Борба срещу измами с карти
заместник генерален директор,
Според различни източници на информация в момента в света има около пет милиарда разплащателни карти. Основният дял на емисията пада върху продуктите на световните марки MasterCard (над 1,8 милиарда), VISA (над 1,6 милиарда) и China Union Pay (около
1 милиард). Темпът на растеж на броя на картите през последните няколко години се стабилизира на ниво от 20% годишно, както и ръстът на годишния оборот, който сега възлиза на над 10 трилиона долара. Наред с правните транзакции нараства и измамата с „карти“ - кардинг .
Едно-две кардинги
Проблемът с картографирането като нелегален бизнес възниква едновременно с появата на първите кредитни карти. Днес има две фази на извършване на престъпление с помощта на разплащателна карта. Първата е кражбата на данни за карти, готови карти и ПИН-пликове. През дългите години на съществуването на кардинг са разработени много такива методи и те непрекъснато се усъвършенстват от престъпниците заедно с развитието на картовите технологии и организационните и технически методи за борба с измамите. Правителствата, законодателите и международните платежни системи трябва да играят основна роля в борбата срещу кражбите и фалшифицирането на поверителни данни. Като цяло борбата срещу кражбата на данни за платежни карти е изключително важна сама по себе си, подходяща и заслужава отделно разглеждане, но е извън обхвата на тази статия.
Втората фаза на картографирането е използването на откраднати детайли и карти за извършване на незаконни финансови транзакции. Методите на престъпниците и самите методи за извършване на измами с банкови карти значително зависят от регионалните характеристики на пазарите. Например в Съединените щати и Западна Европа най-често срещаният вид престъпление срещу карти са неоторизирани транзакции MOTO1 и покупки в интернет. В тези региони този метод представлява до 70% от всички измамни транзакции. Напротив, в Русия, страните от ОНД и развиващите се страни в Африка и Югоизточна Азия най-широко се изтеглят пари в брой от банкомати и се правят покупки в търговски и сервизни мрежи с помощта на откраднати и фалшиви карти. Това се дължи преди всичко на слабото развитие на електронната търговия в Интернет в тези региони. Това също обяснява общото относително ниско ниво на измами с карти в сравнение с развитите пазари на пластмасови карти. През последните 2 години обаче се наблюдава постоянна тенденция тази ситуация да се променя към по-лошо. Това е особено забележимо на пазарите на балтийските държави, Украйна, Русия и Казахстан, където проектите за издаване на кредитни карти непрекъснато набират скорост, които заменят дебитните и заплатните карти. Например, ако през 2004 г. делът на кредитните карти в Русия не надвишава 1% (и практически цялото издаване на реални кредитни карти се извършва от клонове и дъщерни дружества на големи западни банки), то в края на 2006 г. делът на кредитни карти вече е около 20%. Освен това повечето банки, които се фокусират върху търговията на дребно и придобиването, бързо приемат проекти за електронна търговия. Предвид гореизложеното, както и много бавно напредващите програми за емисии и придобиване на EMV карти в Русия, можем уверено да очакваме скок в нивото на измами на пазара на пластмаса през следващите 2 до 3 години.
Как да се справим с него
Борбата с измамите в една или друга степен се води от всички финансови институции, които издават и обслужват банкови карти. Разликата между тях е само в степента, до която подобна дейност е приоритет за тях и доколко професионално е разработена от правна, организационна и техническа гледна точка. Руската практика показва, че някои банки сериозно започват да се борят с измамите едва след първата осезаема криза, която води до финансови последици.
Очевидно няма панацея под формата на някакъв метод или техническо средство, което да гарантира стопроцентова защита срещу всякаква форма на измама. Само комплекс от организационни и технически мерки, базирани на съвременни методи и решения, е способен, ако не да предотврати, но значително да намали рисковете и загубите.
Как могат емитиращите банки, придобиващите и процесорите да подобрят сигурността си? Помислете за технически методи и решения, които са доказали своята ефективност на практика. Между тях:
Предоставяне на своите клиенти-потребители на системи за дистанционно банкиране на технологии за вторично (допълнително) удостоверяване и/или двуфакторно удостоверяване (DPA/CAP и др.), Както и надеждна технология за електронен цифров подпис при извършване на финансови транзакции. В тази връзка почти всеки разработчик на индустриални системи за обслужване на електронни плащания има подходящи софтуерни и хардуерни решения.