Как да управлявате плана си
Разходите, поети от допълнителни провидентни договори, са все по-важни.
Докато управлението на допълнителни планове за благосъстояние вече се е превърнало в главоболие за компаниите, неотдавнашното въздействие на здравната и икономическа криза, свързано с пандемията Covid-19, ще направи това упражнение по-деликатно.
Без да се предвиждат условията, които ще бъдат обявени от застрахователите, настоящата техническа бележка има за цел да хвърли светлина върху всички фактори, които могат да повлияят на подновяването на допълнителни провидентни договори.
Фактори, идентифицирани в продължение на няколко години
Увеличаването на отсъствията и размера на обезщетението
Ако здравето на служителите остава най-важният фактор, условията на труд, ангажираност (все по-влиятелна) и лична ситуация (семейство с един родител, ситуация на болногледач и т.н.) са социални фактори, които влошават риска от спиране на работата.
Анализ на спирането на работата по договори, управлявани от Gras Savoye WTW, за периода от 2107 до 2019 г., показва увеличение на техния брой, но също така и в размера на средното изплатено обезщетение. Продължителността на отсъствията остава относително стабилна.
В действителност, според нашите наблюдения, сумата, платена на служител по допълнителната схема, се е увеличила с почти 2% между 2017 и 2018 г. Това увеличение се засилва през 2019 г., за да достигне процент близо до 5%.
Също така отбелязваме, че спирането на работа, обхванато от застрахователен договор с относително „кратка“ франшиза, по-малко от 60 дни, претърпява по-силна еволюция от порядъка на + 10% (+ 4% за плановете с франшиза повече от 60 дни).
Средата с ниски лихвени проценти
При животозастраховането и здравното осигуряване, и по-конкретно по отношение на риска, който се крие, математическите провизии, установени от застрахователите, се дисконтират въз основа на процент, определен съгласно средния процент на държавните облигации (TME). Трудността се крие в продължаващия спад на този индекс.
По този начин техническата ставка, приложима към математическите провизии за спиране на работа, е спаднала от 0,62% в края на декември 2018 г. до 0,37% в края на декември 2019 г. (имайте предвид, че в края на декември 2010 г. тя е била 2,58%!)
Като илюстрация този спад от 0,25 пункта води до увеличаване на общия размер на поетите задължения за този риск между 1,5% и 2% (този процент варира в зависимост от използваните таблици за провизии и характеристиките на спирането. ).
Този процент продължава да намалява и ще достигне 0% през 2020 г. Следователно ще доведе до още по-голямо увеличение на ангажиментите, поети от застрахователя.
Тази ситуация влошава опита на исковете по плана, резултатите от него и може да доведе до увеличаване на вноските, за да се поддържа балансът на известното съотношение на вземанията Искове/Премии.