Ипотеките спестяват изгодно с променлива ставка
Днешният пазар на недвижими имоти в Русия и във всички развити страни е практически неделим от ипотечното кредитиране. Те са като сиамски близнаци: раздялата е изпълнена с неустойчивост. Днес ипотечните кредити за руснаците често са единственият реален начин за закупуване на жилища. И е трудно да си представим човек, който да не е чувал за ипотека. Но купувачите знаят малко за тънкостите и потенциала на кредитирането. Много хора не знаят за такова явление като например променлива лихва. Нека се опитаме да разберем неговите характеристики.
Днешният пазар на недвижими имоти в Русия и във всички развити страни е практически неотделим от ипотечно кредитиране. Те са като сиамски близнаци: раздялата е изпълнена с неустойчивост. Днес ипотечните кредити за руснаците често са единственият реален начин за закупуване на жилища. И е трудно да си представим човек, който да не е чувал за ипотека. Но купувачите знаят малко за тънкостите и потенциала на кредитирането. Много хора не знаят за такова явление, например като променлив лихвен процент. Нека се опитаме да разберем неговите характеристики.
Променливите лихвени проценти по ипотечните кредити не са ново явление за нашия пазар като цяло. „Руските банки ги използват от доста дълго време и ние, разбира се, сме наясно с тях. Но преди малко клиенти използваха такива условия на заем. Естествено, ние ги предлагаме на клиента само ако това е икономически изгодно за него “, обяснява Татяна РЕШЕТНИКОВА, заместник-началник на отдел за ипотечно посредничество на Федералната компания за недвижими имоти "Etazhi".
Според експерти се случва клиентите да се страхуват да използват програма с променлива лихва: необходима е фиксирана ставка, тъй като те са чували, че има проблеми с такива заеми по време на кризата. Но сега ситуацията на пазара е различна. Броят на банките, които са разработили интересни програми с различни лихвени проценти, се е увеличил значително. Понякога, според условията на конкретна ипотечна програма, лихвата е променлива веднага, но по-често се комбинира: през първия период на срока на кредита (например от 1 до 10 години) лихвата е фиксирана и след това, след като мораториумът върху промяната бъде отменен, лихвата става плаваща. Основното е, че променливият или комбинираният лихвен процент в действителност е много по-изгоден от фиксирания лихвен процент.
И така, видовете лихвени проценти по ипотечен заем:
1. Фиксирана - непроменени през целия срок на кредита.
2. Променлива - процентът се преразглежда на тримесечие или веднъж на всеки шест месеца/година, в зависимост от условията на избраната банка (отчитайки ежедневно променящия се параметър).
3. Комбиниран - за първия период на срока на заема лихвеният процент е фиксиран (има мораториум върху промяната му). След това, след вдигане на мораториума върху промените, скоростта става променлива - плаваща в зависимост от избрания индикатор.
Ползата от дадена кредитна програма се определя от голям брой различни параметри. Ако при фиксирана лихва лихвата зависи само от размера на първоначалното плащане и срока на заема, то при променлива и комбинирана лихва критериите, които трябва да се вземат предвид при избора, са много повече. Първо, клиентът трябва да вземе решение за вида индикатор, към който ще бъде обвързан процентът. Има само три показателя: Процент на рефинансиране, индекс на потребителските цени и MosPrime. На кой от тях се доверявате повече?
Процент на рефинансиране - един от лихвените проценти, който Банката на Русия използва при отпускане на заеми на кредитни институции. Служи като важен показател за паричната политика. В допълнение към функцията на икономически регулатор, ставката на рефинансиране се използва в Русия за данъчно облагане, изчисляване на санкции и глоби. Актуализирано веднъж на тримесечие.
Индекс на потребителските цени (инфлационен индекс) - показател за средното ниво на цените на стоки и услуги (потребителска кошница) за определен период в икономиката. Публикувано месечно Федерална държавна служба по статистика. Стойността му зависи не само от цените, но и от съдържанието на потребителската кошница, което може да се промени.
MosPrime - представлява средната ставка за предоставяне на рублеви заеми (депозити) на московския паричен пазар. Изчислено всеки ден От Националната асоциация за чуждестранна валута (NVA) въз основа на ставките за пласиране на рублеви заеми (депозити), обявени от водещите участници на руския паричен пазар.
„За да направи правилния избор, човек трябва да разбере какъв е всеки от показателите и от какво зависи той самият. Тоест, клиентът трябва да бъде икономически грамотен - обяснява Татяна РЕШЕТНИКОВА. - Разбира се, ипотечен брокер-консултант в нашата компания ще може да анализира и обясни на купувача характеристиките на всяка програма за заем. Основното предимство на работата с брокер е, че той работи с актуална информация за всички кредитни програми на всички банки. Тоест, клиентът не трябва сам да ходи до няколко банки (някой успява да посети 20-30), да разбере подробностите за програмите и да ги сравни, за да избере след това оптималния.
Казваме на кредитополучателя от какво точно зависи лихвеният процент в дадена банка. Човек решава дали да вземе фиксиран заем или да спести с плаващ лихвен процент. И когато избира един или друг показател за променлива лихва, той всъщност избира банка - тъй като всяка банка обвързва програма за заем с променлива лихва за един от трите показателя.