Изчислете цената на дългосрочните спестявания! Ádám Szendrei
Независимо дали става въпрос за пенсиониране или други дългосрочни спестявания, разходите са един от най-важните фактори, от които можете да избирате. Не забравяйте, че предлаганите от държавата субсидии и данъчни облекчения имат своята цена и от другата страна. По-важното е, че може да достигне до 0,1 процента в дългосрочен план, десет години или повече, така че разгледайте внимателно очакваните разходи!
За да решите кои решения за спестяване може да са най-добри за вас, първо трябва да сте наясно с разходите.
Като пример можем да посочим спестявания за пенсионни цели, най-голямото предимство на които са наличните данъчни облекчения и подкрепа. Можете да поискате данъчен кредит обратно от вашия данък върху доходите на физически лица, точно 20 процента от вашите плащания в брой за тази година. Вярно е, че всяка схема има горна граница за това колко може да се тегли всяка година. Казано по-просто: ако работите и работодателят ви плаща ДДФЛ след вас, 120 HUF ще бъдат кредитирани по вашата спестовна сметка вместо 100-те форинта, които сте платили.
Максималната сума е 100 000 HUF годишно за пенсионно-спестовна сметка (NYESZ) (или 130 000, ако се пенсионирате преди 2020 г.), 150 000 HUF за доброволни фондове и 130 000 HUF за застраховка. Можете да управлявате повече от един път, но можете все още претендират до 280 000 годишно.
Засега ще се оправим, но разбира се и тук няма безплатен обяд.
Въз основа на това, което избирам за пенсионни спестявания?
Основният въпрос е колко ще получите в края на срока след вашите депозити. Ние посочваме проблема, така че да се интересувате от нетната възвръщаемост. Можете да изчислите това, като използвате следната формула:
Нетна възвръщаемост = общо доходност - себестойност - данък
Тъй като всички дългосрочни спестявания обикновено са безлихвени, можете да пропуснете данъка от формулата: Нетна възвръщаемост = общо доходност - себестойност
Можете да получите подобни ценни книжа от всяка застрахователна компания, фонд и управител на фонд, за да превърнете парите си в тях. Следователно възвръщаемостта ви няма да зависи от доставчика на услуги, а от закупените активи.
И тук е вярно, че колкото по-висока е очакваната възвръщаемост, толкова по-голям е рискът, който можете да очаквате: рискът и възвръщаемостта винаги вървят ръка за ръка. Ако поемате по-голям риск, трябва да се уверите, че портфолиото ви е балансирано, така че да не рискувате твърде много от пенсионния си поминък. (Как да направя ефективно портфолио?)
Така че не можете да промените много на този фронт. Затова трябва да потърсите основните разлики от страна на разходите, където ще отделите кой договор да сключите за спестяванията си. Тук ще намерите много по-големи разлики!
Колко струва спестяването за пенсия?
Да предположим, че отделяте 30 000 HUF на месец за пенсиониране. С това депозирате общо 360 000 HUF годишно във вашата спестовна сметка. Нека очакваната възвръщаемост да е 7 процента, матуритетът да е 20 години, а индексацията да бъде 3 процента. Последното означава, че заделената сума се увеличава с 3 процента годишно, за да се справи с инфлацията.
Ще извършим изчислението според три сценария по следния начин:
- При годишни разходи от 1,5%,
- При 3% годишни разходи,
- При 5% годишни разходи.
Ще видите, че 1-2 процента промяна в разходите със сигурност ще направи много сериозна разлика с такъв срок в крайна сметка.
В колоната „Загуба“ ще намерите сумата, която бихте загубили, ако изберете спестяванията вляво от тази колона вместо 1,5 процента разходи.
Както можете да видите, размерът на загубата е все още незначителен през първите години, но с течение на времето и размера на сумата загубата на възвръщаемост също ще стане по-тежка. Но дори и в началото, ако вземете предвид, че губите почти 6 000 HUF в самото начало, когато инвестирате 360 000 HUF, това също е показателна цифра. В крайна сметка губите добър процент от общите си пари, като харчите един и половина или три и половина процента повече.