Печелившо ли е рефинансирането на потребителски заеми - всички плюсове и минуси

Повечето банки предоставят услуги за рефинансиране на заеми. Институциите обещават на своите клиенти по-добри условия и финансова свобода след издаването на нов заем. Избирайки този път, кредитополучателите се надяват на по-благоприятни условия за изплащане на заема, без да увреждат кредитната си история. Но дали наистина е така?

Как работи

Рефинансирането е изплащане на заем за сметка на нов заем. Например клиент има валиден договор за заем с банка. Той може да кандидатства в друга институция, където ще му бъде предложена по-ниска лихва. Заплащайки за рефинансиране, гражданинът оставя старото споразумение и плаща пари на втората банка. Приходите от новия заем се насочват директно за изплащане на минали дългове.

В банковата практика се използват два вида рефинансиране - вътрешно и външно. В първия случай кредитополучателят подписва допълнително споразумение към съществуващото споразумение в същата банка, където е взел кредита. В случай на външно кредитиране сделката се сключва с друга банка, където трябва да изпълните отново всички необходими документи.

Подобно на кредитополучателя, банките също се стремят да получат своите предимства. За тях рефинансирането е друга възможност да получат добър клиент, тъй като услугата се предоставя на граждани с добра кредитна история. По-добре е да прочетете отново споразумението с финансовата институция, за да избегнете "клопки".

Какво можете да получите

След сключване на сделка по нова кредитна схема, клиентът има няколко благоприятни условия:

Нов лихвен процент. Вторият заем за външно рефинансиране се издава с по-ниска годишна лихва. Това ви позволява да намалите размера на надплащането;
Намаляване на финансовата тежест. Сложното рефинансиране с възможно най-дълъг матуритет намалява месечните вноски почти наполовина. В резултат на това вероятността от забавяне на плащанията има тенденция към нула;
Смяна на валута. Съществуващ заем в долари може да бъде превърнат в заем в рубла след вземане на нов заем. По същия начин се изравняват рисковете в случай на нестабилно състояние на валутния пазар;
Консолидиране на дългове. Някои финансови институции приемат заявления за рефинансиране на няколко заеми наведнъж. Клиентът може да обедини всичките си дългове в един договор с фиксирана дата на плащане;
Освобождаване под гаранция. Заемът за кола или ипотеката налага ограничения върху разпореждането с имущество. След рефинансиране, в някои случаи можете да освободите обезпечението от тежестта.

След като чу историята за ползите от рефинансирането, клиентът бързо сключва сделка с банката. Всички предимства на услугата обаче дават осезаеми резултати само в определени случаи.

Минимизиране на дълга

За да получите най-добрата сделка, трябва внимателно да проучите четири показателя:

Лихвен процент за годината. За осезаемо намаляване на свръхплащането разликата между двете цифри трябва да бъде най-малко 5%;
Размерът на плащанията за месеца. Намаляването на срока на кредита увеличава месечните плащания. Твърде големи суми могат да се окажат непосилни за клиента;
Размерът на комисионната. Рефинансирането предполага плащане на комисионна; твърде голямата стойност отменя ползата от услугата;
Условия за предсрочно погасяване. Предплатен заем намалява печалбата на банката поради спестявания от лихви. За да се противодейства на това, се въвеждат глоби и неустойки, които понякога отменят спестената сума при рефинансиране.

Видът на изплащане на заема е от голямо значение. Има две възможности: анюитет и диференцирани плащания. В първия случай месечните плащания са равни всеки месец и включват парична сума за изплащане на лихви (в началото това е голяма част) и малка сума за плащане на основния дълг, който постепенно се увеличава заедно с намаляване на размер на лихвата.

В случай на диференциално погасяване, сумата за изплащане на главницата винаги е равна и лихвите се начисляват само върху остатъка, който трябва да бъде изплатен. По този начин общата сума на плащането намалява с времето. Последният вариант е най-малко изгоден за банката, тъй като намалява приходите от лихви.

Изчисляването на рентабилността на последващото кредитиране можете да направите сами или с помощта на калкулатор:

Изчисляваме останалата сума за изплащане на дълга към банката;
Изчисляваме размера на лихвата върху платежния баланс по текущата ставка;
Правим втората стъпка с лихвения процент на друга банка;
Вземаме предвид размера на комисионната и неустойките за предсрочно изплащане на заема;
Ние изчисляваме получената разлика, дължима.

Калкулатор за условия за рефинансиране

След като сравнихме данните за заемите, не трябва да забравяме и за допълнителните условия за рефинансиране. То трябва да се извърши преди да възникнат закъснения в плащанията, в противен случай процесът ще се усложни от банката. Кредитната история на клиента може да страда от постоянно нарушаване на условията на месечните плащания.

Пример за рефинансиране

Всички тънкости на тази услуга са видими в два типични примера. Първият кредитополучател тегли заем в размер на 500 хиляди рубли при 24,9% годишно. Той е длъжен да изплати дълга в рамките на 3 години и вече е платил десет месечни плащания. Преди рефинансиране дългът възлизаше на 395 857 рубли; общо, кредитополучателят би платил около 715 хил. Рубли по анюитетната схема. Съгласно условията на новото споразумение лихвеният процент беше намален на 19,5% годишно в друга банка. След изчисления, общата сума на изплащане се намалява с почти 28 хиляди рубли.

Вторият клиент тегли идентичен заем, но вече е платил осемнадесетата месечна вноска на степен. Чрез изчисляване получаваме разликата в ползите - почти 9 хиляди рубли. Защо толкова малко? За да получите най-голяма полза, трябва да платите не повече от половината от предишния заем. С всяка нова месечна вноска общата полезност на процедурата клони към нула. Най-изгодно е да рефинансирате възможно най-рано, това значително ще намали надплащането по втория заем.

"Подводни скали"

Процедурата носи много разходи, скрити от клиента. За да получите нов заем от друга банка, трябва да оцените обезпечението. Плащането на оценителя не означава положителна присъда на банката. Това включва и комисионна за преглед на заявлението за заем. Платената разписка също не засяга решението на заемодателя.

Допълнителен „багаж“ за рефинансиране е документация. В процеса на голямо разнообразие от дизайни, подписи и т.н. трябва да похарчите много усилия и пари, за да получите резултата. Сключването на сделка за рефинансиране на заем е подходящо само с печалба от поне няколко десетки хиляди рубли. В противен случай процедурата няма да донесе голяма полза.