Мнение; Европа, пандемията и отлагането на плащането на кредитни лихви Тенденциите

Мерките за блокиране, приложени в контекста на пандемията COVID-19, породиха поредица от неблагоприятни икономически ефекти с такава интензивност и разпространение, че държавите бяха принудени да се намесят. Една такава намеса е отлагането на плащането на кредитни вноски, за да се защитят кредитополучателите, които изпитват затруднения в резултат на пандемията и мерките за социално дистанциране, наложени от властите.

Автори: Александра Лупу (сътрудник), Ребека Марина (сътрудник), Андрей Гречану (сътрудник)

В опит да хармонизира пруденциалното третиране на отсрочени лихви от кредитни институции в държавите-членки на Европейския съюз, Европейският банков орган ("ЕБО") Публикувано на 2 април 2020 г. Ръководство за законодателни и незаконодателни мораториуми върху плащанията по заеми в контекста на кризата с COVID-19 ("Ръководство на EBA”, Налично тук: линк).

Въпреки общата цел и Ръководството на ЕБО, както ще видим по-долу, в Европа няма общо съдържание на „мораториума“, като всяка държава има своя собствена визия по отношение на проблема.

Един проблем, разнообразие от решения - Мораториуми, приети от европейските държави

Много европейски държави са приели различни мерки за отлагане на плащането на кредитни вноски. Тези разпоредби се различават в много ключови аспекти, като кредитополучателите, ползващи се от тези мерки, засегнатите кредитори, обвързващия или необвързващия характер на мерките, продължителността на задълженията за отложено плащане, съдбата на лихвите и комисионните през този период и възобновяването на плащанията и каквото и да е съществуване. гаранции от държавата във връзка с изпълнението на задължения за плащане, спрени от длъжниците.

По-долу представяме накратко, от най-хлабавия до най-изчерпателния и продлъжник, разпоредбите на редица европейски държави (членове на ЕС, но също и държави извън ЕС). За изчерпателен източник за мерките, предприети от държавите по света в отговор на пандемията, можете да получите достъп: връзка.

В Полша има само препоръка на Асоциацията на полските банкери да се отложи плащането на кредитни вноски за длъжници, засегнати от COVID-19, отлагане до три месеца. В същото време банките увеличиха лимитите за безконтактни плащания с кредитни карти.

В Хърватия се предлага доброволно разсрочване на задълженията за плащане на заем с въвеждането на тримесечен гратисен период, приложим за всички кредитополучатели.

Кредитополучателите могат да поискат замразяване на плащането на кредитни вноски за три месеца. Лихвите ще продължават да се натрупват (което води до по-високи дългосрочни разходи). В същото време може да се изискват съоръжения за овърдрафт, които ще бъдат безлихвени за суми до 500 британски лири. Понастоящем няма задължителни разпоредби по тези въпроси. Мерките, предприети от Органа за финансово поведение - FCA, се прилагат от банки, които могат да определят определени условия за квалификация на длъжниците по мярката, наречена „ипотечна ваканция“. Мярката не може да бъде наредена, ако има просрочени плащания по кредитни вноски; обаче и в тези случаи има други средства за помощ. За повече подробности можете да получите достъп: връзка.

В Италия, като част от по-приложимото законодателство, също са договорени мерки за отлагане на плащането на кредитни вноски. Така плащането на вноски ще бъде спряно за компании до 30 септември, а за потребителите спирането ще действа до 18 месеца.

В Португалия на 27 март 2020 г. влезе в сила закон-указ, установяващ мерки за защита на банковите клиенти (за повече подробности можете да получите достъп: връзка). Продължителността на заемите с пълно плащане се удължава в края на договорния период, а изплащането на кредитните вноски се спира за 6 месеца. Мярката е от полза за потребителите, ако са били засегнати от вируса COVID-19. Мярката не се прилага в случай на забава за плащане повече от 90 дни, при несъстоятелност или в някои случаи на принудително изпълнение, съществуващи преди 18 март 2020 г.

Федералното правителство наложи мораториум върху кредитните ставки, позволявайки тримесечно отлагане на плащания на главница и лихва по договори за заем с потребители и микропредприятия преди 15 март 2020 г., които изтичат на 1 април. - 30 юни 2020 г. Длъжниците, засегнати в платежоспособността си, могат да се възползват от контекста, генериран от пандемията; законът детайлизира този критерий за допустимост.

В Германия е установено спиране на плащането на кредитни вноски за физически и юридически длъжници, само за потребителски заеми. Изплащането на кредитни вноски, дължими между 1 април и 15 юни, ще бъде отложено за 3 месеца, като продължителността на договора ще бъде удължена със същия период. Мораториумът по принцип може да бъде от полза само за потребителите, но разпоредбите могат да бъдат разширени, за да включат и други категории длъжници, като МСП. За да се възползват от мораториума, кредитополучателите трябва да докажат, че са в икономическа трудност в резултат на пандемията COVID-19 и че в този контекст продължаването на плащането на кредитни вноски е неразумно.

Мораториумът, приложим в Нидерландия, обхваща всички договори за неипотечен кредит, като спира плащанията за период от три месеца, като през това време не се събират лихви. Договорът ще бъде продължен за същия период. Физически и юридически лица, които са в икономическа трудност в резултат на пандемията COVID-19, се възползват от мораториума.

Има мораториум върху наказателните лихвени проценти, приложим за всички длъжници. Националната банка на България също одобри правила за частен мораториум върху договори за заем за срок до 6 месеца. Мярката се прилага за договори, при които кредиторът е банка, а длъжникът е лице, което отговаря на няколко условия: той е в ситуация на затруднено плащане поради пандемията, не е регистрирал забавяне на плащането повече от 90 дни и уведомява банката по смисъла на прилагане на мораториума до 22 юни 2020 г.

