Застраховки за лекари и акушерки Капаните на медицинския прогрес - Фирма - FAZ
Швейцарският фондов индекс SMI имаше явен губещ на 17 октомври: застрахователните книжа в Цюрих загубиха 2,7% в стойност. Компанията обяви, че трябва да натрупа допълнителни резерви - 550 милиона долара най-вече за застраховка гражданска отговорност в Германия, с която лекарите, инженерите и архитектите се предпазват от последиците от професионални грешки. До 29 октомври цената на акциите спадна допълнително с 6,7%. За по-малко от две седмици пазарната стойност на компанията падна с повече от 3 милиарда долара. Поради малка линия бизнес на пазар, който представлява едва 10 процента от общите продажби на групата.
Два месеца по-късно в хотел в Кьолн: Ралф Бранд, шеф на германския швейцарски застраховател в продължение на девет месеца, седи пред пламтящата камина. Той говори за точни анализи, които текат оттогава. „Уверен съм, че провизиите ще бъдат достатъчни“, казва той. Какво точно се обърка, все още не може да се отговори. Той не планира никакви санкции за виновните. Междувременно ръководството направи важни изводи. След оттеглянето от застраховка гражданска отговорност на архитектите, бизнесът с болниците също ще бъде прекратен на 1 януари.
Случаят е само най-поразителният пример за предизвикателство, пред което е изправена цялата застрахователна индустрия. Дългосрочните последици от професионалните грешки стават все по-трудни за изчисляване в някои професии. И така премиите се увеличават за професионални групи, които могат да бъдат отговорни за щети с особено дългосрочен ефект или късно възникване: архитекти, инженери и здравни професии като акушерки и лекари. Всички оперативни лекари се оплакват от увеличаване на премиите. Развитието е най-драматично, когато е свързано с ражданията. Застрахователните брокери предупреждават: За човешките генетици, които изследват плодовете за наследствени заболявания, има спешно покритие, което се доближава до професионална забрана. Защото никой лекар не може без застраховка „Гражданска отговорност“.
Много лекари се страхуват от все по-голямо удоволствие от оплакванията
Търсенето на причината води дълбоко в статистическата изба на Общото сдружение на германската застрахователна индустрия. От 1991 г. насам болничните разходи се увеличават с 3,3% годишно, въпреки намаляването на леглата. По това време потребителските цени се повишиха само с 1,8 процента. Най-важният двигател са разходите за искове във всеки отделен случай, които се увеличават със 7 процента годишно. Пациентите, починали в млада възраст след лекарска грешка при раждането, сега живеят значително по-дълго благодарение на медицинския напредък.
Съдилищата им присъждат фиктивен доход, от който те се отказват поради увреждането си. Нарастващите разходи за грижи също увеличават разходите. За разлика от имуществените щети, обработката отнема много време: една четвърт от телесната повреда се урежда едва след пет години. Освен това големите загуби над 100 000 евро съставляват повече от половината от разходите за искове. През годината, в която настъпят щетите, делът е само една пета. В допълнение, поведението на здравните застрахователи се е променило: те са под натиск на разходите и вземат застрахователите за отговорност да прибягват по-често от преди.
Търсенето на каузи води до офиса на Улрих Шефер: адвокатът в голямата адвокатска кантора Wolter Hoppenberg работи по дела за медицинска отговорност от четвърт век. Радостта от оплакванията се увеличава. „Преди бяхте по-склонни да приемете нещо. Манталитетът на корпуса на населението нарасна “, казва той. Днес съдилищата постановиха повече в полза на ищците. В случай на тежки вродени дефекти, обезщетението за болка и страдание възлиза на 500 000 евро. Адвокатът подчертава, че това не са американски условия: „Защото не става въпрос за глоби, а за искове по гражданското законодателство“. Здравноосигурителните компании трябва да подкрепят пациентите с експертни становища, ако подозират злоупотреба.
