Дълг или изобилие EGONET

Дълг или излишък?

Отървете се завинаги от фалиралия лешояд

Дълго време дълговете бяха табу. Но тъй като съветниците по дълга започнаха да предлагат услугите си по телевизията и кризата засегна всички, все повече хора се осмеляват да говорят за своите финансови нужди. Egonet също го прави.

Не всички дългове са еднакви. Заможните в тази страна често си позволяват „задължения“, за да компенсират изплащанията от високите си данъци. Защото финансово силните длъжници получават заеми на ниски лихви. Те са по-ниски от данъчните спестявания за хора с най-висока данъчна ставка. Само тези, които вече имат трудности, трябва да плащат по-високи лихви, за да получат заем.

Следователно свръхзадължените домакинства идват най-вече от групи с ниски доходи. Две трети са работници с ниски доходи и безработни. Как започва спиралата на дълга? Потребителските заеми за автомобили или мебели рядко са причината. Вместо това се случва критично, неочаквано събитие, което хвърля финансовото планиране с главата надолу. Най-важното е, че те включват разводи и непланирани деца. Безработицата води до дълг, когато сте достигнали ниво на потребление, което поглъща всяка стотинка от вашата заплата. Тогава обезщетението за безработица вече не е достатъчно. Започва дълга спирала.

Кредитите за закупуване на кола са толкова евтини, че изглежда твърде глупаво да плащате за колата в брой. Но външният вид е измамен. Тези, които плащат в брой, обикновено могат да договорят прилична отстъпка. Тогава заемът - теглен на пълна цена - е по-скъп от очакваното. Това, което е по-евтино, се различава в отделните случаи. Ключовият въпрос е: бихте ли могли да платите колата си в брой? Или ви липсваха парите? Тези, които следват съблазнителното рекламно мото „Консумирайте днес, плащайте по-късно“, живеят рисковано. Той живее извън възможностите си. Ако доходът остане постоянен или се увеличи, всичко ще бъде наред. Но когато настъпи частен финансов крах - поради безработица, развод или задължение за изплащане на издръжка на дете - започва слизането в несъстоятелност.

„Всеки, който печели 100 евро, но харчи само 99 евро, е богат. Всеки, който печели 100 евро, но харчи 101, е беден. “Тази добре известна поговорка показва, че бедността е нещо относително. Дори милионерите могат да живеят над възможностите си и да изпаднат в бедност. Майкъл Джексън също. Само смъртта му обогатила наследниците. И обратно, много пенсионери се смятат за богати с по-малко от 1000 евро на месец, защото харчат само 700 евро. Нямате финансови притеснения.

Нека разгледаме един пример. Лена е медицинска сестра и е на 28 години. Разполага с 1400 евро нето. Тя се оплаква, че не може да се справи с парите си. 700 евро отиват за наем и други фиксирани разходи. Освен това има 100 евро за цигари, 300 евро за храна и домакинство. Останалите 300 евро ядат дрехи, от време на време излизат и бензин. Няма пари за почивка. Дължи се нова кола, но откъде да я вземете и да не я откраднете?

Как реагира Лена? Първо, тя се оплаква, че е недоплатена като медицинска сестра. Това е вярно, но не й помага повече. Второ, тя се надява на очарователния принц, който ще й предложи финансово безгрижен живот. Настоящият ви партньор може да не е зле заплатен, но той има същия проблем като вас. Доходите му са достатъчни за самия него. За разлика от нейната, работата му в строителството не е устойчива на кризи. Ако остане без работа - което му се е случвало два пъти - Лена ще трябва да му помогне. Не така си беше представяла живота с очарователния си принц.

Така се преместват заедно. И двамата спестяват половин наем. Но странно - просперитетът все още не се появява. Първо, покупките за общия апартамент трябва да бъдат платени. След това приятелите се забавляват, за да се възхищават на новия дом. И си позволяват ваканция заедно. Лена най-накрая купува нова кола на кредит. Ако сега стане безработен или връзката се разпадне, тънкият финансов таван вече няма да е достатъчен.

Още през 90-те години една четвърт от всички частни заеми се използват само за изплащане на стари заеми. Ако попитате хора като Лена колко пари ще трябва да спечелят, за да могат да живеят безгрижно, те казват двойна сума, която получават в момента. Това показва, че богатството е относително. Ако имаше обективна граница, всички респонденти трябваше да дадат една и съща сума!

Неизбежен ли е животът по дълг? Въобще не. Но за повечето хора е мъчително да променят собственото си отношение. Признаването, че живеете над възможностите си, е драскотина за личната чест. Толкова ли струвам Egonet ви дава ключовите моменти за преминаване от финансово бедствие към излишък с непроменен доход:

Сравнете себе си надолу, вместо нагоре. Медиите съобщават за живота на богатите и известните. Те предизвикват копнеж сред публиката да направи същото. Сравнението със съседи и приятели е също толкова сложно: Ако Жаклин може да си позволи автомобил от среден клас на всеки три години - защо не мога да получа същото право? По-добре се ориентирайте към бедните. Какво ще кажете, ако сте били платени наравно с Чехия или дори с Украйна в работата си? Какво бихте си позволили тогава и какво не?

Планирайте песимистично. Повечето харчат месечните си доходи до последния цент, някои дори повече. Планирайте предварително, така че да останат 10 до 20 процента. Това има толкова много предимства, че си струва да се направи без:

Пазите пари за големи покупки.
Ако по непредвидени причини доходите ви спаднат (болест и други подобни), не е нужно да се ограничавате.
Можете да инвестирате пари. Оставяте парите си да работят за вас и генерират втори доход.

Прегледайте навиците си за богатство. Какво струват вашите хобита? Не е нужно да купувате книги, когато се записвате в библиотека. Вместо да отидете във фитнес клуб, можете да се обърнете към спортен клуб, за да тренирате. Вместо да излизате по ресторанти с приятели, редувайте се взаимно вкъщи. Вашите редовни разходни позиции носят най-голям потенциал за спестявания.

Съпротивете се на начинанията! Ако забележите, че вече не можете да се справите с парите си - при никакви обстоятелства не трябва да затваряте очи и да следвате „принципа на надеждата“! По-добре е да дръпнете аварийната спирачка твърде рано, отколкото твърде късно. Защото, ако нещата се объркат и фалитът заплаши, трябва да се откажете от нещо повече от малки разкоши, които са станали ценни. Вместо да летиш до Флорида това лято, само до Ибиса е по-малко лошо, отколкото да се наложи да се откажеш от пътуването за ваканция завинаги.

Скромност вместо финансова диета. Преброяването на всяка стотинка е също толкова разочароващо, колкото преброяването на всяка калория, когато имате наднормено тегло. Изберете първо финансово скромен начин на живот. Тогава имате достатъчно пари, без да се налага да преизчислявате всеки разход.