Банкиране - Банкови заеми - Залог на имущество като форма за осигуряване на връщането на банка
Залог на собственост като форма за осигуряване на връщането на банков заем
Сам по себе си залог на собственост означава, че кредиторът-залогоприемател има право да продаде това имущество, ако задължението, обезпечено със залога, не е изпълнено. Залогът трябва да гарантира не само връщането на заема, но и плащането на съответните лихви и неустойки, предвидени в договора за кредит. Освен това обикновено се приема, че стойността на ипотекирания имот може да намалее. Следователно във всички случаи стойността на обезпечението трябва да бъде по-висока от размера на предоставения заем.
Най-широко разпространен е залогът, произтичащ от договора за залог, когато длъжникът доброволно залага имота. Само действително вземане може да бъде обезпечено със залог, а не такова, което е възникнало в миналото или може да възникне в бъдеще. Следователно, договор за залог не може да има независим характер, не може да бъде сключен извън връзка с друго споразумение, чието изпълнение осигурява.
Предмет на залог може да бъде всяко имущество, което в съответствие с действащото законодателство може да бъде отчуждено от залогодателя, както и ценни книжа и имуществени права.
Залогодателят може да бъде лице, на което заложената вещ принадлежи въз основа на собственост или пълен икономически контрол. В този случай залог може да бъде както самият длъжник, така и трето лице.
Има 2 вида обезпечение:
- оставяне на заложената вещ при залогодателя;
- с прехвърлянето на предмета на залога на разположение на заложния кредитор.
Кога залог с напускане на имота при залогодателя последният има право да притежава и използва предмета на залога в съответствие с неговото предназначение, както и да го отчуждава с прехвърлянето на приобретателя на имуществото на дълга по задължението. В същото време залогодателят е длъжен да застрахова заложената вещ за своя сметка за пълната й стойност, да вземе мерки за нейното запазване, да уведоми заложния кредитор за наема на заложената вещ.
Залогът с напускане на имота при залогодателя може да има няколко форми, основните от които са:
- Залог на стоки в обращение. С този залог кредитополучателят има право да реализира заложените стойности, при условие че определена част от дълга е погасена или пенсионираните стоки са заменени с други стойности, съответстващи на този вид кредитиране за равна или по-голяма сума. Кредитополучателят отговаря за отчитането и съхраняването на заложените стойности. По отношение на сигурността на стоките в обращение по правило се кредитира търговският сектор.
- Залог на стоки в преработка. С този залог кредитополучателят има право да обработва заложените суровини, материали, полуфабрикати при производството му, но правото на залог ще важи за крайния продукт от преработката. По отношение на сигурността на стоките в преработката, като правило, се кредитират индустриални предприятия.
- Залог за недвижим имот (ипотека). Това е залог на предприятия, структури, сгради, съоръжения и други обекти, пряко свързани със земя, заедно със съответните парцели или право на ползването им.