощта на заем веднага! Логично: ако спестите, докато не съберете покупната цена, избягвате разходите по кредита.

Разследване на пазарен надзор на потребителски кредит

Финансирайте новата разходка при дилъра, изплатете телевизията на лесни вноски или направете кратка екскурзия до овърдрафта по разплащателната сметка в края на месеца - потребителските заеми са разнообразни и често се използват. Според представително онлайн проучване на пазарен пазар за финанси, около две трети от потребителите са взели поне една форма на потребителски кредит през последните пет години. Обикновено скъпоструващият овърдрафт по текущата сметка с 29 процента и кредитната линия на кредитната карта с 26 процента са най-популярните видове кредити в Германия. Всеки четвърти ползвател на заем вече има опит с преструктурирането на дълга и верижните заеми.

Разпознайте предупредителните знаци

Ако банката или спестовната банка ви откажат желания заем, помислете за това като предупредителен знак. Банките и спестовните банки също искат да правят бизнес и не отказват заем без основателна причина. Не забравяйте да поставите под въпрос причината за отказа и да преразгледате икономическото си положение!

Избягвайте кредитните посредници

Кредитните посредници начисляват висока комисионна. Това често не се плаща директно на брокера, а се „съфинансира“ чрез заема. Това има недостатъци: В допълнение към разходите, които банката прави за заема, вие плащате лихва върху комисионната на агента. Не са необичайни лихвите по посредническите заеми да бъдат сравнително високи.

Примамвайте ги в реклами с „небюрократични, безпроблемни незабавни заеми - дори ако домашната банка създава проблеми“, се изискват специални грижи. Все по-често тези кредитни посредници дори не предоставят скъпи заеми, а вместо това например „управление на активи“ и подобни договори, които са безполезни за търсещия заем. Тъй като обещаната услуга - т.е. „уреждане на дълга“ или „управление на дълга“ вместо изплащане на заем - обикновено е скъпа и не помага на длъжника. По правни причини на компаниите обикновено не е разрешено да предоставят подходящи съвети за дългове.

Дори ако много посредници твърдят, че сключването на допълнителни договори (като договори за изграждане на общество, тихи партньорства, различни застрахователни полици) би улеснило първоначално предоставянето на кредит или значително би подобрило шансовете ви, в никакъв случай не трябва да се включвате.

Изисква се особено внимание, ако твърдяните документи за договор също ви се изпращат като скъпа вещ при наложен платеж. Обикновено, вместо обещания договор за заем, очакваният с нетърпение плик съдържа само безполезни документи или искане за подаване на допълнителни документи; високата такса е изчезнала и по-късното изплащане на заема е много съмнително.

Внимавайте с разсрочването

Пазете се от предложения за заем, които се отпускат само при условие, че всички стари задължения са изплатени. Мелодичната перспектива да платите само една вноска може да ви струва скъпо, дори ако може да намали месечната тежест за разсрочване и консолидиране на вашите задължения. Обикновено това е възможно само чрез удължаване на срока на заема.

Действителната рентабилност на разсрочване може да бъде оценена само ако се сравнява общата тежест на заема за разсрочване с непогасените задължения за вноски за все още съществуващите заеми плюс общата тежест за допълнително изискване за заем.

Сравнете цените

Сравнете цените на възможно най-много кредитни институции. Не трябва да бъдете заслепени от малки месечни плащания. Единствената смислена информация е ефективният годишен лихвен процент, който банките са законово задължени да разкриват. Почти всички разходи се разпределят за целия срок. Уверете се, че също така обмисляте и разглеждате специални разходи, които не са взети предвид в ГПР (например доброволно сключена застраховка за остатъчен дълг). Трябва да сравнявате само заеми на вноски с фиксирани условия.

Вярно е, че ефективният годишен лихвен процент обикновено е по-нисък за заеми с вноски с променливи условия. Променливите условия обаче крият риск, особено когато нивото на общия лихвен процент се повиши. Сега много банки се „рекламират“ с лихвени проценти. %, при което критериите за индивидуалната лихва по кредита са много различни. Понякога действителният лихвен процент зависи от срока на кредита, понякога от сумата на кредита и често от така наречената кредитоспособност (кредитоспособност) на кредитополучателя, която всяка банка също оценява според собствените си критерии.

