Как да изберем депозит успешно
За да избере вида на депозита, инвеститорът трябва ясно да определи приоритетите и да реши защо всъщност той влага пари в банката. В борбата за разнообразни оферти банките все повече предлагат на вложителите да поемат рискове. Заслужава ли си?
Банковите депозити остават сигурно убежище за инвеститорите, които нямат риск. Въпреки това, в борбата за разнообразни предложения за депозити, банките все повече предлагат на вложителите да поемат рискове - за допълнителна печалба. След като е взел решение да вложи депозит, потенциален инвеститор избира банка въз основа на предлаганата линия за депозити. Основните параметри, които определят избора, са видът на депозита, неговият обем, срок и валута. Същите параметри влияят върху размера на лихвения процент.
„Най-често банките извършват операции с срочни депозити, които се подразделят на попълване и депозити без допълнителни плащания, с частично или пълно предсрочно изтегляне на сумата на депозита без загуба на лихва и инвестиционни депозити“, казва Елена Лукина, заместник-управител на Клон на Binbank в Санкт Петербург.
За да избере вида на депозита, инвеститорът трябва ясно да даде приоритет и да реши защо всъщност той влага пари в банката. Наталия Поздеева, ръководител на отдела за търговия на дребно на Балтинвестбанк, е уверена, че си струва да се класифицират депозитите според инвестиционните цели. Депозитите, които не могат да бъдат презареждани с максимален лихвен процент, без частично теглене, са подходящи за спестяване. Лихвите по тях се изплащат в края на срока.
Желаещите да спестят трябва да отворят попълнени депозити, без частично теглене, с лихвено плащане или в края на срока, или с редовна капитализация. Ако целта е да получите постоянен доход, най-подходящи са депозити, които не могат да се пълнят, без частично теглене, лихвите по които се плащат ежемесечно (на тримесечие и т.н.). За периодично използване - депозитите се попълват, с възможност за частично теглене, като плащането на лихва, по правило, се извършва в края на срока, е възможна и капитализация.
Укрепването на стабилността на рублата и спадът в популярността на американската валута принуждават вложителите да изтеглят средства от доларови депозити и да ги поставят върху депозити в рубла - техният дял е 65% от общия обем на депозитите. „През 2007 г. разликата в обема на депозитите в рубла и чуждестранна валута непрекъснато се увеличава“, казва Дмитрий Хилко, вицепрезидент, директор на отдела за търговия на дребно на банка „Юниаструм“. „В началото на 2008 г. обемът на срочните депозити в рубли надвишава обема на валутните депозити с 6 пъти. ".
В допълнение, депозитните пакети, в допълнение към лихвения процент, осигуряват допълнителни атрактивни условия за клиентите, които могат да се нарекат бонуси. Един от най-популярните видове такива бонуси е предоставянето на възможност за издаване на банкова пластмасова карта (кредитна или дебитна карта) при преференциални условия.
Сред депозитите в чуждестранна валута, предпочитанието се дава на депозитите в евро. Клиентите, които са загрижени за динамиката на обменния курс на долара или еврото, трябва да поставят средства по мултивалутни депозити - благодарение на възможността за безналично преобразуване на средства в депозита по всяко време без загуба на рентабилност, клиентът може бързо да вземе решение за „превключване“ към друга валута. Освен това на депозита са позволени попълнения в която и да е от основните валути, така че той може едновременно да се използва като кумулативен.
Напоследък във връзка с повишената активност на управляващите дружества на банките се появи и друг вид срочен депозит - инвестиционен депозит. Той може да бъде отворен само при едновременно придобиване на дялови инвестиционни фондове на управляващото дружество, създадено от банката. Рентабилността на такива инвестиции обикновено е най-висока, но в същото време е свързана с разбираеми рискове. В края на краищата вече говорим за колективни инвестиции на пазара на ценни книжа.
Една от функциите на инвестиционните депозити е да се намалят възможните загуби на инвеститорите, когато стойността на акциите падне. Освен това лихвените проценти по инвестиционни депозити могат да бъдат малко по-високи от лихвените проценти по депозити със сходни условия, но без задължителното закупуване на акции. По този начин банките учат дори консервативните вложители, които са свикнали да минимизират рисковете и да диверсифицират инвестициите. Друга характеристика на инвестиционните депозити (макар и не във всички банки) може да се нарече доста висока „такса за влизане“, минималната сума, която трябва да бъде депозирана по сметка. Днес в Санкт Петербург такива банки като Bank of Moscow, Baltinvestbank, Raiffeisenbank, Svyaz-Bank, Citibank предлагат да отворят инвестиционни депозити.
Депозитът, който не може да се попълва многократно, е най-простият и най-печеливш вид срочни депозити. Сумата на депозита се прави в деня на отваряне на сметката и остава непроменена за целия период, посочен в споразумението. Основното предимство на този депозит са високите лихвени проценти (средният размер е около 10%). Дългосрочните инвестиции за 1,5, 2 и 3 години стават най-печеливши.
Попълващите депозити предполагат възможността за извършване на допълнителни вноски, като по този начин се увеличава сумата, върху която се изчислява лихвата. Такъв депозит е най-предпочитан, ако вложителят има възможност редовно да спестява част от доходите си, което ще позволи не само да запази и увеличи наличните средства, но и постепенно да увеличи размера на натрупването. Средни ставки - 9,5%.
Има депозити, които ви позволяват да правите доходи и разходни транзакции по депозита, без да губите лихва. Рентабилността на такъв депозит е значително по-ниска от тази на другите видове депозити. Средната ставка е 6%.