Консултиране на дългове - Infoportal - Diakonie Deutschland

Почти седем милиона души в Германия са свръхзадължени. Какво всъщност означава свръхзадължеността? Какво е консултиране на дългове и каква помощ има? Този преглед предоставя основна информация. Търсите ли помощ, съвет или предложения? Ние сме там за вас на място.

Консултирането на дългове също помага в особено неотложни случаи, като предстоящо запориране на сметка или предстоящо прекратяване на апартамента поради дългове под наем.

Какво е консултиране на дългове?

Консултирането на дългове помага на хората, които са свръхзадължени или застрашени от свръхзадлъжнялост. Служителите на консултативните центрове за дълга помагат за изплащане или намаляване на дълговете и за осигуряване на съществуването. Те също така съветват как могат да бъдат преодолени социалните и психологическите последици от финансовата криза.

Какво означава свръхзадлъжнялост?

Частното домакинство се счита за свръхзадължено, ако доходът е недостатъчен за покриване на разходи за живот и сметки. Основните причини за свръхзадлъжнялостта на домакинствата са безработица, раздяла, развод, болест или смърт на партньор и бедност на доходите поради ниските заплати.

Какво означава дълг?

Трябва да се прави разлика между свръхзадлъжнялост и задлъжнялост. Всеки, който има дългове, но може да ги изплати по договореност, е длъжник. Дългът е нормален, търсен и необходим в нашата икономическа система, за да могат частните домакинства да участват по подходящ начин в обществото и компаниите да правят инвестиции.

Какво е фалит на потребителите?

От 1999 г. насам съществува законово регламентирана процедура за финансово рестартиране на свръхзадължени частни лица. Това е това, което е известно като потребителски или личен фалит. Съществуваща или предстояща несъстоятелност е предпоставка. По време на производството по несъстоятелност на потребителя длъжникът има право само да запази дохода от необвързаност. Той трябва да прехвърли останалата част от доходите си на синдик, обикновено адвокат или нотариус, който регулира финансовите въпроси с кредиторите вместо него. По време на така наречения "период на добро поведение" длъжникът трябва да изплати колкото се може повече дългове. В края на процедурата длъжникът ще бъде освободен от дълговете си. Това е така нареченото освобождаване от остатъчен дълг. Процедурата до погасяване на останалите дългове отнема 3 години, ако вземанията, регистрирани от кредиторите, могат да бъдат уредени до 35 процента и процесуалните разходи са покрити. Ако не бъде постигната квотата за погасяване от 35 процента, процедурата по несъстоятелност отнема 6 години. Ако процесуалните разходи са покрити, процедурата по несъстоятелност може да бъде съкратена до 5 години. Центровете за консултиране на дългове помагат при започването на такъв потребителски фалит.

Организация и финансиране

Агенция и служител в консултирането на дългове

Услугите за безплатно консултиране с дългове с нестопанска цел са благотворителни организации, консултантски центрове за потребителите и местни власти. Финансирането на консултации за дългове с нестопанска цел е непоследователно в цялата страна и идва от различни източници. Има и доставчици на консултации за търговски дълг, които начисляват такси за своите услуги. Обикновено съветниците по дългове имат университетска диплома по социална работа или социално образование. Адвокати, психолози, банкери и бизнес икономисти също работят в консултативните центрове за дългове. В Германия всеки може да се нарече съветник по дълга. Длъжността не е правно защитена. Съществуват обаче специфични за страната изисквания за консултантски центрове за дългове, които са признати за „подходящи органи“ в рамките на кодекса за несъстоятелност.

Какво е особеното при консултирането на дългове с нестопанска цел?

Безплатни и поверителни съвети: Всички служители са длъжни да пазят тайна.
Холистичен подход: Съветът е насочен еднакво към проблема и човека. Консултантите не само решават проблема със свръхзадлъжнялостта. Тази чисто "техническа" задача може да бъде изпълнена и от адвокат или търговски доставчик. По отношение на цялостната помощ, консултантите се справят с отделния човек с всичките му способности, особености, потенциали, проблеми и житейска ситуация. Съществува балансирана връзка между помагането за намаляване на острия дълг и работата върху личните умения за предотвратяване на по-нататъшна свръхзадлъжнялост.
Устойчивост: Човекът, който търси съвет, е укрепен и оправомощен да не се презадължава в бъдеще и да решава личните си проблеми независимо и отговорно. За целта той трябва да изгради самочувствие, да разшири способността си да действа и да подобри като цяло индивидуалната си способност да действа.