В Унгария е установен мораториум върху плащането на вноски, както и на техните принадлежности, в случай на договори за заем или финансов лизинг, сключени на търговска основа, между кредитни институции и длъжници, физически или юридически лица (с някои изключения). Мораториумът не покрива премии за осигуряване на кредитни гаранции. Въпреки че след прекратяването на спирането ще трябва да се плащат непогасени лихви, редица правила ще облекчат този ефект. Лихвите, натрупани по време на мораториума, не могат да бъдат капитализирани, а след това кредитните лихви не могат да надвишават по стойност лихвите, договорени съгласно първоначалния договор, като е необходимо отлагането на падежа.

В Словакия е приет закон, който установява отлагане на плащането на кредитни вноски и забрана за налагане на принудително изпълнение на длъжници (физически или юридически лица), които са сключили договори за заем с банки (отлагане, действащи за 9 месеца) или други небанкови компании, които имат в обекта на дейност кредитирането (отлагане с 6 месеца). Мораториумът е задължителен за банките, ако кредитополучателят поиска да се възползва от него и отговаря на определени условия.

Нововъведеното законодателство в Чешката република установи мораториум върху изплащането на кредитни вноски, свързани с договори за заем, така че кредитополучателите (физически и юридически лица) могат да изберат да отложат плащането на кредитни вноски за три или шест месеца, през което време те ще бъдат задължени върху плащането на лихви (в намален размер за физически лица), подложени на отрицателното икономическо въздействие, причинено от COVID-19 (не се изискват доказателства).

Националната банка на Сърбия е приела решение за спиране на плащането на непогасени вноски и лихви, като също е спряла принудителните екзекуции. Мярката се прилага както за договори за заем, така и за лизинг. Продължителността на мораториума е еквивалентна на тази на извънредното положение, но не по-малко от 90 дни. Банките и лизинговите компании бяха задължени да предлагат мораториум на клиентите чрез публикуване на оферти на техните уебсайтове, считани за приети от клиентите при липса на изричен отказ.

Ръководство на EBA - Опит за стандартизиране на подхода

Ръководството на ЕБО излага своята визия за най-подходящите практики за пруденциален надзор, които националните компетентни органи следва да прилагат при надзора на кредитните институции. Те трябва да уведомят ЕБО до 3 юни дали възнамеряват да се съобразят с Ръководството или не, като в този случай посочват причините за този отказ, както и да информират ЕБО за законодателни или незаконодателни мерки. взети на нивото на съответната държава относно отлагането на плащането на кредитни вноски.

Насоките на ЕБО определят определени изисквания както за законодателни, така и за частни мораториуми, които, ако бъдат изпълнени, премахват необходимостта кредитните институции да прекласифицират отсрочените заеми като заеми, към които в резултат са приложени мерки за преструктуриране. на финансовите затруднения на кредитополучателите (възникващи независимо от пандемията Covid-19) или като неизпълнени, с последствия за необходимостта банките да изчисляват провизии за тези заеми.

По същество, докато мораториумът (въз основа на публична или частна инициатива) има достатъчно широко приложение и прилагането му е продиктувано от икономическите промени, предизвикани от пандемията Covid -19, без да се изисква ефективен анализ на платежоспособността на длъжниците, това би било в пълно съответствие с целта на ЕБО (за повече подробности относно прилагането на Ръководството на ЕБО отидете на [връзка]).

Мерки, приети в Румъния - един проблем, една държава, няколко подхода

Разпоредбите на GEO 37/2020, изменени със Закона за одобрение, изглежда са в областта на най-изгодните разпоредби за длъжниците в европейското пространство. Включеният широк кръг от длъжници, потенциално дългият срок на неизпълнение, по-облекчените условия за кандидатстване и обвързващият характер на кредитора се отклоняват значително от разпоредбите на страни като Обединеното кралство или Австрия, където институцията на мораториума е по-скоро резултат от преговорите между кредитора и длъжник.

Отвъд ограничените формални условия, предвидени в Закона за одобрение, в зависимост от резолюцията, която Конституционният съд ще даде по възраженията за противоконституционност, с които вече е инвестиран, можем да кажем, че мораториумът в Румъния е достъпен за всички физически и юридически лица икономически в контекста на пандемията Covid-19.

Чудим се до каква степен съвместимостта с Ръководството на ЕБО на някои мерки, предвидени от Закона за одобрение за защита на длъжници, които вече са били в значителни затруднения преди пандемията и не са свързани с нея (несъстоятелност, реорганизация или нарушение на договор, установено от изпълнително производство).

Въпреки че мерките, приети в Румъния, изглежда са в областта на най-изгодните разпоредби за длъжниците в европейското пространство, намерението страда в изпълнение по основни начини. В допълнение към лошата регулаторна техника, която затруднява разбирането и прилагането, ситуацията, че мерките се променят съществено под въздействието на различен възглед на Парламента от този на правителството и че е необходимо ново решение на Конституционния съд за разрешаване на напрежението, носи несигурност и трудности и възвръщаемост, които подкопават предвидените ползи и създават нежелани рискове и трудности в отношенията длъжник-кредитор с бъдещи ефекти трудно предвидими.

При оценка и обсъждане на състоянието на отношенията в договорите, сключени преди избухването на пандемията Covid - 19, е много важно както длъжниците, така и кредиторите да вземат предвид всички съществуващи правни принципи и правила, а не само преходни и изключителни опции за публичен мораториум., както и принципа на разумността, според който оставаме взаимосвързани и дефинирани в дългосрочен план и чрез решенията, които намираме и следваме в състояние на криза.