За да намерите офертата, която е най-изгодна за вас, трябва да сравните различни, индивидуално пригодени условия. Уверете се, че падежите са еднакви, в противен случай посочването на ефективния годишен лихвен процент не е много значимо за сравнение. И не се оставяйте да бъдете подложени на натиск във времето: Отстоявайте правото си да получите проект на договор, така че да можете да го прочетете на спокойствие и след това да вземете решение.

Пазете се от особено гъвкави видове заеми

Офертите често са само примамливи на пръв поглед: получавате висока кредитна линия, която, подобно на овърдрафт, обикновено можете да използвате няколко пъти. Можете също така да изберете сами месечната ставка до известна степен, което дава вид на особено голяма финансова свобода. Съществуват обаче сериозни недостатъци: Размерът на минималния лихвен процент може да се покачи, когато лихвените проценти се повишат, тъй като сте договорили променлив лихвен процент за разлика от заема на вноска.

Ако процентът остане същият въпреки увеличаването на лихвените проценти, изплащането на вашия заем ще отнеме значително повече време. Лихвените проценти, които изглеждат особено евтини в началото, бързо губят своята привлекателност, когато можете да видите от малкия шрифт, че този промоционален лихвен процент е валиден само за един или два месеца и след това, разбира се, е "адаптиран" към пазарните развития.

Тъй като лихвената такса се определя месечно или в края на тримесечието, е лесно да се загуби следа. Нито знаете колко дълго ще трябва да изплатите заема, нито колко скъпо е финансирането като цяло. Ако продължите да изчерпвате лимитите, историята на заема ще става все по-неясна. Рамковият заем често е влизане в постоянна или дори свръхзадлъжнялост, особено ако използвате и нормалното овърдрафт по текущата си сметка.

Пазете се от комбинации от заеми със застраховка живот на дарения

Офертите за заем, при които заемът трябва да бъде изплатен в края на срока (обикновено след дванадесет години) чрез капиталова застраховка живот, сключена едновременно, обикновено са много по-скъпи от сравним заем на изплащане с чисто срочна застраховка живот. Недостатъците са очевидни:

Договореният променлив лихвен процент позволява лихвеният процент да се покачва с нарастването на лихвения процент.
В допълнение към месечния лихвен процент по заема, вие плащате и застрахователната премия.
Лихвата се изчислява за целия срок на първоначалната сума на заема, тъй като междувременно няма погасяване.
Заемът се изплаща само в края на срока - обикновено след дванадесет години - през срока на застраховката. Следователно банката получава голяма част от спестената застрахователна сума за изплащане на заема. Ако падежът не е достатъчен за пълно погасяване на заема, когато заемът изискуе в случай на лошо изпълнение, може да се наложи последващо финансиране. Така че не можете да сте сигурни, че в крайна сметка наистина ще можете да изплатите заема изцяло със спестената застрахователна сума.
Заемните отношения обикновено продължават дванадесет години. Трудно е да планирате собствената си финансова устойчивост за толкова дълъг период от време.

Вашите преживявания са важни!

За наблюдение на пазара от гледна точка на потребителя можете Вашите преживявания бъдете много ценни: кажете ни вашите Трудности с компании, доставчици или продукти.

Помислете добре дали наистина се нуждаете от застраховка за защита на плащанията

Терминът застраховка остатъчен дълг е термин застраховка живот, чиято застрахователна сума обикновено се коригира спрямо планираната история на заема и която трябва да покрие непогасения остатъчен дълг в случай на смърт на застрахования кредитополучател. Често се сключват и други допълнителни застрахователни полици - например за неработоспособност, злополуки и безработица.

Предимствата на тази добре звучаща застраховка са по-малки, отколкото си мислите. Критичният поглед върху дребния шрифт често разкрива, че застрахователното обезщетение е по-съмнително, когато имате нужда от него.

Освен това застрахователните полици, предлагани от заемодателя, рядко са особено евтини. Застрахователната премия също обикновено се изчислява като единична премия за целия срок на заема, когато договорът е сключен и обикновено се съфинансира чрез заема, като агентската такса. Така че и тук трябва да платите допълнителни лихви.

