Сбогом на длъжника си
Масовите неплащания принудиха банките да обявят кредитна амнистия
Масивните неизпълнения на потребителски заеми принуждават банкерите да предприемат нестандартни мерки, включително кредитна амнистия, по време на която длъжниците могат да изплащат просрочени заеми без санкции. От средата на миналата година промоцията постепенно се появи в много банки.
Днес дори най-запалените противници на опрощаването на дълга, като Авангард Банк, са готови да направят отстъпки. Ще помогне ли действието на кредитополучателите да се измъкнат от дупката на дълга и да поддържат положителна кредитна история? Ще помогне ли на банките да намалят обема на „лошите“ дългове в кредитните портфейли? Експертите все още не дават категоричен отговор на тези въпроси.
В НАЧАЛОТО ИМА РЕСТРУКТУРИРАНЕ
Всяка банка, в условията на големи неплащания по заеми, се стреми да сведе до минимум нивото на забавяне. И всеки разработва собствена стратегия за постигане на тази цел. Един от възможните механизми за премахване на „лошите“ дългове се нарича преструктуриране на кредитите. Като част от кампанията банките предлагат на кредитополучателите удължаване на договора за заем, тоест увеличаване на падежа на дълга, прехвърляне на валутни заеми в рубли и др. Независимо дали банката е обявила, както в случая на Sberbank, VTB24 и Absolut Bank, масова акция или извършва еднократни операции, както в Avangard, Societe Generale Vostok и BNP Paribas Vostok, като цяло инструментите за преструктуриране на всички банки са приблизително еднакви.
В Société General има два възможни механизма за преструктуриране. Едно от тях е да предостави на кредитополучателя гратисен период, през който той плаща само натрупаните лихви по заема, докато плащанията по основния дълг не се извършват през този период. Договорът може да бъде удължен до една година. Във втория случай банката предлага да увеличи срока на кредита и по този начин да намали размера на месечното плащане.
„В нашата банка - казва Елена Махота, вицепрезидент, ръководител на отдел за малък, среден и дребен бизнес на Promsvyazbank, споделя своя опит,„ най-ефективната схема е да се осигури гратисен период до 12 месеца, през който клиентът прави намалени месечни плащания. Освен това банката осигурява отсрочване на изплащането на всички плащания за срок до три месеца, основният дълг - до 12 месеца. Също така е възможно да увеличите първоначалния срок на заема, за да намалите размера на месечното плащане ".
Програмите за преструктуриране на VTB24 включват възможността за промяна на графика на плащанията и намаляване на размера на месечните плащания (до 50% от сумата, установена от договора за заем) чрез удължаване на срока на заема. Вадим Маркарян, главен специалист в пресслужбата на банката, казва: „Ние предлагаме преференциални плащания. В този случай клиентът плаща само лихвата, без да плаща главницата. Също така на клиентите се дава възможност да конвертират валутата на задължението, за да намалят текущите валутни рискове ".
Лидерът по кредитиране, представляван от Сбербанк на Руската федерация, се придържа към подобни схеми за преструктуриране. Наталия Карасева, директор на отдела за кредитиране на дребно на банката, обяснява: „Когато клиент се свърже с банката преди 1 май 2010 г., той ще бъде помолен или да промени условията на споразумението, или да рефинансира дълга, т.е. да изготви ново споразумение, затварящо закъснението за предишното. " За да стартира програма за „опрощаване“ на дълга, пишат банките в съобщения за пресата, клиентът трябва да предостави документални доказателства за факта на уволнение или намаляване на доходите. „Ще променим договора, при условие че кредитополучателят предостави необходимия пакет документи и потвърди наличието на собствени средства в размер, достатъчен за извършване на първото плащане по новия график на преструктурирания заем“, казва специалистът.
„Задължително условие за стартиране на програмата е липсата на отрицателна кредитна история. „Действието по преструктуриране/рефинансиране на просрочени задължения от Сбербанк ще се проведе за клиенти, които имат добра кредитна история по потребителски, автомобилни или ипотечни заеми и които са извършили неплащания по обективни причини“, казва Наталия Карасева.
КОГАТО Е ПРЕИМУЩЕСТВО ДА БЪДЕМ "БЕБЕ"
По време на криза банките предлагат да отложат погасяването на дълга не само на частни клиенти, изправени пред рязък спад на доходите, но и на малкия бизнес. Доброжелателното отношение на банките към длъжници, които се оказват във финансови затруднения, може лесно да бъде обяснено: възможността за изплащане на заем след забавяне изглежда много по-привлекателна от продажбата на обезпечение на имот, който е поевтинял. Механизмът за преструктуриране/рефинансиране за малки и средни предприятия е същият като механизма за преструктуриране на дълга за "физици". „Най-често срещаният вариант е да се намали размерът на анюитетното плащане в рамките на шест месеца от датата на кандидатстване“, казва пресслужбата на VTB24.
Вярно е, че според различни оценки на анализатори, които се чуват напоследък в пресата, не повече от 20% от предприемачите ще могат да кандидатстват за участие в програмата за преструктуриране. VTB24 прогнозира, че около 15% от кредитния портфейл ще бъде преструктуриран. Такъв нисък процент се дължи на строги изисквания към кандидатите. В допълнение към положителната кредитна история, дружеството длъжник трябва да представи ясен и реалистичен бизнес план за периода на отсрочено погасяване на дълга, разработен от собствениците на бизнеса. Той трябва да дефинира мерките, необходими за поддържане на платежоспособността на бизнеса, и подробен график за тяхното изпълнение. „Ако искането наистина е било оправдано от промени в пазарната ситуация и клиентът след преструктуриране на дълга е готов да му служи уверено и да доразвие бизнеса си, тогава искането за преструктуриране е удовлетворено“, обяснява Сергей Мокришев, вицепрезидент на Авангард.