Студентски заем може да бъде хванат в капан, ако платим само минималния
Ние използваме бисквитки на уебсайта, за да осигурим най-доброто потребителско изживяване при безопасно сърфиране. Спецификация
Нашата читателка Илдико се оплака, че от години изплаща студентския си заем (Студентски заем1) и че дългът й все още е на изчерпване. Той обаче урежда честно минималното изплащане, необходимо за него (сумата от около 14 000 HUF на месец). Той се съмнява, че ще може да изплати дълга си само за много дълго време и колко общо ще му струва заемът.
Наскоро кредитен брокер се обърна към мен с оферта, която разкри, че ако премине към препоръчания личен заем, той може да изплати пълния студентски заем след няколко години. За Ildikó условията за изплащане изглеждаха там по-добри. Чудеше се дали би било наистина добро решение да замени студентския заем.
Между другото, Илдико не печели минимална заплата, но тъй като е предприемач, минималната й заплата е определена на 14 000 HUF. Средно се таксуват 300 000 HUF, от които се удържа данък от 50 000 HUF, така че остава 250 000 HUF. Той се издържа от това и плаща заема от него.
Той също така посочи, че много от неговите познати са с подобни обувки и не малко обмислят да преминат и към кредит.
Студентският заем е възможно най-изгоден
Попитахме експерта на Bankmonitor.hu какво мисли за очертания проблем и какво може да бъде неговото възможно решение.
Според Balázs Sándorfi в търсенето на читателя има основни заблуди и за да има решение, първо трябва да бъдат изяснени.
Дори днес личният заем е най-подходящ за THM от около 10 процента и средно може да се използва със среден лихвен процент от 16-17 процента. За сравнение, студентският заем има много по-благоприятен лихвен процент. Лихвеният процент по студентски кредит 2 (който може да се използва само за заплащане на такси за обучение) е 2 процента, а лихвеният процент по кредит за студентски кредит 1 (който Илдико има) в момента отчита само 3,9 процента.
Ако разгледаме само тези цифри, вече изглежда, че няма смисъл да преминаваме към личен заем, тоест да преминем към заем с по-висока лихва и да изплатим от него заем за студент с много по-ниска лихва.
Но защо тогава да не намалите дълга си по студентски заем, какъв е проблемът и как да го отстраните?
Минимумът е удобен, но може да струва много
Както показва примерът, читателят плаща студентския заем от предприемачески доход и вероятно няма деклариран доход по-висок от минималната работна заплата. Това може да се знае от факта, че студентският заем предписва минимално изплащане пропорционално на дохода. Ако обаче доходът е много нисък (което може да се дължи на това, че сте предприемач), изплащането няма да достигне нивото, под което капиталовият дълг би намалял - каза Балаш Шандорфи.
Тоест, това, което е добро, е и самият проблем: те правят минималното месечно погасяване твърде благоприятно. И ако кредитополучателят не знае за това и разчита на плащане на минималната сума, тогава наистина дългът му няма да намалее много за известно време. Всъщност той лесно може дори да расте временно.
Експертът също потвърди, че проблемът не е уникален: поради минималното изплащане, което е твърде благоприятно, много кредитополучатели се изплъзват в ситуацията, че те просто не намаляват или само минимално намаляват дълга си.
Възниква въпросът: добре ли е мислил Илдико, че би било добре да разменя заема? Не!