Представяне и експлоатация на терминен акаунт
Срочната сметка е спестовна сметка, която предлага привлекателно възнаграждение, което може да блокира парите си за определен период, фиксиран при подписването на договора. Скоростта му може да бъде фиксирана, прогресивна или променлива.
Какво е срочна сметка ?
Срочната сметка (CAT) е част от семейството на срочни депозитни сметки, за разлика от депозитните сметки с визия (наричани също текущи сметки или разчетни сметки). Понякога се използва изразът „срочен депозит“, за да се отнесе към него. Както подсказва името му, това е краткосрочна или средносрочна финансова инвестиция., платени и сигурни: заемате пари на банка за a фиксирана продължителност, с лихвен процент, известен предварително (фиксиран или прогресивен) или променлив.
По-голямата част от заведенията определят a минимална сума на депозита. Така федерациите на Crйdit Mutuel Alliance Fйdérale и CIC предлагат CAT от 150 евро, Crйdit Mutuel Arkйa от 500 евро, Caisse d'Epargne от 1000 евро. Депозитът се извършва с едно движение. Само CAT Captio Croissance, предлаган от Caisse d'Epargne, не налага никакъв праг.
Относно лимит за плащане, варира от едно заведение до друго. CIC, LCL и Caisse d'Epargne предлагат CAT без ограничение на плащанията, докато PSA Banque ограничава CAT Distingo на 100 000 евро.
Наредбите за срочните сметки са стари. Действащият е от бившия Национален кредитен съвет и неговите „решения от общ характер“ номера 69-02 и 69-03, взети през май 1969 г., редовно модифицирани след приемането им.
Какви са различните видове CAT ?
Има много срочни сметки:
- Фиксирана лихва: последният е известен и фиксиран предварително в договора.
- С прогресивна скорост: процентът на възнаграждението се увеличава всяко тримесечие, всеки семестър, дори всяка година.
- С променлива скорост: това се индексира спрямо пазарен курс или референтен индекс като Euribor или лихвен процент на еквивалентни държавни облигации (OAT).
- В комбинация с друг продукт, като план за спестяване на жилище. Тези CAT са в процес на пускане на пазара, тъй като контекстът с ниски лихвени проценти е изтрил предимствата, които биха могли да представят.
Терминът акаунт е продукт, при който договорна свобода премия, тоест лихвеният процент, инвестиционният период, възможността за теглене или не, могат да бъдат предмет на договаряне със своя банкер. Последните ще са по-склонни да предлагат по-добра възвръщаемост за спестители, блокиращи голяма сума пари за дълго време. За да намерите най-интересните оферти, най-често ще трябва да се свързвате директно с различните банки и да ги сравнявате. Всъщност предлаганите цени варират от седмица на седмица или дори от ден на ден и не винаги са достъпни на банковите уебсайтове.
Тези, които знаят точната продължителност на своята наличност на ликвидност, ще изберат CAT с фиксирана лихва, докато тези, които не знаят, може да изберат сметка с прогресивна лихва или CAT. възобновяема, опция, предлагана в повечето финансови институции.
Каква е разликата за срочната сметка на прогресивния лихвен процент? ?
Вариант на класическата срочна сметка, срочната сметка с прогресивна ставка е спестовна инвестиция, която ви позволява да се възползвате от увеличаване на възнаграждението с продължителността на настаняването, според скала с гарантиран лихвен процент, зададена при отваряне на сметката.
В зависимост от офертите, предлагани от банките, лихвеният процент ще се увеличи чрез последователни етапи на месечна, тримесечна, полугодишна или годишна периодичност, общата продължителност на настаняването се определя по договор, средно между 2 и 5 години. Технически продуктът се състои от няколко срочни сметки с фиксирана лихва с различни лихвени проценти, които ще се отварят и затварят автоматично с течение на времето.
Допълнителни плащания
Някои срочни договори с прогресивна ставка предвиждат възможност за извършване на допълнителни плащания по време на живота на продукта, в началото на нов период.
Капитализация на интересите
Правилото за срочните сметки е да плащате лихви наведнъж в края на договора. По този начин в края на всеки период лихвата се капитализира за следващия период. Някои заведения обаче позволяват на клиента да избере ритъма на изплащане на лихвите на месечна, тримесечна, полугодишна или годишна база. Пример, с инвестирани 10 000 евро за 3 семестъра при 0,80%, 1,00% и накрая 1,20%:
| Семестър 1 (181 дни) | 10 000,00 евро | 0,80% | 39,67 евро |
| Семестър 2 (184 дни) | 10 039,67 евро | 1.00% | 50,51 евро |
| Семестър 3 (181 дни) | 10 090,18 евро | 1,20% | 59,51 евро |
| Общ интерес: | 149,69 евро | ||
CAT прогресивна ставка
От 2015 г. няколко марки имат спряха да продават или популяризират своите срочни сметки с прогресивна лихва. В La Banque Postale Toniciel Sйquence и Toniciel Croissance вече не се продават; в Crйdit Agricole CAT Grandito е изчезнал от брошурите и уебсайтовете на регионалните фондове. Офертите Capciel и Captio Croissance от Caisse d'Epargne все още се представят на уебсайта на марката, но не се споменават действащите цени, трябва да се свържете с вашия банков съветник, за да научите повече.
От друга страна, на 1 август 2020 г., се въвежда мрежа от ставки, приложими на етапи за еволюционната сметка на CIC, Tonic Croissance au Créddit Mutuel, потенциалния 1.2.3 срочен депозит на BNP, CAT Fidelity на LCL. В Arkea се дава само TRAAB (брутна актюерска годишна норма на възвръщаемост) на мощността за растеж CAT 8, а не стъпките. PSA Banque също така съобщава тарифите на своя CAT Distingo, много по-високи от тези, предлагани от неговите конкуренти.