Задълженията и правата на банкера - L Express L Предприятие
Банкерът е доста определен доставчик на услуги, но все пак доставчик на услуги, чиито услуги трябва да бъдат формализирани в писмена форма. Когато случаят не е такъв, банковото право и съдебната практика ви предоставят минимални права и ви предпазват от възможни злоупотреби от страна на банката. Но всичко зависи от естеството на въпросната банкова транзакция.
- Откриване на акаунт
> Добре е да знаете: за да не виждате да вземате агиоси по дебитна сметка, докато друга сметка, открита в същата банка, е в кредит, можете да сключите споразумение за "единица на сметка", за да обедините салдата по тези две сметки.
И затворете акаунт:
Можете да закриете банковата си сметка по всяко време без предизвестие. От своя страна, банкерът може да прекрати споразумението за сметка, но при условие, че съгласно съдебната практика това прекратяване не е внезапно: ако не е определен срок за предизвестие, банката трябва да спазва период от приблизително шестдесет дни. При затваряне оперативните такси на сметката, ако има такива, вече не се дължат. Кредитното салдо трябва да ви бъде възстановено, освен ако нямате дълг към банката: в този случай последната може да се позове и да компенсира с вашия дълг. И обратно, ако сметката показва дебитно салдо в момента на затваряне, то става незабавно платимо. При затваряне трябва да върнете на банката всички платежни средства, с които разполагате. Ако обаче затварянето става по инициатива на банкера, последният трябва да ви даде срок (общо тридесет дни), за да го направите.
> Добре е да знаете: разплащателната сметка на дадено дружество задължително се закрива, когато е прекратена. Затваря се и от съдебната ликвидация на дружеството.
- Познайте банковите ставки
> Добре е да знаете: ако банката желае да промени ценовите условия, приложими за вашата сметка, тя трябва да ви уведоми писмено най-малко три месеца преди предвидената дата. Имате два месеца да оспорите тези нови условия; в противен случай се счита, че сте ги приели.
Доколкото те са предвидени от общите банкови условия или от договора, банковите комисионни са законни. Това са комисионни по сметки (по-специално за най-големия овърдрафт за месеца), по търговски сметки, по заеми (комисионни за ангажименти, комисионни за потвърждение.), По гаранции (в частност комисионна за депозит), промяна и др.
Обикновено комисионните не трябва да дублират административни такси. Не е нормално например банката да ви иска комисионна за ангажимент за овърдрафт и административни такси за овърдрафт. Във всички случаи самият принцип на комисионните по дадена транзакция и тяхното изчисляване могат да бъдат договорени с банката.
- Получете заем или овърдрафт
Банкерът може да откаже да ви отпусне заем. В допълнение към риска от непогасяване в случай на фалит, банката може да бъде подведена под отговорност по инициатива на кредиторите на компанията, ако е предоставила прекомерни заеми или знае, че финансовото състояние на бизнеса вече е било застрашено, когато средствата бяха освободени. Съдилищата са много строги с кредитни институции, които "злоупотребяват" с подкрепата на компании, независимо дали чрез дългосрочни заеми, краткосрочни или чрез прехвърляне на вземания (закон за отстъпките и Дейли).
По същия начин от вашата банка не се изисква да ви предоставя овърдрафт или овърдрафт или дори да толерира случайни овърдрафти. Ако го направи, това е просто обикновена толерантност, която тя може да прекрати по всяко време. Но ако вашият банкер е ангажиран по договор за овърдрафт, той трябва да приеме всички изтеглени чекове до максималния лимит.
> Добре е да знаете: банка, която възнамерява да отхвърли проверка за недостатъчно средства, първо трябва да информира клиента по подходящ начин за последиците от това отхвърляне.
Прекомерни кредити и злоупотреба
Банка може да бъде подведена под отговорност, ако предостави прекомерен кредит на дадено дружество, знаейки, че финансовото му състояние вече е непоправимо нарушено.
В производството по несъстоятелност съдилищата често се позовават на този принцип, за да наредят на банките да заплатят вреди на кредиторите. За целта съдиите се основават на няколко показателя: структурата на оперативната сметка на дружеството, наличието или липсата на достатъчен собствен капитал, размера на отпуснатите заеми и финансовата тежест, която те представляват за компанията, както и като еволюция на търговската дейност.
При производства за реорганизация или ликвидация съдията може да оцени отношението на банката преди или след датата на спиране на плащанията.
Когато отговорността на кредитната институция е окончателно установена и банката е осъдена да плати щети на кредиторите на компанията, те се изчисляват според размера на дълга и връзката между увеличението на пасивите, дължими на банката, и общия недостиг в активи.
- Нарушението на безсрочен заем
Определени писмени овърдрафти, дисконтови линии, прехвърляне на вземания чрез фиш на Dailly са кредити с неопределена продължителност. Банката може да го прекрати едностранно, при условие че уведомите за това решение с писмо и спазите срока за предизвестие, определен в договора. Обикновено този период е тридесет дни за дисконтиране или мобилизиране на операции с търговски вземания и шестдесет дни за други кредитни операции. По изключение банката може да прекрати безсрочен заем без предизвестие, ако й се струва, че положението на компанията е напълно компрометирано или ако компанията се държи по вина. Той обаче трябва да ви уведоми с препоръчано писмо с обратна разписка, обосновавайки своето решение. В някои случаи може да се наложи предсрочно изплащане на заема, ако клауза в договора го предвижда за определени събития, например ако сте изтеглили друг заем в друго заведение.