Гарантираните лихвени проценти за животозастраховане могат да паднат допълнително
Новите клиенти на класическите животозастрахования трябва да очакват, че гарантираните лихвени проценти по тези договори скоро ще паднат отново. Основата на това е подновеният ключов лихвен процент, намален от Европейската централна банка, която сега понижи съответния лихвен процент до нула процента. Сега застрахователите имат малък шанс да генерират предишния гарантиран лихвен процент от 1,25 процента и скоро ще трябва да го понижат отново. За старите договори обаче нищо не се променя, тук инвеститорите все още могат да постигнат възвръщаемост до четири процента.
Гарантираният лихвен процент за животозастраховане
# 81661351 - fotolia.com - Буч
Животозастрахователните полици, които се сключват като лихвоносен вариант, са с гарантиран лихвен процент. Клиентите в застраховането знаят, че са гарантирани да постигнат възвращаемост при този процент - включително всички вече платени такси за придобиване и администрация. Размерът на гарантираната лихва не се определя от отделните застрахователни компании, а от Федералното министерство на финансите. Изчислението се основава на доходността от европейските държавни облигации, които също могат да бъдат закупени от застрахователи. Поради политиката на ниски лихвени проценти на ЕЦБ обаче те рязко спаднаха през последните години, поради което гарантираният лихвен процент трябваше да бъде съответно коригиран. Обикновено застрахователите имат право да обещават по-ниски лихвени проценти, но по-високите обещания са изключени. Това е да се гарантира, че клиентите действително получават гореспоменатите лихви и че самите застрахователни компании не поемат твърде голям риск.
Живото и пенсионното осигуряване са обект на строги насоки
За да генерират гарантираната лихва, застрахователите инвестират съществуващите активи на капиталовия пазар. Начинът на инвестиране на парите е строго регламентиран в Закона за застрахователния надзор. Това е точно определено тук, кои продукти могат да се използват и до каква степен при необходимост могат да се добавят акции. По принцип е регламентирано, че не повече от 35 процента от обвързаните активи могат да бъдат инвестирани в акции и подобни хартии. Подчинените искове, структурирани продукти и инвестиции в суровини могат да бъдат избрани само в много ограничена степен. Тази правна ситуация има за цел да предпази клиентите от големи загуби и в същото време да гарантира, че застрахователите действително се придържат към техните гаранции. Ако се постигне по-висока доходност от гарантираната лихва, клиентите на застраховката, разбира се, ще участват в това. Човек също говори в този контекст от излишните акции, което може значително да увеличи възвръщаемостта на живото или пенсионно осигуряване.
Изчисляването на бонус акциите
Всички приходи от застрахователни полици, които надвишават приложимия гарантиран лихвен процент, се считат за участие в печалбата. По-специално по-големите застрахователни компании успяха да го направят през последните години все пак постигат възвръщаемост от 3,0-3,5 процента и покажете на инвеститорите си привлекателна алтернатива на инвестициите с фиксиран доход. Всеки, който търси живото или пенсионно осигуряване за инвестиционни цели, обаче не трябва да бъде повлиян от тези излишни акции. В края на краищата е възможно да се използват само минали стойности. Не могат да се правят изявления за в бъдеще.
Съвет: Когато сравнявате различни застрахователни компании, гарантираните стойности трябва да са решаващи. Печалбите не са гарантирани стойности и поради това могат да бъдат променяни.
Поради тази причина е важно да се пренебрегват всички излишни акции, когато се прави сравнение. Не са редки случаите, когато застрахователите посочват високи излишъци, които обаче никога не могат да бъдат постигнати. От друга страна, гарантираните стойности винаги се изплащат и следователно трябва да представляват основата за сравнение.
Възможно понижаване на гарантирания лихвен процент през 2018г
Както показва застрахователната индустрия, за компаниите става все по-трудно да постигнат приложимия в момента гарантиран лихвен процент от 1,25 процента. Вярно е, че все още е възможно да се постигнат добивите както през 2016 г., така и през 2017 г., но вече през 2018 г. може да се очаква допълнително намаляване. Експертите предполагат, че гарантираният лихвен процент след това ще бъде намален до 1,0 процента. Това може да бъде много забележимо за застрахователни клиенти, които след това искат да сключат нова застраховка живот или пенсия. В крайна сметка гарантираната лихва не се изплаща само върху инвестираната сума, но може да се спечели и сложна лихва, което има огромно въздействие върху книгите, особено при дълги срокове. Чрез намаляване на гарантирания лихвен процент се намалява и общата възвръщаемост на застраховката, което може да доведе до значително по-ниски суми за изплащане. Трябва да се провери индивидуално дали избраната от вас сума на инвестицията е достатъчна, за да бъдете добре обгрижвани в пенсионна възраст.
Алтернативи на лихвоносни договори
Тъй като застрахователите имат нарастващи трудности при постигане на гарантирания лихвен процент плюс излишъци, все повече компании започват да предлагат договори, които вече не включват фиксиран лихвен процент. Връщането е тук или чрез Инвестиране в собствен капитал и смесени фондове или постигнато чрез индивидуална капиталова инвестиция на застрахователното дружество. За да се избегне рискът от загуба, много застрахователи дават поне капиталова гаранция, така че депозираните средства да бъдат изплатени отново, независимо от развитието на капитала. В най-лошия случай клиентът получава лихва от 0 процента. Инвестирането на капиталовия пазар обаче е възможно в сравнение с фиксирания лихвен процент за постигане на значително по-високи добиви и по този начин значително да подобри успеха на системата. Ако погледнете например развитието на фондовия пазар, възвръщаемостта от 5-8 процента е постигната през десетгодишния период. Предпоставката за това е, разбира се, дългосрочна капиталова инвестиция от поне десет години.
Тези предимства се предлагат от застраховка без гарантиран лихвен процент
- Инвестиране на средства директно на капиталовия пазар
- Участие на клиента в успеха на дяловите фондове
- По-висока възвръщаемост, отколкото при инвестициите с лихви
Пенсията Riester за осигуряване за старост увеличава възвръщаемостта
За да се увеличи по-специално възвръщаемостта на живото или пенсионното осигуряване, препоръчително е да се използват пенсионни продукти Riester като част от пенсионно осигуряване. И тук месечните плащания се инвестират или на капиталовия пазар, или с лихвоносни, но спестителите също имат възможност, получават държавни награди, които се заплащат по договора. Понастоящем основната помощ, която получава всеки носител на договор, е 154 евро. Освен това родителите получават субсидия от 300 евро годишно за деца, родени след 2008 г. За по-големи деца се плащат 185 евро.
Преглед на финансирането на договорите Riester
- Основно финансиране 154 евро годишно
- Детска надбавка за деца, родени преди 2008 г. 185 евро
- Детска надбавка за деца, родени след 2008 г. 300 евро
В допълнение към гореспоменатите суми за финансиране, притежателите на договори получават и данъчни облекчения, тъй като разходите могат да бъдат отчетени като разходи за пенсиониране в данъчната декларация. За да получите пълния размер на финансирането, е необходимо да внесете най-малко четири процента от брутния доход за предходната година в съответния договор.