Ако банката настоява да сключи застраховка за остатъчен дълг, тя е законово задължена да включи застрахователните разходи в ефективния годишен лихвен процент. Само ако договорът е сключен по ваше желание, банката може да пренебрегне застрахователните разходи при определяне на ефективния годишен лихвен процент. Ако можете да докажете с помощта на неангажиран свидетел (който не е съ-кредитополучател), че не бихте получили заем, без да сте сключили застрахователна полица и банката все още не е взела предвид разходите в ефективния лихвен процент, имате голям шанс да приложите намаляване на лихвения процент като законова санкция за невярно представяне.

Често е по-евтино от сключването на нова застраховка за остатъчен дълг и финансирането на премията чрез обезпечения заем, ако можете да предложите съществуваща застраховка живот като гаранция или поне да получите евтин договор чрез сравнение на цените от различни доставчици.

Никога не подписвайте празно място

Подписвайте заявление за заем само ако е изцяло попълнено и можете да видите пълното си задължение за изплащане. Не оставяйте нищо на случайността и се уверете, че цялата информация за вашето икономическо състояние и други задължения по заема (т.нар. Икономическа самооценка) е пълна и абсолютно вярна. Евфемизмите или забравата - дори ако те са предложени от банков служител или кредитен брокер - могат да отмъстят най-късно, когато възникнат проблеми с плащането, ако банката подозира, че имате намерение за измама. Вие стоите с подписа си за тази информация. Следователно винаги ви носете незабавно копие/копие на заявлението за заем, погасителния план и вашата самооценка.

Отмяна на договора за заем

Ако след това се чудите дали решението за теглене на заем е било правилното, можете да оттеглите договора за заем съгласно Германския граждански кодекс в рамките на 14 дни. Периодът започва едва след сключване на договора, вие сте получили всички необходими договорни документи (раздел 356 b BGB) и те съдържат задължителната задължителна информация (също за отмяна). Оттеглянето става чрез декларация до заемодателя. Не е задължително да бъде обосновано и може например да бъде в писмена или текстова форма (т.е. чрез факс или имейл). Навременното изпращане на оттеглянето е достатъчно за спазване на крайния срок, който трябва да докажете в случай на спор. Препоръчаната поща или препоръчаната поща с потвърждение за получаване има по-висока доказателствена стойност от потвърждението за изпращане в имейл.

Ако няколко потребители като кредитополучатели сключат договор за потребителски заем с предприемач като заемодател, всеки от тях може самостоятелно да отмени своята воля за намерение, насочена към сключване на договора за кредит. Ако се откажете от договора, след като заемът вече е изплатен, трябва да върнете сумата по заема в рамките на 30 дни след изпращане на декларацията за отказ. Дори да не платите навреме, отмяната остава в сила. В този случай автоматично ще бъдете по подразбиране след 30 дни. Това означава, че от този момент нататък заемодателят може да претендира щети по подразбиране върху цялата сума на дълга вместо договорната лихва. Освен това може да има разходи за събиране/съдебно преследване. Неизплащането (навреме) може да бъде скъпо и - поради възможността за отрицателни вписвания на Schufa - също да доведе до значително влошаване на кредитоспособността.

Ако изплатите заема изцяло в рамките на 30 дни след оттеглянето, заемодателят може да поиска и договорната лихва за периода между оттеглянето и изплащането. Така че тази сума е "отгоре".

Ако необходимите документи за договор не са ви били предоставени или задължителната информация е била неправилна, 14-дневният срок не се прилага. В случай на платени общи потребителски заеми, вашето право на отмяна обикновено е неограничено; в случай на безплатни потребителски заеми, потребителски заеми за недвижими имоти или договори за потребителски заем, които вече са напълно изпълнени и са сключени от разстояние, се прилагат други разпоредби. Кредитодателят обаче може да предостави и подходящата информация по всяко време. Ако това не е измислено до сключване на договора, срокът за отказ е един месец и започва с доставката на липсващите документи за договор или задължителна информация.