Фактори на формирането на търсенето на руския пазар на банкови продукти за физически лица - тема
Текст на научната работа по темата "Фактори на формирането на търсенето на руския пазар на банкови продукти за физически лица"
фактори за формиране на търсенето на руския пазар на банкови продукти
за физически лица
Ключови думи: банки, банкови продукти, потребителско търсене, физически лица, лихвен процент, лихвен процент.
Развитието на световната икономика през последните няколко години ясно илюстрира високата степен на зависимост на развитието на финансовия сектор от динамиката на потребителските предпочитания и нивото на потребителя
търсене на финансови продукти. Пазарът на банкови продукти не изглежда да е изключение - както количествените, така и качествените показатели за неговото развитие са пряко зависими от промените в търсенето на продукти на финансовите институции. Статията поставя задачата да разгледа потенциалните перспективи за развитието на пазара на банкови услуги в Русия, като се вземат предвид основните фактори, които влияят върху формирането на търсенето на този пазар. В същото време основният обект на изследването бяха потребителските предпочитания на банкови клиенти - физически лица.
Трябва да се отбележи, че през 2009 г. банковият сектор направи всичко възможно да стимулира търсенето на банкови услуги. По-специално в табл. 1 показва динамиката на промените в среднопретеглените лихвени проценти по депозити и лихвени проценти.
Преглед на динамиката на банковите лихви по депозити и заеми през 2009 г.,% [2]
Лихвен процент по депозитите 7,4 7,8 8,3 8,9 8,9 8,5 8,8 9,1 9,1 9,2 8,8
Лихва по депозитите, 9,7 10,0 10,3 10,8 10,8 10,8 10,7 10,7 10,8 10,6 10.2
с изключение на депозитите "до
Лихвен процент по заеми 17,1 16,6 16,1 16,0 15,9 15,6 14,9 15,2 14,7 14,1 13,8
тяхната посока. Това означава, че руските банки са били готови да жертват печалбите си, за да поддържат устойчиво потребителско търсене на банкови продукти (Таблица 2).
Потвърждение на този термин, че динамиката на лихвените проценти не е определящ фактор за промяната в пота-
детска активност на пазара на банкови продукти, могат да се използват и данните в таблица 1. 3, отразяващ корелационната зависимост на посочените параметри.
В пресечната точка на линиите са изчислените стойности на коефициента на корелация на двойката (виж Таблица 3). Стойностите на коефициента на корелация, отразяващи връзката между промените в банковите лихвени проценти и общия обем на банковите операции, показват действителното отсъствие на каквато и да било връзка (стойността на коефициента на корелация | Yy x \ 0.980.
данни за обема на заемите, депозитите и другите предоставени средства на организации, физически лица и кредитни институции през 2009 г., млн. рубли. [един]
Кредити, депозити и други разпределени средства, общо 13 454 543 13 845 847 13 639 867 13 556 823 13 448 735 13 458 053 13 386 653 13 254 487 13 298 612 13 389 222 13 407 288 13 445 039
Заеми за физически лица 3 537 211 3 479 947 3 422 825 3 355 059 3 309 376 8 3 7 7 2 3 3 237 713 3 223 790 3 212 659 3 196 343 3 190 164 3 180 420
Корелационна матрица
Индикатор Лихвен процент по депозитите Лихвен процент по депозитите, с изключение на лихвения процент по депозитите по заеми
Общ обем на заеми, депозити и други средства, пуснати в рубли - 0,616 - 0,466 0,590
Обемът на заемите, депозитите и другите средства, пуснати в рубли на физически лица - 0.900 - 0.698 0.929
Авторите успяват да идентифицират група основни фактори, които формират търсенето на пазара на банкови продукти. Сред тези фактори бяха посочени:
- цената на банковите продукти (набор от разходи, свързани с покупката на банков продукт в определена банка). Например за банков заем неговата „цена“ ще бъде ефективният лихвен процент, който включва както номиналните разходи на потребителя на заема, така и комисионната на банката, свързана с покупката му;
- рискове, свързани с придобиването на банкови продукти (този фактор отразява не толкова рисковете на самите банки-
кой продукт (риск от инфлация при отваряне на банков депозит), колко е субективната оценка на респондента за рисковете, свързани с закупуването на банков продукт от определена банка);
- „качество“ на банковите продукти (този фактор отразява комбинация от потенциални потребителски предимства на банков продукт в определена банка при определено ниво на цените на този продукт). Например, приема се, че банков депозит на отделна банка може да се счита за по-„качествен“, ако тази банка при подобни условия на депозит, за разлика от конкурентните банки, предлага на своите клиенти допълнителни преференции (например възможността за предсрочно изтегляне на част от сумата);
- асортимент от банкови продукти (общият брой банкови продукти, свързани с даден потребител, които той може да закупи от определена банка). Този фактор отразява възможността за установяване на тясна връзка между клиента и банката, пряко влияе върху формирането на лоялност на потребителите към банката;
- нивото на банковите услуги (илюстрира степента на съответствие на банковите услуги в определена банка с очакванията на потребителите и въздействието на това съответствие или несъответствие върху избора на банка за извършване на определени операции и закупуване на банкови продукти).