Ипотека "Наистина трябваше да си оставим гащите" - наблюдатели

Ипотеки «Наистина трябваше да си оставим гащите»

Банките и застрахователните компании винаги искат да знаят повече, преди да издадат заеми - дори при дългогодишни клиенти.

Кредиторите действат упорито според новите правила и разпоредби - за сметка на клиентите.

Стефано Замбони * е на 55 и живее с партньора си в къща в Тичино. И двамата печелят добре. Те са клиенти на голяма банка от 20 години - с ипотека, сметки за заплати, сметки за ценни книжа и трети стълб. Така че банката знае доста добре за финансовото си състояние.

През пролетта техният съветник ги увери, че ипотеката може да бъде увеличена със 100 000 швейцарски франка за ремонтни дейности - формалност. Двойката нае майсторите. Изведнъж друг клиентски съветник се обади и - противно на първото потвърждение - поиска актуални декларации за заплати, последната данъчна сметка и снимки на имота отвътре и отвън. Две седмици по-късно той също иска документ за самоличност на пенсионния фонд, в противен случай няма да може да отпусне по-евтиния заем.

Замбони се чувства обиден. „Но трябваше да приемем продиктуваните условия“, казва той. Беше твърде късно да смените банките - комбинацията от кухня и нови прозорци вече бяха поръчани.

Взаимоотношения с клиенти от 20 години

Подобно преживяване имаше и еднакво заможна семейна двойка в общността на езерото в Цюрих. Ставаше въпрос за ипотеката на втори дом. Отново банката поиска доказателства и разписки, сякаш се занимава с нови клиенти. Тя вече беше финансирала ипотеката за етажната собственост. Взаимоотношения с клиенти от почти 20 години, включително сметки за заплати. Засегнатият казва: „Наистина трябваше да оставим гащите си.“ За него "неразбираемо и не особено приятелско поведение".

Застрахователна компания също се държеше упорито в съответствие с разпоредбите и новите правила към дългогодишен клиент на ипотека в град Цюрих. Добра година преди изтичането на десетгодишната ипотека, която беше изтеглена при лихва от 3⅜ процента преди финансовата криза, собственикът на жилището попита за удължаване на ипотеката с фиксиран лихвен процент. Сега той беше амортизирал това на 200 000 франка. Стойността е най-малко 900 000 франка, така че тежестта е по-малка от 25 процента. Независимо от това, застрахователната компания изисква следните документи:

Копие от текущата и пълната данъчна декларация - не изявлението
текущ отчет за годишната заплата
5 до 7 актуални цветни снимки на имота (кухня, баня, хол, стая)
заверени копия на
ИД или паспорти на всички кредитополучатели
Извлечение от поземления регистър с подробности за обезпечителното право (не по-старо от шест месеца)
Кратко разпределение на разходите за ремонти, направени от 2010 г. нататък
Удостоверение за пенсионен фонд, подробности за всички активи от частно пенсионно осигуряване 3а
Изцяло попълнен и подписан формуляр „Пране на пари“

„Шега е да поискаш такива документи от съществуваща връзка с клиентите.“

По-специално, клиентът възприема предоставянето на „заверено лично копие или копие на паспорт“ и формуляра за пране на пари като „чист шикан“. Става въпрос за продължаване на малка ипотека, която беше изтеглена преди почти 20 години. Освен това той винаги е плащал лихвите навреме.

Фактът, че ипотечните длъжници се разглеждат внимателно, когато достигнат пенсионна възраст, дразни мнозина. Пенсионерите обикновено могат да забравят за допълване на своята ипотека или дори нова, тъй като доходите им са твърде ниски.

Но дори и при новите ипотеки за заети хора, банките измерват толерантността към риска на клиентите с лихва от пет процента - въпреки ниските лихви. Тежестта за живота не трябва да бъде повече от една трета от дохода. От страх от балон с недвижими имоти, Националната банка и Finma наложиха това затягане на практиките за възлагане.

Необходимостта от информация вероятно ще се увеличи

CS казва, че те умишлено следват „консервативна стратегия за риска“ - „не на последно място за защита на клиентите“. В допълнение към „дългосрочно изчисления лихвен процент“ от пет процента, ще има линейна амортизация и един процент допълнителни разходи върху покупната цена, за да се изчисли достъпността. Ще бъде решено „ситуативно“ кои документи да бъдат представени при удължаване на ипотека. UBS подчертава, че никоя банка няма интерес да „губи клиенти чрез ненужни административни препятствия“. Необходимостта от информация поради регулаторните изисквания обаче вероятно ще «се увеличи и в бъдеще».

Zürcher Kantonalbank (ZKB) се позовава на обширните насоки на Швейцарската банкова асоциация, които са в сила от юли 2014 г. При подновяване на ипотека за собственост на жилищен имот, ZKB проверява ситуацията с доходите и преоценява имота. Не се изисква извлечение от поземления регистър, уведомление за застраховката на сградата, копие на паспорта или личната ви карта, да не говорим за доказателство за пране на пари. „Смятаме за шега да искаме такива документи от съществуваща връзка с клиенти“, казва говорител на ZKB.

Райфайзен заявява, че „чистото удължаване на ипотека“ не изисква „нова проверка на цялата кредитна позиция“. Правилата на Finma и Националната банка обаче изискват „кредитните позиции да бъдат редовно наблюдавани и преразглеждани“. Тази „периодична преоценка“ може да бъде дефинирана и проектирана от всеки кредитор в консултация с Finma.

Култура на страх и несигурност

Официалните изявления на ипотекарните кредитори звучат разумно. Ефективното настроение обаче е съвсем различно. Изискванията на Националната банка и Finma създадоха култура на страх и несигурност.

„Най-важното е, че досието на клиентите е пълно и подлежи на проверка при спешни случаи“, казва банкер, който иска да остане анонимен. „Клиентът или връзките с клиентите едва ли представляват интерес.“ Понякога е „нелепо, дори срамно“ колко индивидуалният консултант се пази, за да не влезе в клинч с вътрешно съответствие или дори с Finma. Впечатлението от клиентите, че „здравият разум понякога е заменен“, за съжаление е вярно. "В опростения и печеливш бизнес с ипотечни кредити, от всички неща, днес трябва да прилагаме стандарти, които всъщност са абсурдни."