Обратна ипотека - подобрете пенсията си със собствения си имот - HAZ - Hannoversche Allgemeine
Те се наричат обратни ипотеки, анюитетни ипотеки или анюитети. Те имат едно общо нещо: осигуряват на несръчните собственици на имоти допълнителни финансови доходи в напреднала възраст. В замяна дарителите продават къщата по-късно - обикновено само след смъртта на собственика.
Независимо дали става дума за обратна ипотека, пенсионна ипотека, заем за потребление на недвижими имоти, допълнителна пенсия или анюитет: моделите са подобни на заем, който се изплаща ежемесечно, казва Ахим Райф от Асоциацията на германските банки Pfandbrief в Берлин. С разликата: собственикът може да живее без наем в собствените си четири стени до края на живота си или докато не се премести в дом за пенсионери. Едва тогава финансистът поема къщата и я продава.
Класическата обратна ипотека работи по следния начин: Собственикът на имота обикновено получава заем от банка или застрахователна компания. Това се изплаща еднократно или на месечни вноски. За това финансистът може да регистрира такса за земя върху къщата или етажната собственост. За разлика от обичайния заем за строителство, кредитополучателят не плаща нито лихва, нито изплащане - но и двете се събират.
Брижит Майер от консултантския център за потребителите в Хесен описва резултата: „Дългът се увеличава поради лихвената тежест“. От този ефект произлиза наименованието обратна ипотека. Заемът обикновено се изкупува само когато собственикът умре. От опита на Рейф и Майер тогава е обичайно финансистът да продава имота. Приходите са предназначени за изплащане на заема и, ако е възможно, генериране на печалба за заемодателя.
Отпуснатите заеми често са под действителната стойност на имота
За собственика обратната ипотека означава редовно вливане на пари. Обикновено се договаря план за плащане. Освен условията на плащане, той съдържа и информация за лихвения процент и срока на заема. Колко пари могат да очакват собствениците на пари зависи от тяхната възраст и прогнозната стойност на имота. "От тяхна гледна точка банката може да вземе само имот, който може да бъде продаден добре след това", казва Майер. Следователно най-добрите места в столичните райони и университетските градове са по-склонни да бъдат взети предвид от селските имоти. Освен това къщата трябва да е без дълг.
Често отпуснатият заем е под действителната стойност на имота, оплаква се защитникът на потребителите. Това е свързано с рисковете, които заемодателите носят - например когато трябва да изчислят продължителността на живота на пенсионера или въпроса колко пари ще излязат от продажбата на имота след 10 или 20 години. Оценявайки това е като да погледнеш в кристалната топка, казва Рейф .
Следователно доставчиците прилагат високи отстъпки за безопасност. В някои случаи се събират само допълнителни месечни пенсии в долния трицифрен диапазон. Това е доста разочароващо за гордите собственици. Ето защо Mayer съветва потребителите: Продайте имота чрез брокер. „Имате повече от него.“ И често един проблем по-малко: В противен случай възрастните трябва да обяснят на потенциалните наследници, че къщата, на която се надяват, не принадлежи на имението, а отива на заемодател.
Идеята за обратната ипотека идва от англосаксонския регион. Във Великобритания и САЩ обратната ипотека е част от пенсионното осигуряване. В САЩ дори държавата пресича риска собственикът на жилището да живее дълго. Следователно обратната ипотека е по-привлекателна от сравнимите продукти в Германия. „Подстригванията в тази страна са сравнително високи в сравнение със САЩ - така че тук излизат по-малко“, обяснява Стефан Лутър, говорител на директния застраховател Hannoversche. Доскоро застрахователната компания беше един от малкото доставчици в Германия, който предлагаше такъв продукт.
Като цяло продуктът - известен също като потребителски заем за недвижими имоти - е също толкова непопулярен сред банките и застрахователите в тази страна, колкото и сред потребителите. Собствениците на жилища са уплашени от натрупването на дълг, съобщава Майер от консултантската си работа в консултантския център за потребителите. Освен това хората тук са много по-привързани към собствения си дом, отколкото в САЩ: „Аргументът за наследяването е дълбоко заложен в тази страна“.
Доживотният анюитет също е опция
Кредитната индустрия обосновава липсата на предлагане с позоваване на европейската директива за кредитиране на жилищни недвижими имоти, която беше приложена в германското законодателство през март 2016 г. Оттогава предишният слаб пазар е мъртъв, според прекия застраховател Hannoversche. Това съвпада с наблюденията на Федералната асоциация на Volks- und Raiffeisenbanken. От формулировката на директивата банките извеждат, че ипотеката трябва да бъде изплатена в края на живота на кредитополучателя. Това би противоречило на идеята за обратната ипотека.
Алтернативи на обратната ипотека са доживотната рента или т. Нар. Допълнителна пенсия. Тази опция се предлага от църковната фондация Liebenau от Meckenbeuren (Баден-Вюртемберг). При този модел собствеността става собственост на фондацията след сключване на договора. В замяна на това предишните собственици получават право на пребиваване за цял живот и пенсия. Основни изисквания за това: минимална възраст от 65 години, минимална стойност на имота от 200 000 евро, максимално натоварване от 30 процента и отлично местоположение. Досега фондацията е придобила 60 обекта в Германия, които притежава. Според фондацията има сравними предложения в сдруженията на Каритас в Щутгарт и Крефелд .
С анюитет имотът се продава на бъдещ собственик. Той плаща цената с месечни пенсионни плащания, докато предишният собственик умре. Това обикновено се ползва с право на пребиваване за цял живот. Тогава новият собственик вече е в поземления регистър. Според Рейф този модел също рядко се завършва в тази страна.