Какво е преструктуриране на дълга, примерно заявление до банката, план и процедура за преструктуриране
Когато кандидатстват за заем, малко хора се замислят за възможните трудности при изплащането му. Но в живота всичко може да се случи и никой не е имунизиран от влошаването на материалното си състояние. Ако тази ситуация се е случила, не е необходимо да се криете от банката, защото това само ще влоши положението на кредитополучателя. Трябва незабавно да се свържете с кредитора с искане за преструктуриране на заема.
Уважаеми читателю! Нашите статии разказват за типични начини за решаване на правни въпроси, но всеки случай е уникален.
Това е бързо и безплатно !
Преструктуриране на кредита - това е облекчаване на условията за кредитиране чрез изменение на основните условия на договора за заем поради влошаване на финансовото състояние на кредитополучателя. Като правило, в резултат на правилно извършено преструктуриране, тежестта върху бюджета на клиента намалява и качеството на изплащането на кредита се подобрява.
Законодателна рамка
На първо място, отношенията между кредитополучателя и банката се уреждат от условията на сключения между тях договор за заем. Когато клиент поради определени причини не може да изплати изцяло заеми, той има пълното право да кандидатства пред заемодателя със заявление за преструктуриране.
Когато разглеждат молбата му, банковите служители трябва да му предоставят няколко възможности за погасяване, които позволяват на кредитополучателя да извършва плащания по кредита навреме за определено време и да избягва закъснения. Този случай е приемлив, когато влошаването на платежоспособността не е причинено от икономически причини в държавата.
Ако в страната е започнала криза, при всички съпътстващи обстоятелства: с повишаване на цените на храните, увеличаване на тарифите за комунални услуги, спад в националната валута и т.н., тогава невъзстановяването на заеми става широко разпространено и изисква държавна намеса.
Според основните тези на резолюцията трябва да се преструктурира следното:
- Кредитополучатели, при които общият доход на всички членове на семейството е намалял с повече от 30% в сравнение с миналата година или размерът на месечните изплащания на заема се е увеличил с 30% или повече, когато плащането по заема се преобразува в рубли.
- Кредитополучатели, при които общият доход на всички членове на семейството е по-малък от един и половина размер на издръжката на член на семейството.
- кредитополучатели, които не са обявени в несъстоятелност.
Преструктуриране на кредита - когато имате нужда от него
Финансовите затруднения, които могат да повлияят на нивото на изплащане на дълга и в които трябва да кандидатствате за преструктуриране, включват:
- Загуба на основното място на работа от кредитополучателя.
- Намаляване на размера на получения доход.
- Девалвация или преоценка на националната валута.
- Увеличение на разходите, свързани със семейни обстоятелства: болест, смърт на роднини, започване на училище и др.
- Както и други ситуации, по време на които притокът на пари към кредитополучателя намалява или разходите за обслужване на кредита се увеличават.
Основни схеми за преструктуриране
Процесът на преструктуриране е насочен към намаляване на финансовата тежест за кредитополучателя.
Постигането на желания резултат е възможно по следните начини:
- Променете графика за изплащане на главницата. Този метод доста често се използва от финансовите институции. Тъй като подобрява качеството на обслужване на дълга, рентабилността на операцията не пада, а се увеличава. Същността на тази операция е да се намали размерът на изплащането на месечното плащане за определен период. И докато преструктурирането е в сила, кредитополучателят трябва да насочи всичките си усилия за подобряване на кредитоспособността си. Тъй като след изтичане на срока на валидност, размерът на плащането ще се увеличи, тъй като сумата на недостатъчно изплатения заем през този период ще бъде пропорционално разделена на броя периоди, които остават до края на пълното изплащане на заема;
- Удължаване на заема. Това е увеличение на срока на заема. Същността на метода е да се намалят месечните плащания по заема чрез увеличаване на срока на договора за заем. Останалата сума на заема се разделя пропорционално за всички периоди, които остават до окончателното изплащане на заема. например, салдото по дълга по заема е 1 000 000 рубли, остават 10 години (120 месеца) до края на заема, при тези условия месечното плащане по кредитния орган ще бъде 8 333,33 рубли. Ако удължите срока на кредита за 5 години - тогава плащането ще намалее до 5555,56 рубли, тоест с 33%. Този метод на преструктуриране също е от полза за банките, тъй като им дава възможност да печелят повече лихвени приходи чрез удължаване на падежа на заема;
- Промяна на валутата на кредита. Днес тази опция е най-подходяща, тъй като във връзка с рязкото спадане на рублата при кредитополучателите, които са издали ипотека в чуждестранна валута, месечното плащане на заем е нараснало значително. Нестабилността на националната валута налага превръщането на салдото по дълга по заеми в щатски долари, евро или други валути в рубли. Непопулярността на този метод за преструктуриране се обяснява с прехвърлянето на дълга по текущия обменен курс и установяването на лихвения процент по договора за заем на нивото на текущата дата за подобен банков продукт. В резултат на такъв трансфер месечното плащане на заем само се увеличава, но в същото време се изравнява рискът от увеличаване на обменния курс;
- Намаляване на лихвения процент. Непопулярна стъпка, която банките рядко предприемат, тъй като рентабилността на операцията намалява. Можете да разчитате на него, ако кредитополучателят е много важен за банката и има добра кредитна история. Чрез намаляване на лихвения процент се намалява месечното плащане по заема. По решение на банката намалената лихва може да бъде валидна само за определено време или до края на договора за заем.