Целева група за консултиране на дългове

Услугата за консултиране с нестопанска цел е насочена към всички хора, които са свръхзадължени или застрашени от свръхзадлъжнялост. Обикновено тези, които търсят съвет, се оказват във финансова и лична ситуация, от която вече не могат да се спасят сами. Често тези хора се нуждаят и от допълнителна психосоциална подкрепа. Въпреки това няма законно право на съвети за дългове и не всички хора, свързани с дълг, имат по принцип отворен достъп до консултативен център с нестопанска цел. Например за заетите лица разходите за консултиране на дългове обикновено не се покриват.

Цели на дълговото консултиране

Целта на консултирането на дълга е да подобри устойчиво финансовото и личното положение на свръхзадлъжнялите хора, за да осигури адекватно участие в обществото. Това не означава непременно, че трябва да се постигне или дори да се търси облекчение на дълга. По-възрастните хора например може вече да нямат възможност да изплатят изцяло дълга си до края на живота си. Целите на консултирането първоначално се определят съвместно и открито със засегнатите. Те трябва да бъдат приложени в края на процеса на консултация.

Задачи и услуги на консултацията за дългове с нестопанска цел

информирайте и съветвайте
помагат за осигуряване на поминъка (настаняване, храна, облекло)
изяснете дали търсещите съвет имат право на социални помощи
помогнете на хората да приложат своите правни претенции
съвет и подкрепа за подобряване на психосоциалната ситуация на хората
работят с засегнатите, за да подобрят техните индивидуални умения и способност за действие
опитайте се да изясните заедно с хората свръхзадължени какви причини стоят зад дълга и как той може да доведе до свръхзадължеността
ще ви помогне да избегнете допълнителни дългове
разгледа вземанията и преговаря с кредиторите
разработете реалистични начини за пълно регулиране или намаляване на дълга
подкрепа и придружаване в производството по несъстоятелност на потребителите
посредничи, ако е необходимо, с други специализирани услуги (пристрастяване, освобождаване от затвора, бездомни или семейни консултации)

Съвети лично или онлайн

След уговорена среща по телефона, лицето, което търси съвет, е поканено в консултативния център. Много консултативни центрове за дългове имат време на изчакване до девет месеца поради голямото търсене. В първоначалната дискусия се изяснява заедно дали и как ще се проведе процесът на помощ. В спешни случаи консултативните центрове за дълга предлагат кратки съвети относно кризисна намеса. Асоциациите и много консултативни центрове за дългове също предлагат съвети онлайн. Целта обаче е да се предложи личен съвет на всички, които търсят съвет.

Предистория и цифри

Почти седем милиона души в Германия са свръхзадължени - това са повече от три милиона засегнати домакинства. Свръхзадлъжнялостта се среща във всички социални класи, но при консултирането на дългове с нестопанска цел почти 90% от хората са засегнати от бедност и свръхзадлъжнялост.

В Германия има повече от 1400 консултантски центъра с нестопанска цел (източник: Федерална статистическа служба). От тях 262 консултантски центъра за дълг принадлежат на Diakonie. Тук работят 703 служители на пълен и непълен работен ден (източник: Diakonie Deutschland 2019 статистика на съоръженията).

Оценка на Диакони Дойчланд

Въпреки положителните социални ефекти от консултирането по дълга, Diakonie Deutschland смята, че то е напълно неадекватно. Финансирането също е много непоследователно в цялата страна и се захранва от много различни източници. Няма и недостатъчни финансови ресурси за превантивна работа. Diakonie Deutschland критикува и факта, че не всички хора, свързани с дълг, обикновено имат отворен достъп до консултации с дългове с нестопанска цел. Тази ситуация означава, че само 10 до 15 процента от свръхзадължените домакинства могат дори да бъдат посъветвани.

Ето защо Диакони Дойчланд, заедно с работната група за консултиране на дълга на асоциациите, изискват право на консултиране на дългове за всички хора, които са засегнати от задлъжнялост и свръхзадлъжнялост. Консултирането на дългове може да осигури само действителната нужда от съвет с това правно искане и съответните финансови средства.

Текст: Диакони/Улрике Папе и Сара Спицър