Как да спестим поръчител по кредита

Много от онези, които някога са действали като поръчител за заем от роднини или приятели, сега са принудени да плащат дълговете на други хора. Как можете да се „измъкнете“ от тази почетна мисия или поне да постигнете максималното забавяне на плащането.

Доскоро мнозина бяха много несериозни относно молбата на приятели или роднини да действат като поръчител за заем. Кажете, проста формалност, защо не помогнете на добър човек? Но сега ситуацията изглежда далеч не толкова безобидна.

Все повече и повече кредитополучатели не могат да плащат по заеми. А банките все повече "разклащат" поръчители, които сега трябва да плащат за онези кредитополучатели, които поради увеличение на обменния курс или уволнение от работа вече не са в състояние да изпълняват задълженията си към банката.

Е, ако трябва да изплатите половината от цената на прахосмукачка или хладилник, все пак можете да се примирите с това. И когато става въпрос за заем, взет за закупуване на кола или недвижим имот?

Търсене на имот

"Пари" реши да разбере как, като гарант, може да избегне проблеми, произтичащи от небрежност на кредитополучателя.

Няма пари и няма да ги има

Най-трудното е да се избегне плащането на чужд заем, когато съпругът на кредитополучателя е гарант. Факт е, че банките и кредитните съюзи прибягват до гаранционния механизъм като един вид „фактор на комфорт“ и понякога предлагат да действат официално като гарант за „втората половина“, без да се има предвид, че често прехраната в семейството е човече.

„Това беше по-скоро психологически ход, отколкото финансов, тъй като в много случаи доходът на съпруга не е достатъчен за изпълнение на задълженията по кредита“, каза Юрий Воронюк, заместник-ръководител на бизнеса на дребно на OTP Bank. Подобна е ситуацията и с кредитополучателите, които са станали поръчители на родители в предпенсионна възраст, но в момента не работят (да, след като банките са се съгласили с такива поръчители. - Ред.).

Следователно, когато точно такава „симбиоза“ стане неплатежоспособна, всъщност има малко възможности за излизане от сегашната ситуация: да поискате кредитна ваканция или преструктуриране на дълга или, под контрола на банка, да продадете имущество, което е заложено.

В същото време банкерите и техните колеги недвусмислено намекват, че е безполезно да се "потрепват", тъй като документите са подписани, поръчителят и кредитополучателят са се договорили да носят съвместна отговорност за задълженията. „Поръчителят може да оспори такова решение, но без резултат: когато подписва договора, поръчителят поема същите задължения като длъжника“, казва Елена Яицкая, ръководител на отдела за връзки с обществеността на Независимата агенция за събиране.

Единственото нещо, което може да освободи поръчителя от задължението да изплати заема, е липсата му на постоянен доход (поради уволнение от работа) или ликвидни лични вещи (апартамент, кола). След като банката спечели делото в съда за събиране на дългове, държавната изпълнителна служба ще бъде ангажирана с "избиване" на пари от поръчителя.

Но ако няма пари и имущество като такива, след шест месеца решението на съда ще се върне в банката без изпълнение. Кредитодателят може отново да представи същото решение за изпълнение на ГИС, който ще реагира по същия начин. и ще бъде така до момента, в който поръчителят или си намери работа, или придобие движимо или недвижимо имущество.

Вярно е, че в такава ситуация банката и нейните представители (инкасатори) могат да имат остро желание да търсят "сиви" доходи от поръчителя и да се опитат да го изплашат, като предадат такава информация на данъчните власти.

За всичко има краен срок

Между другото, съдебните спорове между кредитополучателя и банката могат да се проточат доста дълго време. Средно заемодателят отлага извършването на плащания за два до три месеца, след това за около месец страните подреждат нещата относно отпуските по заемите, преструктурирането на дълга и т.н., а в някои случаи банката може да прекара доста време привличане на колекционер и „лов за кредитополучателя.“. Следователно винаги има шанс поръчителят да бъде запомнен, когато „влакът тръгне“, тоест след изминаване на шест месеца от прекратяването на плащанията по кредита. Така че трябва да следите сроковете!

Да се бием

Но дори навременното търсене на заемодателя изобщо не означава, че човек трябва да се съгласи с условията на банката. Самите банкери признават, че много често основната цел на разговора на банката с поръчителя е да му въздейства психологически, така че той да накара кредитополучателя да плати. Ако кредиторът се опитва да окаже натиск върху поръчителя, адвокатите съветват да се задълбочат в нюансите на договора и договора за заем.