Много лекари се страхуват, че това ще увеличи радостта от оплакванията. Дори и сега премиите за определени лекари едва ли са управляеми. Докато акушер-гинекологът плаща годишна премия от 14 200 в най-добрия случай през 2008 г., тя се е увеличила повече от два пъти до 34 000 евро само за четири години. Резултатът: акушерството рязко се съкращава. От 1991 г. броят на клиниките за акушерство непрекъснато намалява от 853 на 453 до 2010 г. От 300 акушер-гинеколози, които някога са били осигурени чрез застрахователен фонд R + V, днес са останали само 120. Някои успяха да се подхлъзнат по болничен договор.
"Ние сме близо до професионална забрана за човешки генетици"
„Трябва да се грижа за 138 раждания, само за да повиша премията си за отговорност“, казва Аксел Валет, който представлява работната група от свързани лекари в професионалната асоциация на гинеколозите. През 2008 г. 25 процента от гинеколозите са работили като лекуващи лекари, днес това е само 11 процента. „Средно лекарят печели 100 евро за едно раждане. Едва ли някой става за това през нощта ”, казва той.
Валет изпитваше трудността да се застрахова. До 2011 г. той имаше застрахователна полица на спестовна каса. В края на ноември същата година компанията се оттегли от отговорност за гинеколозите. Valet имаше шест седмици, за да намери покритие за следващата година. Тъй като той може да покрие риска си с политиката на болницата, с която работи, той успя да ограничи годишната си премия до 29 000 евро.
Хамбург през септември: Асоциацията на германските застрахователни брокери покани на годишна пресконференция срещу Elbphilharmonie. Adelheid Marscheider е един от членовете на борда. „Близо сме до професионална забрана за човешки генетици“, критикува независимият брокер от Eggolsheim във Франкония. 30 служители на медицински център, за който тя се грижи, останаха без застрахователно покритие на 1 юли. Предишният ви застраховател изтегли покритието. Тъй като няма статистика за повреди за грешки от лекари, които предварително проверяват генетичния състав на плода, е невъзможно правилно да се определят разпоредбите.
С 180 000 поддръжници в канцлерския диалог
Тя дори не намери покритие чрез застрахователния пазар на Lloyd’s в Лондон, който иначе често предлага изход. Само австрийската застрахователна компания „Дунав“ предлага защита. Три месеца по-късно гневът на Маршайдер не стихва: „Апелирам към социално-политическата отговорност на застрахователите“, казва тя. С кръгла маса тя иска да гарантира, че аварийният капак е вдигнат. Компаниите все повече се оттеглят от застраховката за медицинска отговорност. От 140 застрахователи на германската отговорност 28 имат договори с болници и 40 с лекари. Въпреки това Aktiv предлага само около дузина от тях политики. Нюрнбергер не осигурява болници и гинеколози от 2004 г., Alte Leipziger вече не покрива гинеколози, Generali вече не обхваща акушерството.
Axa все още не се е оттеглила. Със своя филиал, Deutsche Ärzteversicherung, той вече носи претенциите си на свое име. „Оплакваме се за себе си, че сме професионалният застраховател“, заяви председателят й Йорг Арнолд преди две години пред „Deutsches Ärzteblatt“. „Не искаме да продаваме бизнес зоната. Но можем да го оперираме само ако е изгодно. “Тогава той се оплака, че за всяко евро, спечелено от премии, 2 евро се харчат за щети. Арнолд трябваше да обнови. Оттогава компанията не иска да споменава развитието на договорите; тя е един от малкото доставчици, които продължават да осигуряват гинеколози с акушерство. Според информация от бранша обаче сега те трябва да събират годишна премия от 80 000 евро. Поради това ангажиментът да продължи да покрива рисковете трябва да се разбира по-теоретично в тази трудно конкурентна оферта.
