Шломо Бенарци Шломо Бенарци Нека го оставим настрана за утре, утре! TED Talk Субтитри и преписи
Днес ще говоря за това как да спестя повече, но не днес, а утре. Ще говоря за „Спести повече утре“. Това е програма, която Ричард Талер от Чикагския университет и аз измислихме преди 15 години. Програмата по същество е пример за финансово поведение с турбокомпресор - как можем да използваме финансовото поведение. Сега със сигурност въпросът е какво е финансовото поведение? Помислете как управляваме финансите си! Да започнем с ипотеката! Днес това е актуален въпрос, поне в САЩ. Много хора купуват най-голямата къща, която могат да си позволят, и всъщност малко по-голяма. И след това се резервира от банката. И тогава банката е обвинена за това, че е направила грешка, като им е дала ипотека.
Сега помислете как да управлявате риска - например, ако инвестирате на фондовия пазар! Преди две години, три години или четири години пазарът процъфтява. Разбира се, рискувахме. Тогава пазарът се сви и ние казахме: "Уау! Тези загуби имат много по-различно емоционално въздействие, отколкото си мислехме, когато пазарните цени се повишиха." Така че вероятно не сме най-добрите, когато става въпрос за управление на риска.
Колко от вас имат iPhone? Някой? Това е страхотно. Обзалагам се, че много от вас са застраховали своя iPhone - те автоматично сключват застраховка, ако се нуждаят от разширена гаранция. Ами ако загубят своя iPhone? Ами ако го направят? Колко от вас имат деца? Някой? Дръжте ръцете си вдигнати, ако имате богата застраховка живот. Виждам как много ръце се спускат. Виждам дали сте представителна извадка, повече хора ще осигурят вашия iPhone, отколкото живота им, дори ако имат деца. Що се отнася до застраховката, ние не сме много добри.
Средно домакинство в САЩ харчи 1000 долара годишно за лотарийни билети. И знам, че това звучи налудничаво. Колко от вас харчат 1000 долара за лотарийни билети всяка година? Никой. Това разкрива, че те не харчат повече от 1000 долара за лотарийни билети от седящите в залата, за да получат средно 1000. Хората с ниски доходи харчат много повече за лотарията, отколкото хиляда. И така, какво можем да заключим от това? Ние не управляваме парите си най-добре.
Финансовият бихевиоризъм всъщност е комбинация от психология и икономика, опитвайки се да разбере грешките, които хората правят в парите. И все още можех да стоя тук останалите 12 минути и 53 секунди и да се шегувам за всички начини, по които боравим с парите, и накрая те ще попитат: „Как можем да помогнем на хората?“ И на това наистина искам да се съсредоточа днес. Как можем да разберем грешките, които хората правят, и как тогава да трансформираме поведенческите предизвикателства в поведенчески решения? И това, за което искам да говоря днес, е „Нека спестим повече утре“.
Бих искал да обсъдим въпроса за спестяванията. На дисплея можем да видим представително проучване на 100 американци. И нека да разгледаме тяхното спасително поведение. Първото нещо, което можем да забележим, е, че 50% от тях нямат пенсионен спестовен фонд. Те не могат да спестят. Те не могат да го оставят настрана от заплатата си в своя пенсионен фонд, преди да го видят, преди да могат да го докоснат. Ами останалите 50%? Някои от тях също решиха да не го оставят настрана. Те просто са твърде мързеливи. Те никога не успяват да се регистрират за сложен уебсайт и имат пенсионна сметка след 17 кликвания. И те трябва да решат как да инвестират от 52 опции и никога не са чували какво е финансов фонд. Тогава те се считат за твърде тежки и не се свързват. Колко хора спестяват на пенсионната си сметка? Една трета от американците. Две трети не спестяват.
Спестяват ли достатъчно? Не разчитайте на тези, които казват, че спестяват твърде малко. Един на всеки 10 спестява достатъчно. Девет от 10 или не могат да спестят нищо в пенсионния си фонд, или решат да не спестяват - или да не решават - или да спестят твърде малко. Смятаме, че има проблем с хората, които спестяват твърде много. Да видим това! Един човек - добре, ние го режем на две, защото това е по-малко от един процент. Приблизително половин процент от американците смятат, че спестяват твърде много.
Какво правим с това? Точно на това искам да се съсредоточа. Трябва да разберем защо хората не спестяват и тогава да се надяваме, че можем да превърнем поведенческите предизвикателства в поведенчески решения и да видим колко мощни могат да бъдат те. Позволете ми да направя кратък обход, докато идентифицираме проблемите, предизвикателствата, поведенческите предизвикателства, които пречат на хората да спестяват. Ще се поразгледам малко и ще говоря за банани и шоколад.
Да приемем, че следващата седмица ще има още една страхотна TED конференция. А по време на почивката се сервират леки ястия и можете да избирате между банани и шоколад. Колко от вас мислят, че ще изберат банани на тази предполагаема TED конференция следващата седмица? Кой би избрал банан? Това е страхотно. Предвиждам научно, че 74% от тях ще изберат банани. Е, поне така предсказва едно страхотно проучване. А сега да отброим дните и да видим какво всъщност са яли хората. Същите хора, които си мислеха, че ще ядат банани, в крайна сметка ядат шоколад седмица по-късно.
Самоконтролът не е проблем в бъдеще. Едва сега проблеми, когато шоколадът е на една ръка разстояние. Как това се отнася до времето и спестяванията, въпроса за незабавното удовлетворение? Или, както го наричат много икономисти, пристрастие към настоящето. Мислим за спестяване. Знаем, че трябва да спестим. Знаем, че ще догодина, но днес нека похарчим пари. Коледа идва, можем да купим много подаръци за всички, които познаваме. Така че въпросът за пристрастието към настоящето ни кара да мислим за спестяване, но в крайна сметка да похарчим парите.