Защо банките ограничават депозитите на допълнителни депозити
През 2013 г. много банки предоставят в споразуменията за попълнения банков депозит възможността да забранят или ограничат попълването по тяхна преценка. Каква е причината за тази практика? Ще се прилага ли в бъдеще? Попитах експертите на Prostobank.ua
Анна Макаренко, ръководител на разработването на продукти, Банка на Кипър
Няма значителни промени по отношение на възможността за попълване на пазара. Ако говорим за класическата продуктова линия на банка на дребно, тогава като правило се предлагат най-благоприятните лихвени проценти по депозити с лихвени плащания в края на срока, без право на попълване и право на частично теглене. Малко по-ниски лихви по подобни депозити с месечни лихвени плащания, тъй като реалните разходи на банката за лихвени плащания са малко по-високи от тези за първия продукт. И още по-ниска е обикновено лихвата по депозити с неограничена възможност за попълване през целия срок на депозита.
Това е напълно разбираемо от гледна точка на риска на банката. Представете си, че банка в пика на растеж на лихвените проценти по депозитите (да предположим, на ниво от 25% годишно в национална валута за период от 12 месеца) приема депозити от населението с неограничена възможност за попълване през целия срок от споразумението. След 6 месеца лихвите по тези депозити на пазара падат до 17-18% годишно, а вложителите все още правят депозити по депозити с 25% годишно! Това е неконтролиран процес, който може да бъде много опасен за банката. С оглед на това банките или ограничават различни методи за попълване на депозити, или поемат този риск от „бъдещо попълване“ върху себе си, но в същото време предлагат на клиента по-нисък лихвен процент.
По този въпрос нашата банка например избра следната стратегия. В началото на лятото направихме промени в линията на депозитните продукти и позволихме на клиентите да попълнят всеки от срочните си депозити, но за сума, която не надвишава първоначалната сума на депозита. По този начин ние стимулираме клиентите да увеличават депозитите си, но по всяко време можем да изчислим потенциалния си пазарен риск по лихвени проценти, вероятно умножавайки портфолиото си по 2 в контекста на такива продукти.
Клаузата за попълване на депозита е регламентирана в рамките на договорните отношения между банката и клиента, в законодателството няма ограничения по този въпрос. Практиката за попълване на продукти най-вероятно показва висока конкуренция на пазара и борба за инвеститора. Разбира се, това е предимство за вложителя, а не за банката (поради гореописания риск).
Андрей Киселев, и.д. Председател на управителния съвет на Руска стандартна банка
Сега има тенденция към установяване на ясни параметри за попълване на депозитите, които първоначално предвиждат ограничения. Например под формата на максимална сума или процент от първоначалната сума на депозита за попълване. Подобна политика е по-отворена и позволява на банките ефективно да регулират съотношението на "стари" и "нови" депозити, без да губят доверието и лоялността на вложителите.
Олга Шостак, ръководител на отдел „Спестявания и плащания“, Ukrsotsbank, UniCreditBank ™
Всъщност такова решение е логично, тъй като банката трябва да се предпази от предприемчиви клиенти, които искат да получат супер печалби. Не е тайна, че пазарът на депозитни лихви е цикличен и клиентите, които постоянно използват банкови услуги, знаят тези характеристики и чакат възможно най-доброто разпределение на средствата, което също е логично. За да се защитят, банките, предлагащи високи лихви по депозитите, ги предлагат, като правило, за кратки периоди. Също така, често има ограничения за попълване на депозити.
Причината за това е само желанието да се предпазите от плащането на големи разходи за скъп портфейл от депозити. Чрез определяне на високи лихви, банката иска да привлече депозитен портфейл в определен момент от времето. Ако няма такова ограничение, клиентите ще отворят депозити със скъпи лихвени проценти за минимални суми и след това ще попълват, когато им е удобно.
Считам тази практика за абсолютно нормална. Чрез плащането на високи лихвени проценти по депозитите банките няма да могат да предлагат по-достъпни заеми. Ако такива ограничения не бъдат наложени, клиентите могат да злоупотребяват. В крайна сметка всички участници на пазара ще страдат.
Светлана Мараховская, директор отдел „Търговия на дребно“, Pivdenkombank
По правило банките предлагат максимален лихвен процент по тези депозити, които нямат възможност за попълване или предвиждат попълване в ограничени суми и в рамките на ограничен период от време. Тази тенденция е била и ще продължи и в бъдеще.
