Достъпност на групови застрахователни планове в Квебек Сила на масите Предимства

Дали достъпността на застрахователните планове на групата в Квебек е застрашена от нарастващите разходи?

От: Андрю Скот
27 септември 2010 г. 12 юни 2018 г.
12:19

През 2011 г. частните планове за застраховане на наркотици в Квебек изплатиха суми, достигащи 2,1 млрд. Долара, което е увеличение от 600 млн. Долара през последните пет години. Това увеличаване на разходите за планиране на спонсорите предизвика дискусии относно устойчивостта на груповите застрахователни планове и необходимостта от намиране на дългосрочни решения за нарастващите разходи.

Мерките за контрол са насочени до голяма степен към специализирани лекарства поради високите им разходи. Всъщност маркетингът на много от тези лекарства, предназначени за сравнително малки групи пациенти, е изключително скъп. Това обикновено води до изключително високи цени. Ако например даден план има само един ищец, диагностициран с пароксизмална нощна хемоглобинурия (PNH), рядко заболяване на кръвта, годишните разходи за лечение с този уникален продукт могат да надхвърлят 380 000 долара. Не е изненадващо, че доставчиците на групови застраховки и посредниците са загрижени за достъпността на определени планове и поставят под въпрос дългосрочните ефекти върху тяхната платежоспособност.

Доставчиците на частни застрахователни групи отдавна смекчават риска от катастрофи, както за себе си, така и за спонсорите на плана, чрез разпространяване на риск чрез презастраховане, по-голямо от загуба за незастраховани групи или чрез обединяване на планове. Днес разликата се крие в дефиницията или мащаба на бедствие. С пускането на иновативни лекарства за лечение на редки и инвалидизиращи заболявания, катастрофата ще доведе, в най-краен случай, до разпространение на над милион долара над групата. За да може тази система да бъде жизнеспособна, системата за обединяване трябва да бъде значително разширена. В отговор на това искане, Канадската асоциация на животозастрахователните компании (ACCAR) улесни създаването на презастрахователна мрежа, насочена към обединяване на определени разходи, сред 24 канадски застрахователни компании. Компанията за обезщетения за застраховане на наркотици в Квебек прилага подобна практика на провинциално ниво от 1997 г. и по-голямата национална презастрахователна група трябва допълнително да намали риска, поет за някои спонсори на планове в Квебек.

Нарастващите разходи за частни планове за наркотици и появата на обременителни претенции са неизбежни. Тъй като се появяват по-добри лечения за хора с редки заболявания, които подобряват качеството на живот, те ще бъдат предписвани и консумирани независимо от цената. Освен ограничения достъп, поради етични проблеми съществуват само няколко опции, които предлагат по-добра защита на застрахователните планове от съществуващите мерки за обединяване.

Възможността за обременителен иск е объркваща. Въпреки това, честотата на заболяванията, които изискват тези скъпи лечения, е изключително ниска. В Квебек средните годишни разходи за 98,2% от кандидатите бяха по-малко от 5000 $ през 2011 г. и по-малко от 500 $ в повечето случаи (67,2%). Лесно е да се загуби този факт, когато годишните разходи на ищеца могат да надхвърлят милион долара. Дългосрочната устойчивост на застраховането чрез частни планове за наркотици отчасти ще бъде гарантирана чрез фокусиране върху масите на ищците с относително по-ниски разходи.

Основният двигател на увеличението на разходите за частни планове за застраховане на наркотици в Квебек е употребата (вж. Фигура 2). Това е комбинация от броя на ищците, които подават жалби, и честотата на подаване. През последните пет години годишното увеличение на средните разходи в Квебек е 9,0%, въпреки забавянето през 2011 г., когато увеличението е било 6,7%. Ръстът в броя на хората, които активно участват в частно покритие на плана за наркотици, представлява 3,9% от това годишно увеличение, със съответно 2,6% увеличение на средния брой искове на човек. Противно на "общоприетото схващане", цената на иска има малък ефект върху разходите през този период. Това само подчертава значението на употребата в перспективата на общия растеж на разходите за възстановяване на наркотици.