Срочна сметка как да използвате тази спестовна сметка

18 декември 2019 г.

Какво е срочна сметка? Какви са неговите характеристики? Как работи ? Колко може да спечели? Какво е данъчното му облагане? Café du Patrimoine ви разказва всичко за тази безрискова краткосрочна инвестиция и ви дава съвети как да инвестирате интелигентно в този по-малко използван спестовен инструмент.

Срочната сметка (CAT), наричана още „срочен депозит“ (DAT), е банкова инвестиция, блокирана за подновяем период и възнаградена с известна ставка в началото.

Как работи терминът акаунт ?

Срочна сметка, принципът на тази безрискова финансова инвестиция

Заемате пари на вашата банка за определен период, след което последният ги пуска на междубанковия пазар, по лихвения процент на Euribor. За да генерира марж за този продукт, банката ще ви предложи лихва, малко по-ниска от лихвата на Euribor. Маржът на банката варира от 10 до 50 базисни точки (100 базисни точки се равнява на 1%).

Условията за плащане на CAT

Плащането на ликвидност по срочна сметка може да се извърши само веднъж при отваряне. Не е възможно попълването на акаунта след абонамента му.

Основни характеристики на термина сметка

От 1 октомври 2010 г., в случай на фалит на вашата банка, сте се възползвали от законната гаранция за депозит до 100 000 евро на клиент, всички сметки взети заедно.

Няма такси за управление, откриване или закриване на сметката.

Лимитът за депозит, ако има такъв, е много висок (от порядъка на няколкостотин хиляди евро). Възможно е да имате няколко срочни сметки в едно и също банково заведение или в различни банки.

Данъчно облагане на термина сметка: по-привлекателно благодарение на плоския данък

Срочните сметки подлежат на данъчен режим за доходи от движими капитали. Следователно приемането на плоския данък направи данъчното облагане на терминовата сметка много по-изгодно.

Всъщност по-рано лихвите задължително се облагаха според данъчната скала на данъка и данъкоплатецът също трябваше да плаща осигурителни вноски (от 15,5% до 1 януари 2018 г. и 17,2% оттогава).

След закона за финансите от 2018 г. и въвеждането на единния плосък данък ситуацията се промени много и сега притежателят на срочна сметка има избор между две възможности:

Вие отчитате лихвата си по срочния депозит заедно с другите си доходи, които след това се облагат с данък върху дохода. Трябва да платите и 17,2% осигурителни вноски.
Избирате еднократна данъчна ставка (PFU) или плосък данък в размер на 30%. В този случай, бъдете внимателни, трябва да изберете тази данъчна опция за всичките си доходи от движими вещи. Следователно тази опция е по-изгодна за хората в групите с високи данъци.

Колко пари отчита терминът ?

Размерът на възнаграждението варира според три параметъра:

инвестираната сума;
продължителността на настаняването;
ставки на паричния пазар (Euribor).

Цената може да варира значително в различните банки. Euribor се променя всеки ден, така че малко банки комуникират относно възнаграждението на срочните си сметки. Не се колебайте да се свържете с няколко банки, за да ги помолите да ви направят предложение, след което сравнете предложенията помежду си.

Каква ставка за срочна сметка ?

Двете различни форми на срочна сметка: фиксирана лихва и прогресивна ставка

По сметка с фиксирана лихва се установява договор между спестителя и банката за възнаграждението на инвестицията, който остава същият до падежа.

По сметка с прогресивна ставка възнаграждението се увеличава на прогресивни етапи (месечно, тримесечно, полугодишно или годишно) с продължителността на инвестицията. При отваряне на сметката се задава скала с гарантиран лихвен процент.

Тези две форми на срочна сметка са най-често срещаните. Вашата банка обаче може да ви предложи и срочна сметка с променлив лихвен процент (индексирана към пазарен лихвен процент или референтен индекс) или дори договор, който ви ангажира да отворите няколко срочни сметки с различни операции или договор, съставен от CAT, но също така други спестяващи продукти.

Практически пример: изчисляване на лихвения процент по срочна сметка

Изчисляването на лихвата по срочен депозит от лихвения процент може да не е лесно за всички, особено когато става въпрос за сложна лихва. Ето защо ви показваме тук различните формули за изчисление, като вземем примера на срочната сметка на PSA Banque.

Изчисляване на едногодишния лихвен процент

Едногодишният PSA Banque CAT Distingo предлага лихва от 1,00%.

Прилагайки формулата за изчисляване на прости лихвени проценти, ще получите размера на лихвата:

Сума X ставка X (брой дни/365) = размер на лихвата.

Нека си представим, че поставяте на CAT на PSA Banque € 50 000.

50 000 X (1,00/100) X (365/365) = 500

С поставянето на 50 000 евро за една година в срочна сметка на PSA Banque, заплатена на 1,00%, ще спечелите 500 евро на лихва.

Изчисляване на 2-годишния лихвен процент

PSA Banque 2-годишен CAT Distingo предлага лихва от 1,10%.

Прилагайки формулата за изчисляване на актюерските лихвени проценти (сложни лихвени проценти), ще получите размера на лихвата:

[Сума X (1 + i) n] - сума = лихва

Където i = лихвен процент и n = брой инвестиционен период

Нека си представим, че поставяте на CAT на PSA Banque € 50 000.

[50 000 X (1 + 0,011) 2] - 50 000 = 1 106,04 евро

Инвестирайки 50 000 евро за две години в срочна сметка на PSA Banque, заплатена на 1,10%, ще спечелите 1 106,04 евро от лихва.
Открийте терминовата сметка на Distingo *

Защо да отваряте срочна сметка ?

CAT е предназначен предимно за хора, които искат да направят безрискова инвестиция, като същевременно знаят ефективността му предварително.

Позволява, поне на теория, да се асоциира поемането на нулев риск с по-високо възнаграждение от книжката с висок или никакъв таван, но в замяна с блокиращ период на средства.

Тъй като няма лимит за депозит или депозитът е много висок, може да бъде особено интересно за хората, които желаят да инвестират голяма сума пари, без риск, за даден период или за променлив период, например докато чакат инвестиция възможност. По този начин, ако току-що сте наследили 800 000 евро и искате с тези пари да придобиете основното си местожителство в рамките на 12 до 18 месеца, можете да поставите тази сума в срочна сметка, като същевременно сте сигурни, че ще намерите залога си.