Банките умишлено ограничават попълването на депозити, за които се предлага максимален лихвен процент. Тъй като процедурата за промяна на лихвените проценти по съществуващите депозити се използва от банките изключително рядко, ограничаването на попълването е механизъм за регулиране на разходите за набиране на средства.
Банките създават условията за привличане на депозити независимо, въз основа на тяхната политика за привличане на средства от населението. Няма законови ограничения, забраняващи или регулиращи условията за попълване на депозитите.
По правило клиентите искат да поставят депозити с попълване с максимални лихви, но банките трябва да предскажат цената на привлечените ресурси, така че се предлага компромисно решение. И е абсолютно приемлива практика, когато депозитите, които осигуряват попълване през целия период на валидност, се издават с лихвени проценти по-ниски от тези за депозити без попълване.
Андрей Малахов, ръководител на отдел за развитие на продукти на дребно Idea Bank
Банките вземат предвид опита, натрупан през 2012 г. Тогава депозитите бяха привлечени с рекордни лихви и с възможност за по-нататъшно попълване. Това доведе до повишаване на цената на задълженията на банките. Поради това банките започнаха да прилагат механизми за ограничаване на възможността за попълване на депозити.
В договорите не винаги беше ясно посочена забраната за попълване, тази клауза звучеше по следния начин: „възможно е да се попълни депозитът по споразумение с банката“. Първото тримесечие на 2013 г. показа, че банките започнаха да използват тази клауза често, за да ограничават депозитите, което доведе до много отрицателни отзиви от клиенти.
Поради това днес банките доста често започват да въвеждат депозитни продукти без попълване или с попълване през първия месец от споразумението. Такива механизми ще продължат да бъдат често срещани.
Алина Лубянецкая, заместник-ръководител на отдел „Пасивни операции и сетълмент операции” в отдел „Търговия на дребно” на Terra Bank
Доколкото ни е известно, банките не практикуват никакви ограничения, промени или забрани на определени условия по свое усмотрение едностранно по отношение на съществуващите споразумения за депозити. Съгласно законодателството промените в съществуващите договори могат да бъдат направени по споразумение на страните. Условията на договора за депозит първоначално предвиждат възможност за попълване, срок за попълване, минимален размер на попълване.
Ситуацията на финансовия пазар непрекъснато се променя, лихвите се качват нагоре и надолу, трудно е да се предскаже какво ще се случи след година-две, а лихвите по "стари" депозити с попълване, които бяха привлечени с по-висока ставка, ще остават същите. Клиентите ще продължат да носят пари и банките са длъжни да ги приемат. Следователно банките ограничават условията за попълване на дългосрочни депозити с 12, 18, 24 месеца и по този начин се застраховат срещу възможни рискове.
Наталия Кравец, директор на отдел „Разработка на продукти“ на банка „Финанси и кредит“
По този начин банките намаляват лихвените си рискове по депозита, особено ако това е споразумение за 12 месеца или повече. По време на периоди на значителен спад в лихвите, размерът на попълване на съществуващите депозити се увеличава значително. И ако първоначално банките не са включили този риск в лихвения процент, тогава те трябва да вземат решение - или да приемат попълване с лихва, много по-висока от тази, при която се поставят нови депозити, или да откажат да извършат попълване по лихвения процент в сила в споразумението (ако споразумението съдържа такава клауза).
Наталия Воротняк, заместник-директор на отдела Корпоративен бизнес, ръководител на продажбите на продукти за корпоративни клиенти, Ukrinbank
Възможността за попълване на депозита не е налична във всички депозитни продукти и като правило, ако клиентът има такава възможност, тогава в условията на депозита банката вече е взела предвид рисковете си. Често в договорите има ограничения относно времето за евентуално попълване. Ако има изразена тенденция към промяна на лихвените проценти, тогава банките ще бъдат принудени да използват ограничения. Всяка банка трябва да минимизира своите лихвени рискове, поради което този параграф е легитимен.
Марина Нестеровская, директор на отдела за търговия на дребно на банка Khreschatyk
Договорът за банков депозит трябва да съдържа нормата за извършване на промени в условията на споразумението.