Но гинеколозите все още не са потърсили социална подкрепа. За разлика от акушерките на свободна практика. Той беше събрал 180 000 поддръжници на онлайн петиция преди две години. Ангела Меркел покани представителите на канцлерския диалог. Кодексът за социално осигуряване беше реформиран: „При отчитане на икономическите интереси на акушерките на свободна практика. Обърнете специално внимание на увеличаването на разходите, свързани с упражняването на професията “, казва петата му книга днес. Акушерките трябва да си върнат високите премии чрез колективно договаряне. Германската асоциация на акушерките не вижда проблема като окончателно разрешен. „Нашите настоящи застрахователни суми от 6 милиона евро вече не можеха да бъдат достатъчни след няколко години в случай на съдебни дела“, казва членът на борда Сузане Степат. Наредбата може скоро да се наложи да бъде подобрена.
Победен е от развитието
Гинекологът Аксел Валет също вижда тенденцията премиите за отговорност да нарастват непроверено. „Проблемът не може да бъде решен чисто в частния сектор“, смята той. Поради високите разходи Германската медицинска асоциация вижда необходимост от дискусия с отговорните за възнагражденията на лекарите. „Ще трябва да обсъдим тези тежести със здравната каса“, се казва в залата. По подходящ начин тези, които са съвместно отговорни за по-високите застрахователни премии със своите искове за регрес, тогава ще участват в нарастващите разходи.
Оттеглянето на Zurich Insurance и Provinzial Nordwest също създаде значителни затруднения за над 200 болници. Според експерти от бранша твърдият изрез може да бъде избегнат. Самият Цюрих заявява, че е насочил вниманието към нарастващите разходи във всички свои годишни дискусии с клиенти. Но от време на време сте били затрупвани от развитието. Преди две години тя трябваше да направи допълнителни резерви за тези рискове. Състезателите казват, че такива резерви за късни загуби трябва да се създават непрекъснато, вместо с един замах.
„Ситуацията през тази година може да се сравни с 1990 г., когато държавният застраховател на ГДР отмени всички застрахователни полици с болници“, казва Манфред Клок, управляващ директор на Ecclesia, водещ брокер в болничния бизнес, който се грижи за повече от една четвърт от пазара. От 560 от болничните му клиенти 130 трябваше да намерят нови доставчици, тъй като двамата застрахователи се оттеглиха. Ако премиите в портфолиото бяха нараснали с около 50 процента, клиентите с нови договори трябваше да плащат между 60 и 120 процента повече.
Системата може да бъде стабилизирана с 200 милиона евро
След като двамата застрахователи напуснаха, други увеличиха болничния си портфейл - например Allianz, който е лидер на пазара по обща отговорност за корпоративни клиенти, но е по-предпазлив в сектора на здравеопазването. И преди няколко седмици HDI Gerling се осмели да излезе на пазара с нова оферта. Компанията предлага покритие за щети над 5 милиона евро, в отделни случаи от 2 милиона. Това покритие обаче се основава на принципа „предявени искове“. Това означава, че полицата осигурява покритие за годината, през която е предявен искът за обезщетение. Застрахователят, който е предоставил покритие по време на щетата, плаща по обичайната процедура.
На лондонския пазар застрахователите все по-често се стремят да продават предявени претенции и в Германия. Те се предоговарят всяка година и позволяват на застрахователите да се застраховат срещу дългосрочни ефекти. Брокерите обаче се опасяват, че това може да доведе до опасни пропуски в покритието. „Искаме да избегнем този пробив на язовира, защото в противен случай няма правна сигурност дали застрахователите наистина плащат“, казва управляващият директор на Ecclesia Klocke. Аварийното покритие на човешките генетици може да се разпростре и върху други клонове на лечебния свят. „Страхът ми е, че ще удари гинеколозите с акушерство след това, след това острите лекари и в даден момент клиниките като цяло“, казва Брокер Маршайдер. Би било полезно да се включат здравноосигурителните компании в разходите за по-високи премии, казва Клоке. Системата за болнична отговорност може да бъде стабилизирана само с 200 милиона евро. "С оглед на печалбите, реализирани от здравноосигурителните компании, ние всъщност трябва да можем да си ги позволим."