Кредит за недвижими имоти, засилващ защитата на кредитополучателите от Анил, правни анализи и

N ° 2016-30/Актуализирано на 24 октомври 2016 г.

кредитополучателите

Наредба от 25.3.16: ОВ от 26.3.16/Потребителски код: L 313-1 до L 313-64; указ от 13.5.16 г .: ОВ от 15.5.16 г .; Указ от 29.6.16 г .: ОВ от 30.6.16 г./Потребителски код: R.313-1 до R.313-33

Режимът на ипотечния кредит, регулиран от Потребителския кодекс, е обект на промени като част от транспонирането на Директива 2014/17/ЕС от 4 февруари 2014 г. относно договорите за потребителски кредити, свързани със стоки. Недвижими имоти за жилищно ползване (MCD директива).
Като напомняне, на европейско ниво се установява хармонизирана правна рамка за разпределение на кредит за недвижими имоти и ипотечен кредит, целяща да гарантира високо ниво на защита на потребителите, особено в преддоговорни отношения.

Няколко текста транспонират директивата и модифицират ипотечната система:

  • Наредба № 2016-351 от 25 март 2016 г. за договори за потребителски кредит, свързани с жилищни недвижими имоти;
  • Указ № 2016-607 от 13 май 2016 г. относно договорите за потребителска ипотека, свързани с жилищни имоти;
  • Указ 2016-622 от 19 май 2016 г. за транспониране на Директива 2014/17/ЕС на Европейския парламент и на Съвета от 4 февруари 2014 г. относно договорите за потребителски кредити, свързани с жилищни имоти и за изменение на директиви 2008/48/ЕО и 2013/36/ЕС и Регламент (ЕС) No 1093/2010;

Освен това, като част от прекодификацията на Потребителския кодекс:

  • в наредбата от 14 март 2016 г. е закодирана законодателната част на Кодекса;
  • указът от 29 юни 2016 г. прекодира регулаторната част (по-специално регулаторните разпоредби на двата указа, цитирани по-горе). Отсега нататък режимът на ипотечния заем е предмет на книга III от новия Кодекс на потребителите. Разпоредбите относно ипотечните заеми са кодифицирани в членове L.313.1 и следващи; тези за потребителския кредит в членове L.312.1 и сл.

Промените в плана се отнасят до:

  • обхвата на ипотечния заем (CC: L.313-1 1 до 3 °; L.314-10);
  • правилата за реклама (CC: L.313-3 до L.313-5, R.313-1 и 313-2);
  • основата и метода за изчисляване на APR 1 (CC: L 314-1 и 2 R.314-1 и следващи);
  • формализмът на предложението за заем (CC: L.313-24 и L.313-34);
  • задължения за информация в случай на заем с подлежаща на преразглеждане лихва, предсрочно погасяване и заеми в чуждестранна валута за Европейския съюз (CC: L.313-46, L.313-47 до 49; L.313-64 и R.313-30 до 32),
  • режимът на санкциите (CC: L.341-21 до 51 и R.341-20 до 27).

Освен това в Кодекса на потребителите са включени нови задължения, които за някои вече са съществували на практика (по-специално в рамките на кодекса за добро поведение, приет от много кредитни институции). Те се отнасят до:

  • предоставяне на обща информация за заемите на потребителите (CC: L.313-6 и R.313-3);
  • персонализираната преддоговорна информация на кредитополучателя: представяне на европейски стандартизиран информационен лист 1 (CC: L.313-7-Приложение I R.314-4 до 7);
  • рамката на решението на заемодателя: оценка на платежоспособността, (по избор) оценка на имуществото, задължение за предупреждение, задължение за обяснение.