10-те основни въпроса за l; Les Echos животозастраховане, свързано с единица
Застрахователите се борят да убедят спестителите да изоставят средства в евро с гарантиран капитал за разчетни единици, подчинени на капризите на пазарите. A fortiori по време на висока променливост. Всичко, което трябва да знаете, преди да се абонирате.
Отчитайки по-малко от 2% годишно (преди осигурителни вноски и такси за плащане), фондовете в евро сега се борят да защитят капитала на абонатите срещу инфлация и да ги подтикнат да инжектират повече разчетни единици в своите договори. Но боравенето с тези диверсифицирани медии изисква много обичайни предпазни мерки, които спестителите, отдавна свикнали с мартингала на средствата в евро за ефективността на сигурността, понякога им е трудно да се интегрират.
Преди абонамента трябва да се зададат няколко въпроса, за да се оптимизира поемането на риск и да се избегнат разочарования.
Прочетете също:
1 Колко печелят CU ?
Застраховката живот: как договорите от висок клас дават повече свързана с дялове подкрепа, по дефиниция е силно променлива: зависи от пазарите (акции, облигации, недвижими имоти и др.), Където активите, които ги съставят, се инвестират и не се възползват от ефект на тресчотка (окончателна годишна възвръщаемост), специфичен за еврофондовете. Всяка година Fédération Française de Assurances публикува средния добив на UC, еталон, който свидетелства за тази волатилност: -22,3% през 2008 г., + 14,4% през 2009 г., -7% през 2011 г., + 11% през 2012 г., + 3,9% през 2016 г., + 6,1% миналата година ...
„Между 2013 и 2017 г. средното представяне на разчетни единици е 4,6%“, уточнява FFA. Но миналите резултати на фондовия пазар, които никога не предопределят тези за бъдещето, е много вероятно през 2018 г. „редица динамични мениджмънти, индексирани на фондовите пазари, да завършат на червено“, отбелязва Едуард Мишот, президент на Assurancevie.com.
2 Какво е въздействието на таксите ?
"Твърде важно", отговаря Себастиан д'Орнано. Президентът на Fintech Йомони направи въпроса за цената на договорите за UC един от своите търговски хоби. „Ако съберем разходите от всякакъв вид, наблюдавани в различни мрежи (класическа банкова застраховка и Интернет), ще се изкачим средно до 3,5%. Изготвихме сравнение между няколко оферти, от които се оказва, че след тридесет години първоначалната инвестиция от 100 000 евро, възмездна средно 7% годишно, ще струва, в зависимост от процента на таксите, от прости до двойни: от 219 000 евро на 484 000 евро. "
Когато се абонирате за система за многократна поддръжка, наистина е необходимо ясно да се разграничат договорните разходи от тези, специфични за фондовете, в които са инвестирани ТС. В първата категория са таксите за годишни плащания и управление (взети от непогасената сума), към които се добавят, когато е приложимо, таксите за управленски мандат и арбитраж. Всички тези разходи са подробно описани в новия DIC, ключов информационен преддоговорен информационен документ, който трябва да бъде предоставен на притежателите на полици преди подписване от 1 октомври, датата на влизане в сила на DDA (Европейска директива за разпределение на застраховките).
Що се отнася до разходите, специфични за инвестиционните фондове, избрани в договора, за да бъдат открити, трябва да се направи позоваване на DIS (специфичен информационен документ), който по модел на DIC дава възможност да се оцени тяхното въздействие при различни пазарни условия . „Годишното становище за ситуацията, чието съдържание наскоро беше обогатено, също е добър инструмент за оценка на тези такси“, посочва Едуард Мишо.
3 Какви са допустимите активи ?
Капиталови, облигационни и парични фондове и взаимни фондове, структурирани, гъвкави или профилирани фондове, живи ценни книжа, FCPR (рискови взаимни фондове), SCPI, SCI, OPCI, благородни метали ... практически всички финансови помощи могат да бъдат абонирани и арбитрирани на всеки момент без данъци в рамките на мултиподдръжка. Единственото предупреждение е, че тези активи, които се появяват в списък, изготвен с указ на Държавния съвет, трябва да се търгуват на признат пазар и да предлагат достатъчна защита за инвестираните спестявания (членове L 131-1, R131-1 и R 332 -2 от Кодекса за застраховането).
Те не могат да бъдат „физически“ активи (сгради, блокове и т.н.). По същия начин, въпреки че достъпът до частен капитал (вече облагодетелстван от закона на Макрон от 6 август 2015 г.) е, в рамките на закона на Пакте, обект на ново облекчение, в това отношение е повторено. Възможност, че „плащането от премията на застрахователен договор може да се направи само в брой, а не чрез приноса на ценни книжа ", отбелязва Мартин Кручковски, адвокат в Utocat, ИТ финтех, посветен на листваните. „Въпреки това проектът предвижда възможност за получаване, в случай на обратно изкупуване, плащане под формата на ценни книжа или акции на дружества, а не в брой“, обяснява Оливие Гренон-Андрие, президент на Equance. Текстът също така планира да наложи от 1 януари 2022 г. минимален дял от UA (между 5 и 10%) да се инвестира систематично в ценни книжа, издадени от дружества за солидарност или отговарящи на критерии, свързани с енергийния и екологичния преход.