Развод преди или след пенсиониране Въпросът от 100 000 долара

Илюстрация La Presse

Стефани Граммънд
ПРЕСАТА

& sdk = joey & u = https% 3A% 2F% 2Fwww.lapresse.ca% 2Faffaires% 2Feconomie% 2F201109% 2F09% 2F01-4432876-развод-преди-или-след-пенсионирането-la-question-a-100-000 - et-plus.php & display = popup & ref = plugin & src = share_button "data-network =" facebook "title =" Споделяне във Facebook ">
✓ Копирана връзка

За двойки на 50-годишна възраст споделянето на пенсионния план е най-големият източник на грешки по време на бракоразводни процедури.

„Ужасяващо е и го виждам всеки ден!“, Казва Каролин Мартел, асоцииран актюер. Като експерт тя сезира съда поне 30 пъти годишно по дела по семейно право.

Колко пъти тя вижда хора да се карат за старата, порутена вила, която дори не струва 100 000 долара. но които не осъзнават, че пенсионният план струва 1 милион долара?

Не е толкова рядко. Много служители в публичната служба, които могат да се пенсионират без наказание на 55-годишна възраст, като пожарникари или полицаи, имат пенсионен план, който може да бъде на стойност над 1 милион долара.

Стойността на пенсионния план, натрупан по време на брака, трябва да бъде разделена. Но проблемът е, че тази стойност не е заложена в камък.

„Ако разводът се случи преди или след пенсионирането, можете да видите разлики, които варират от едно до две. Тук има най-големи изкривявания ”, казва нотариус Guylaine Lafleur.

Когато двойката се раздели непосредствено преди пенсиониране, съпругът рискува да получи само една четвърт от пенсията на съпруга си, вместо половината. „Наистина е ужасно. А жените не го знаят “, казва г-жа Мартел.

И обратно, ако разводът се случи след пенсиониране, мъжът може да остане в капан и да остави там три четвърти от пенсията си. "Това е катастрофална изненада", продължава тя.

Когато разводът ви обогати RRQ

Двойките, които се развеждат, могат да загубят, като разделят пенсиите си от Régie des rentes du Québec.

За да не се наказват жени, които оставят кариерата си настрана, за да отглеждат децата си, RRQ изключва от изчисляването на пенсията годините, през които майката е получавала семейни помощи. В случай на развод, той замъглява водите.

Помислете за мъж, който получава $ 600 на месец, а съпругата му $ 438, за общо $ 1038. След споделяне съпругът ще получи 368 долара, а съпругата му 499 долара, общо 867 долара. Двойката губи 171 долара на месец в уравнението. "Шокиращо е", казва Каролин Мартел.

Преди да разделите пенсиите, трябва да поискате симулация от RRQ. В някои случаи е по-добре да не споделяте RRQ. По-добре е да компенсирате чрез споделяне на други активи, след като определите дела, който би отишъл за съпруга.

Пенсионен план 101

Какво причинява подобни изкривявания? Вселената на пенсионните планове е сложна: „Това е като колите, има всички модели“, илюстрира г-жа Мартел.

Има две основни категории пенсионни планове. Плановете за „определен принос“ представляват по-малък проблем. Работодателят и служителят обикновено плащат фиксирана сума всяка година.

Парите нарастват с годините и натрупаната сума позволява на работника да живее в пенсия. В случай на развод сумата се разделя между съпрузите. Вероятно тя ще бъде ниска поради слабата възвръщаемост на фондовия пазар през последните години. Но поне сумата за споделяне е ясна.

От друга страна, е необходим актюер, за да се определи стойността на план с „дефинирани доходи“, другата категория план. В тези планове работодателят предварително определя пенсията, на която неговият служител ще има право при пенсиониране, в съответствие с неговата заплата, трудовия стаж и възрастта за пенсиониране.

Има много предположения, с които трябва да се справим, когато установяваме "актюерската стойност" на пенсията, която ще се изплаща в бъдеще.

За да усложни нещата, в Квебек има четири различни закона, които диктуват правилата за споделяне в случай на развод, в зависимост от категорията, в която попада пенсионният план.

Развод преди пенсиониране

Когато двойката се разведе няколко години преди пенсиониране, съпругът често е в неравностойно положение.

Г-жа Мартел дава конкретен пример. 55-годишният Пол ще получи пенсия от $ 35 000 при пенсиониране. Актюерската стойност на пенсията му е 300 000 долара, тъй като се предполага, че той ще се пенсионира на 65 и ще получава пенсията си за 15 години, ако продължителността на живота му е 80 години.

Но сега Пол решава да се пенсионира на 55 години. „На сутринта при пенсиониране стойността на плана му скача, защото работодателят трябва да направи значителна инжекция на капитала, тъй като пенсията ще се изплаща по-дълго“, обяснява г-жа Мартел.