„Има възможност съдебно да задължи банката да подпише допълнително споразумение (с необходимите условия за поръчителя), позовавайки се на факта, че старите разпоредби на сключеното споразумение противоречат на закона и на интересите на страните“, казва г-н Телчаров.

За феновете на "екстремните" може да се посъветва да подадат иск в съда от името на роднините на поръчителя, за да го обявят за некомпетентен. В случай на насрещен иск от банката, всички спорове в съда ще се водят с участието на настоятелството, което е малко вероятно да даде съгласие за отчуждаването на имуществото на некомпетентния. Минус: не всеки желае доброволно да приеме статуса на неработоспособен (никога не знаеш на какво ще попречи по-късно!). Друг недостатък: банката може да изисква съдебномедицинска експертиза - за да се увери в неработоспособността.

Но дори ако заемодателят е извършил „мръсно дело“ и е поискал пари от поръчителя чрез съда, той винаги има право да изцеди „трудно спечелените“ пари от кредитополучателя, като се обърне към него с иск за регрес. Вярно, дори ако банката не е успяла да „избие“ парите от длъжника, тогава ние честно признаваме, че има малка надежда за благоприятен изход от делото.

Извадете и сложете

Когато заемодателят поиска от поръчителя да върне заема?

ако кредитополучателят не иска или не може да плати заема;
ако стойността на обезпечението на кредитополучателя не е достатъчна за изплащане на заема;
в случай на смърт на кредитополучателя и при липса на животозастрахователна полица.

Поръчителят има право да оспори решението на банката!

ако банката е кандидатствала по-късно от 6 месеца след забавянето на плащанията по кредита;
ако поръчител е съпругът и имуществото, върху което банката се опитва да запорира, е съвместно;
ако поръчителят не е удостоверил лично споразумението за поръчителство;
ако поръчителят е юридически некомпетентен;
ако поръчителят насочва до 70% от доходите си за издръжка на деца и роднини с увреждания;
ако поръчителят е безработен и не притежава недвижимо или движимо имущество.

Ако поръчителят все пак трябва да плати?

тогава той ще получи правото да изисква от длъжника връщане на платени вноски, лихви, глоби, щети и съдебни разноски.

Галина Жукова, член на борда, директор на търговията на дребно и мрежата на Index Bank:

- Не забравяйте да обърнете внимание на онези точки от договора за заем, които определят основните условия на самия заем (сума, срок, лихва, комисионна и т.н.), условия за получаване и връщане на заема. Важни са условията на самата гаранция: каква точно е гаранцията за кредита на кредитополучателя. Поръчителят не просто трябва да се запознае с основните точки, но да прочете внимателно целия договор за заем и други споразумения, придружаващи издаването на заем, тъй като всъщност той е кредитополучател от „втория приоритет“, ако някой може условно него така.

Финансовата гаранция за заеми на физически лица е инструмент, който отдавна е приет в световната банкова практика и не трябва да се страхува. Поръчителят може да се предпази от възможна недобросъвестност на кредитополучателя, ако приеме ролята си изключително отговорно. Най-важното преди да подпишете споразумение за поръчителство е да прецените добре плюсовете и минусите, като се има предвид кой е потенциалният кредитополучател, който е гарант. Всъщност поръчителят, не по-малко от заемодателя, трябва да се интересува от платежоспособността, активите на кредитополучателя, неговите лични качества.

Кой гарантира за кого

Поръчителството е споразумение, според което трета страна (поръчител) се задължава да носи отговорност за длъжника пред кредитора в случай, че кредитополучателят не изпълни задължението си. Тази отговорност е солидарна (най-често) и субсидиарна.

В случай на солидарна отговорност на длъжника и поръчителя, кредиторът има право да поиска връщане на заема както от двамата, така и от всеки от тях поотделно.

В случай на субсидиарна отговорност, банката е длъжна да се обърне към кредитополучателя с иск, преди да предяви претенции за плащане на заема до поръчителя. В този случай кредиторът трябва първо да се увери, че длъжникът не може да изпълни задължението или да изчака определен период и едва след това предявява вземания срещу поръчителя. Това е основната разлика между субсидиарната отговорност и солидарната отговорност.

Общо: Ако банката изисква от поръчителя да изпълни неизпълнените от кредитополучателя задължения, това не е присъда. Винаги можете да намерите причина да не плащате.