Тези, решаване на проблеми, статии, лекции
Внедряването на банкови продукти и услуги е най-важната дейност на всяка търговска банка. Стратегическата цел на банката и всички нейни услуги е да увеличи печалбите чрез привличане на максимален брой клиенти, разширяване на пазара за нейните продукти и услуги и увеличаване на пазарния дял.
В момента конкуренцията на банковия пазар се е увеличила толкова много, че за да оцелеят, банките трябва да се научат да продават пълен комплект банкови продукти, тези. създайте вид банкови универсални магазини с обслужване на клиенти от един гише.
Днес една търговска банка е в състояние да предложи на клиент над 200 вида различни банкови продукти. Широката диверсификация на операциите позволява на банките както да задържат стари клиенти, така и да увеличат броя им поради притока на нови. Дейността на съвременните търговски банки непрекъснато се променя. Формите на банковата дейност, методите на конкуренция и управление се променят, обхватът на банковите операции се разширява.
Днес маркетинговата стратегия на банката предполага, че банката не е фокусирана върху своя продукт като такъв, а върху реалните нужди на клиента. Маркетинговата философия променя качествено взаимоотношенията между банката и клиента.
Банката е кредитна и финансова институция, предлагаща широка гама от продукти и услуги, свързани предимно със заеми, спестявания и плащания и изпълняваща различни функции по отношение на физически и юридически лица.
Важен аспект на банковия маркетинг е дефинирането на конкретен банков продукт и банкова услуга.
Банков продукт - това е банков документ (или сертификат), който се издава от банката за обслужване на клиента и извършване на банкови операции.
Банковите продукти са менителници, чекове, банкови лихви, депозити, сертификати (инвестиционни, депозитни, спестовни, данъчни) и др.
Банковото обслужване е банкова операция за обслужване на клиенти.
Приликата на банков продукт и банкова услуга е, че те са създадени да отговорят на нуждите на клиента и да допринесат за реализиране на печалба.
По този начин банковата лихва върху депозитите е банков продукт, а нейното постоянно плащане е банкова услуга. Отварянето на банкова сметка е продукт, а поддръжката на сметката е услуга, но в същото време както продуктът, така и услугата включват получаване на доходи под формата на комисионни.
Трябва обаче да се подчертае, че в повечето случаи банковият продукт е първичен, а банковата услуга е вторична.
Основни видове банкови продукти и услуги
Основните видове банкови продукти включват:
- Валутни операции
Обменът на валута е продажба от банка на една валута, като долари, за друга, като франкове или песо, с конкретна такса за обслужване. В момента покупко-продажбата на чуждестранна валута обикновено се извършва само от големи банки, тъй като тези операции са свързани с валутен риск и за извършването им е необходим значителен опит. - Търговски сметки и заеми за бизнеса
Вземайки предвид търговските сметки, банките по този начин предоставят заеми на производители на стоки, които продават задължения на своите купувачи към банката, за да наберат бързо средства. Понастоящем тази практика продължава в западните страни, въпреки че оборотът на търговските бонове е само 10 - 20% от всички операции на търговските банки. - Спестовни депозити
За да наберат допълнителни средства, банките създават спестовни депозити. Самият депозит е банков продукт, а поддържането му е банкова услуга. - Съхранение на ценности
Съхраняването на ценностите на клиентите (злато, ценни книжа и др.) В банката е услуга, а разписките или други документи, удостоверяващи факта на приемане на ценности за съхранение, са банков продукт. Безопасното съхранение на ценностите на клиента се извършва от отдела за безопасно отдаване под наем, който съхранява ценностите на клиента, докато клиентът се нуждае от достъп до собствеността си. - Заеми за правителството
Предоставянето на заеми на правителството се извършва чрез закупуване на краткосрочни, средносрочни и дългосрочни държавни облигации от банки в размер, който представлява определен дял от всички депозити в банката. - Депозити при поискване (разплащателни сметки)
Най-важният банков продукт е откриването на 1 депозит на изискване или разплащателна сметка, което позволява на вложителя да подписва менителници при плащане на стоки и услуги. Банката е длъжна да плати тези сметки незабавно. - Потребителски заем
Потребителският кредит като форма на банкови услуги за първи път стана широко разпространен в САЩ, а след това и в други капиталистически страни след Втората световна война. Тези услуги се използват предимно от физически лица и малки предприемачи.
Банков продукт в този случай е договор за заем, който регулира отношенията между заемодателя и кредитополучателя.
Основните видове банкови услуги включват:
- Консултантски услуги
Банките традиционно съветват клиентите си за инвестиции, закупуване на ценни книжа, изготвяне на данъчни декларации и счетоводство. На клиентите измежду юридическите лица се предоставят услуги за проверка на кредитоспособността на техните потенциални нови контрагенти и помощ при оценка на възможностите за маркетинг, както на националния, така и на световния пазар. - Услуги за управление на паричния поток
Услугите за управление на паричните потоци се състоят в това, че банката поема събирането на плащания и извършва плащания по операциите на компанията, а също така инвестира излишни парични средства в краткосрочни ценни книжа и заеми, докато клиентът се нуждае от тези средства. - Брокерски услуги за операции с ценни книжа
Банките предоставят посреднически услуги при сделки с ценни книжа, като дават възможност на своите клиенти да купуват акции, облигации и други ценни книжа, без да се свързват с брокер или дилър, занимаващ се с ценни книжа. В някои случаи банките поемат съществуващите брокерски фирми или канят брокер, който предлага на банкови клиенти услуги за закупуване на ценни книжа на кредит. - Инвестиционно банкиране
Инвестиционните услуги на банката включват подписване - гарантирано пласиране или закупуване на нови ценни книжа от емитенти с цел последващата им препродажба на други купувачи и реализиране на печалба. Банковите инвестиционни услуги включват също:
• търсене на най-атрактивните обекти за сливане;
• финансиране на придобивания на други компании;
• предлагане на услуги за хеджиране на рискове, свързани с колебания в лихвените проценти и националните валути. - Застрахователни услуги
Дълго време банките се занимаваха с кредитна застраховка живот на клиенти, като по този начин осигуряваха гарантирано изплащане на заеми, издадени в случай на смърт или заболяване на клиент. Банките, които сега предлагат застрахователни полици на своите клиенти, обикновено работят чрез съвместни предприятия или франчайз споразумения, при които застрахователната компания отваря павилион в банката за продажба на застрахователни полици. В този случай банката получава определен дял от приходите от такива операции. - Финансови услуги
Финансовите услуги като нов вид банкови услуги станаха най-широко разпространени в следвоенния период и се подразделят на услуги за доверие, лизинг и факторинг в зависимост от това на кои клиенти се предоставят.