Банкова криза в Русия, как се променя съотношението на депозитите и заемите, кризисна касичка
Банкова криза в Русия: как се променя съотношението на депозитите и заемите
Според аналитичното изчисление на Ренесанс Кредитна банка в края на 2015 г. портфейлът от депозити на дребно в руските банки достигна 23,2 трилиона рубли, а обемът на заемите за физически лица надхвърли 10,7 трилиона рубли. През 2000 г. обемът на депозитния пазар е десет пъти повече от кредитния - 453 млрд. Срещу 45 млрд. Рубли, съответно. За 15 години съотношението на обема на депозитите към обема на кредитите в банковата система "падна" от 7,3 на 2,2.
„През 2008 г. обемът на депозитите у нас надвишава обема на заемите на дребно само с 1,5 пъти. Като цяло за периода от 2000 до 2015 г. тази година беше единствената, когато пазарът на кредити на дребно успя да надмине пазара на депозитни кредити по абсолютен ръст, дори въпреки започналата световна финансова криза, пишат анализатори на Renaissance Credit в своя доклад . - През 2009 г. тенденцията се обърна в обратна посока: поради кризата в световната икономика депозитният пазар нарасна по-бързо от кредитния пазар, което от своя страна се отрази на съотношението на депозитите и заемите. Тъй като ситуацията се стабилизира, разликата отново започна да намалява и в края на 2014 г. почти достигна стойността от преди шест години. В края на 2015 г. съотношението на депозитите към заемите отново се увеличи. Подобна динамика ясно показва, че по време на кризисни периоди депозитният пазар расте много по-бързо от кредитния, а със стабилизирането на макроикономическата ситуация в кредитния портфейл се наблюдават по-високи темпове на растеж ".
Както е обяснено в аналитичната служба на "Rencred", спадът в съотношението на депозитите на дребно към заемите на дребно е естествен процес. Финансирането на дребно у нас започна да се развива по-рано от кредитирането на физически лица. Следователно, в началото на 2000-те години портфейлът от депозити вече имаше значителен обем. Освен това, през нулевите години, развитието на кредитирането на дребно продължи с активни догонващи темпове. В резултат на това за 15 години съотношението на депозитите към заемите намаля до 2.2.
Според анализаторите на Renaissance Credit е доста трудно да се говори за критично или оптимално съотношение на депозитите и заемите.
„Депозитите на дребно са един от основните източници на финансиране за банковата система. Въпреки това, в зависимост от наличността и развитието на други източници, ролята на отделните депозити може да се промени. В настоящата ситуация значението на депозитите във финансирането се увеличава, по-специално поради факта, че способността на банките да заемат на външни капиталови пазари е силно ограничена. И резултатите от миналата година потвърждават това. При други обстоятелства депозитите на дребно биха могли да играят по-малка роля и съответно съотношението на депозитите към заемите ще бъде различно “, казаха от банката.
В същото време, според оценките на аналитичния отдел на банка "Ренесанс Кредит", в обозримо бъдеще, най-вероятно съотношението на депозитите към заемите ще продължи да расте. Има няколко предпоставки за това. Първо, ролята на финансирането на дребно в структурата на пасивите нараства, докато кредитирането на дребно се забавя и не показва признаци на растеж. На второ място, депозитният пазар има „естествен“ източник на растеж - лихвен доход. Тоест, дори при нулев нетен приток, портфейлът от депозити ще се увеличи поради добавянето на начислени лихви към сумата на депозитите.
Според Дмитрий Лепетиков, ръководител на маркетингова стратегия и изследвания в VTB 24, горната промяна в съотношението на депозитите и заемите отразява пазарната ситуация.
Елена Веревочкина, управител на петербургския клон на Росгосстрах банка, смята, че сега се случва следното: продължаващият растеж на депозитната база на банките, заедно с едновременното му намаляване на разходите, допринася за намаляване на лихвените проценти по кредитите и възобновяване на активното кредитиране. Най-вероятно, предполага тя, съотношението би било малко по-различно, ако не беше настоящата криза.
„Виждаме, че депозитният портфейл на физически лица се е увеличил значително, докато кредитният портфейл е спаднал. И това е съвсем логично в настоящата ситуация: режимът на спестяванията и общите спестявания, съчетан с намаляване на потребителското търсене и увеличаване на просрочените дългове на гражданите, допринесе за многопосочната динамика на кредитния и депозитния портфейл, казва Веревочкина. - Намаляването на показателя от 7,3 на 2,2 не е опасно. Много по-опасно е, когато ситуацията е огледална, тоест кредитният портфейл надвишава депозитния портфейл с повече от 30% и дори повече от два пъти. Също така е невъзможно да се каже, че това има благоприятен ефект върху икономиката. Разбира се, не е напълно показателно да се съпоставят портфейлите само на физически лица, тук е необходимо да се вземат предвид портфейлите на юридически лица ".
Нашият събеседник смята, че в идеалния случай е необходимо да се стремим към съотношение на заемите и депозитите в съотношение един към един. Тази пропорция е оптимална, тъй като показва, че банковата система финансира издадени заеми за сметка на привлечени средства.