Организация на процеса на кредитиране

Особеността на съвременната система за банково кредитиране се крие в нейната зависимост не само от нея и привличането­средствата на банката, но и от специални стандарти, установяващи­събирани от централната банка. Съществена характеристика на заемите е споразумението­naya основа. Банката сключва договор за заем с клиента, в който­торусът определя правата и задълженията на страните. В условията на преходния период банките постепенно се отдалечават от принципа на индустриален подход при избора на схема за заем­предприятия и организации. Преобладаващият принцип се превърна в принципа на единна (единна) процедура на кредитиране, при която секторните особености на организацията на издаване и­изплащането на заеми често се изглажда.

В процеса на кредитиране могат да се разграничат:

1) подготвителен етап;

2) етапа на разглеждане на заемния проект;

3) етап на регистрация на кредитна документация;

4) етапа на използване на заема и последващ контрол в процеса на кредитиране.

1. На подготвителния етап, който е повторен­разговори между клиента и банката, възможностите за предварително­доставка на заем.

По време на тези преговори е необходимо:

1) установете как заемът съответства на транзакцията­банкова политика;

2) определя целта на заема;

3) изберете подходящия вид и метод на кредитиране;

4) въз основа на предварителен анализ на финансовото състояние­компанията трябва да оцени нивото на кредитния риск;

5) незабавно да вземе решение по това заявление за заем;

6) в случай на положително решение, консултирайте клиента относно предоставянето на документи, необходими за получаване на заем.

2. На етапа на разглеждане на заемния проект се анализира финансовият отчет, предоставен от потенциалния кредитополучател­ност, както и друга документация. Основната задача за даденото­n етап е заключението за възможността за предоставяне на заем, направено въз основа на цялостна оценка на кредита­собственост на кредитополучателя и обекта на кредита.

Има два начина да вземете решение за издаване на заем­ta: централизирано и децентрализирано. Централизираният метод се използва в малка или средна банка, децентрализираният метод се използва в голяма банка. С децентрализиран метод решението за отпускане на заем може да бъде взето:

1) или чрез последователно одобрение;

2) или чрез одобрение от кредитния комитет.

В първия случай въпросът се решава последователно, първо на ниво кредитен отдел, а след това и на висшето ръководство на банката. Ако се разглежда на заседание на кредитния комитет през­Исканията, свързани с условията за кредитиране, се обработват предварително. Често кредитните комитети се занимават само с големи кредитни проекти.

3. На етапа на обработка на кредитната документация служителите
банките изготвят договор за заем, изписват заповеди за издаване на заем, създават специално досие за клиент-кредитополучател (кредитно дело).

4. На етапа на използване на заема:

1) надзор на кредитни транзакции (спазване на­кредитиране по кредитна линия, целево използване на заема, плащане на лихва по заема, пълнота и в срок­погасяване на кредита);

2) оперативен анализ на кредитоспособността на клиента;

3) контрол върху движението на издадените кредитни ресурси.

В същото време се обръща специално внимание на контрола върху забавянето­заеми. Заедно с клиента банките разработват мерки за изплащане на заеми (удължаване на просрочени заеми­tov, сключване на нов договор за заем, получаване на допълнителни­гаранции и др.).

Кредитна документация. За да получи заем, клиентът предварително­доставя на банката документи, които условно могат да бъдат разделени на две групи:

1) документи, потвърждаващи правната компетентност на клиента да извършва съответните дейности;

2) документи, потвърждаващи материалните гаранции на кого­кредитна порта.

Първата група включва:

1) учредителен договор;

3) удостоверение за регистрация;

4) информация за управлението на предприятието;

5) договор за доставка на продукти;

6) лиценз за износ.

Втората група включва:

2) отчитане на печалби и загуби;

3) извлечения от лични сметки (в рубли и валута);

4) предпроектно проучване;

5) споразумение за наем на складови помещения;

6) фактури за доставка на стоки;