Стартиране на новия план за пенсионни спестявания (PER)

На нови продукти за пенсионно спестяване са на разположение от 1 октомври 2019 г., в приложение на реформата за пенсионни спестявания, предвидена в закона от 22 май 2019 г. относно растежа и трансформацията на дружествата (PACTE) и текстовете по него.

Заинтересованата публика е физически лица и фирми. Целта е да да засили привлекателността на дългосрочните спестявания и да я ориентира повече към корпоративно финансиране.

Състояние на пенсионната система във Франция:

Френската пенсионна система, изградена постепенно между 1945 и 1970 г., разклатена през 1982 г. и след това реформирана 7 пъти между 1993 и 2007 г., страда от 3 ограничения: сложност, беззаконие и финансова устойчивост.

Сложност: пенсионирането на французите се управлява от 42 различни режима:

Частен служител, селскостопански работник, държавен служител, лекар, адвокат, занаятчия, търговец, свободна професия ... вашата професионална ситуация обуславя схемите, за които допринасяте !

Всъщност, въпреки заявената универсална амбиция за излизане от Втората световна война, се оформи професионален подход пенсионната система, която познаваме днес.

Всеки статус дава право на една или повече схеми. Ако сте умножили статусите, ще умножите правата и ще станете „мулти-пенсионер“, ситуация далеч не е най-благоприятна за нов пенсионер: това е случаят на всеки двама души днес.

Например служител допринася за пенсионно осигуряване и Agirc-Arrco. Ако по време на следването си е бил ръководител в училище или е бил сезонен работник за реколтата, той е отворил права на Ircantec и/или на MSA.

Друг източник на сложност, същата професия може да не допринася за един и същ план. Такъв е случаят например с лекарите: болничният лекар ще докладва на CNRACL (пенсионен фонд за местни и болнични служители), либералният лекар пред CARMF (пенсионен фонд за частни лекари)

Правим го още по-сложен ? Хората с еднакви планове могат да допринесат по различен начин. Знаете ли, че одобрен лекар и неодобрен лекар имат различия в пенсионното покритие? ?

За нотариусите изборът на рамка за упражняване на професията (либерална, SPL, SELARL) има значително въздействие върху пенсионирането.

Тази сложност прави нашата система трудна за четене и оставя полето отворено за предварително замислени идеи и недоверие към системата. Освен това историческата връзка между професионалния статус и пенсионирането вече не е подходяща за новите начини на работа на 21-ви век. Това е и един от факторите за неравенство.

Беззаконие: за 1 евро, допринесено, не всички французи придобиват еднакви права:

Плодът на историята и на строителството по професия, оформен от съдбата, техническия избор и различните демографски данни, системата на вноските не гарантира еднакво пенсиониране за всички. Тази точка е особено належаща за сложни кариери, понякога водещи до отклонения.

Например за лекарите, получаващи едно и също възнаграждение през цялата си кариера, споделено между публичния и частния, изплатената пенсия за осигурителен стаж няма да бъде еднаква за някой, който започва в частния сектор и след това отива в публичния сектор, както за този, който прави обратния път !

Докато най-видимите неравенства са тези между различните професии, други са по-малко очевидни.

Най-крещящото беззаконие е това, което разделя поколенията. Нашата задължителна система се основава на плащане по желание: вноските, плащани от работещите днес, се използват за изплащане на пенсиите на настоящите пенсионери. Това е пакт на поколенията което гарантира устойчивостта на системата.

Този избор е направен през 1945 г. в отхвърляне на алтернативната финансирана система, 30-те години на миналия век и тяхната глобална финансова криза отминаха. Докато дебатът за разпределение/капитализация беше оживен, особено през 80-те години, се появи широк консенсус, който счита, че двете са необходими и допълващи се.

Този избор обаче носи отговорност, която, ако не бъде спазена, поражда a неравенство между поколенията. Всъщност краткосрочният поглед върху пенсиите представлява риск за младите поколения да не получават почти нищо. Оттук и необходимата отговорност и смелост на тези, които ни управляват, политици и социални партньори. Спомнете си, че през 1945 г. продължителността на пенсионния живот е била 8 години и че сега е 25 години ! Ако усилията не се споделят от всички, доверието в системата е нарушено и шокът от поколения е неизбежен.

Отвъд тази активна/неактивна солидарност, нивото на солидарност и следователно потенциалното неравенство също се появява между: здрави/болни, работници/безработни и жени/мъже ...

Неравноправността на системата е деликатна тема. Освен това, наистина ли системата трябва да бъде справедлива? естественият отговор е да в смисъл, че за една и съща вноска правата трябва да бъдат еднакви. Но в какво измерение трябва да се прилага този собствен капитал? Вземете основата и размера на вноската. Поради умножаването на устава и свързаните с него възнаграждения: заплати, дивиденти, професионални доходи ... Как можем да считаме, че всеки трябва да допринася на една и съща основа? Също така, необходимо ли е да се приведат в съответствие ставките на вноските? Голям финансов дебат, който все още не е приключен ...

Финансова устойчивост: за спокойно управление на пенсиите населението, икономическият растеж и нивото на заетост трябва да се прогнозират за 50 години:

Само като го прочетете, разбирате трудността на упражнението. Как да оценим икономиката и динамиката на пазара на труда за 5, 10, 30 или 50 години ?

Дебатът за промяната в началната възраст свързан ли е с тези резултати: ще има ли план дефицит след 10 години или по-късно? ?

Сложността, несправедливостта и финансовата устойчивост, трите ограничения се преплитат и се отнасят до основите на изграждането на нашето общество: какво ниво на солидарност искаме (бедност, житейски инциденти и т.н.) ?

Как да спазваме спецификата на всеки статус, докато предлагаме a стабилна и социално и финансово отговорна система ?

Първата стъпка със сигурност е да се позволи на всички да знаят и разберат ситуацията, да им се предоставят средства за съзнателен избор и да се гарантира, че те могат да поемат последствията от собствения си избор ...

Как работи новият Пенсионен спестовен план:

Възможността за натрупване на пенсионни спестявания на индивидуална основа

Реформата запазва възможността за развитие на пенсионни спестявания на индивидуална основа или в професионален контекст. Новият PER може да се предлага в различни форми:

в бизнеса, чрез нов колективен PER, незадължителен и отворен за всички служители и предназначен да наследява настоящите PERCO; или задължителен пенсионен спестовен план, поемащ действащите "членове 83". Компаниите имат възможност да обединят тези продукти в едно Единично PER за повече простота;
индивидуално, от нов PER, който наследява настоящите договори за PERP и "Madelin".