Четири правила за защита на съпруга / съпругата с животозастраховане

Основен дългосрочен инвестиционен продукт, животозастраховането може да се използва и за защита на вашия съпруг с определени предпазни мерки. Ето 4-те ключови точки за безопасно сключване на договор и предотвратяване на лошите изненади на семейството ви.

защита

Лошо съставеният договор може да намали или анулира желаното покритие

Определете дали трябва да се абонирате за две

Имате ли интерес да сключите договор за животозастраховане сами, да посочите съпруга си като бенефициент, ако умрете, или да сключите този договор със съпруга си, като всеки от вас е съвместен абонат и съзастрахован? Отговорът зависи от брачния ви режим.

Режим на правната общност: осигурете договора в случай на смърт или развод.

Разводът е друг източник на усложнения. В случай на разделяне, в действителност, откупната стойност на договора, финансиран от общи стоки, трябва да бъде реинтегрирана в общността (cass. Civ. 1st, n ° 02-10.985, от 19.4.05). Ако животозастраховането представлява значителна част от спестяванията на съпрузите, те могат да бъдат принудени да развалят договора си, за да го споделят, като по този начин загубят ползата от фискалния си стаж.

Финансирайте договорите си с лични средства или сключете договор за двама души.

За да заобиколите тези трудности, имате две решения. Първата е, че „всеки съпруг се абонира за договор, снабден с лични средства, като посочва произхода и естеството на средствата в документ, приложен към договора“, обяснява Ронан Леон, адвокат в Suravenir. Това решение е просто, но предполага, че имате лични пари. Ако случаят не е такъв, можете да прибегнете до второ решение: заедно да сключите един договор (и двамата сте съвместни абонати и сте съзастраховани), като осигурите плащането на капитала, когато първият от вас умре. По този начин сте сигурни, че договорът представлява собственото имущество на преживелия, без да дължи обезщетение на общността, чрез прилагане на член L. 132-16 от Кодекса за застраховането. Ако впоследствие един от двамата съпрузи бъде принуден да се възползва от дарение или наследство, той винаги може да сключи втори договор, който ще бъде финансиран изключително от негови собствени средства.

Ако не сте сключили договора съвместно от самото начало, все още имате възможност да адаптирате брачния си режим. „Можете да осигурите чрез брачен договор, че съпругът ще получи договора за животозастраховане преди разделянето на общността, сякаш това е негова собственост. По този начин той остава извън наследството“, обяснява Éliane Le Fur, юридически мениджър на Suravenir, който обаче изтъква, че това решение е по-тежко и по-скъпо. Изготвянето на тази клауза (наречена preciput) изисква коригиране на брачния режим и одобрението му от трибунала de grande instance.

В една универсална общност: не губете ползата от брачния си режим.

Съпрузите, женени по режима на всеобщата общност, с пълна клауза за приписване, имат най-много загуби, когато сключат договор за животозастраховане, като определят съпруга си за бенефициент (вижте нашия пример по-долу.). Прехвърленият капитал остава обект на 20% такса над 152 500 евро, докато цялото останало имущество на двойката се връща на оцелелия съпруг, без да се налага да облага данък (мин. Bardet, JOAN от 17.8.04), стр. 6426).

Сключете един договор заедно.

И двамата можете да бъдете съвместни абонати и съзастрахователи и да предвидите в договора, че плащането на капитала ще стане само след смъртта на оцелелия съпруг. Имате възможност да посочите например децата си като бенефициенти. По този начин оцелелият съпруг не получава капитала при смъртта на съпруга си, но той остава свободен да прави тегления, за да има пари в брой. "Това решение е особено изгодно, ако оцелелият съпруг е в напреднала възраст. Благодарение на него той не трябва да реинвестира средствата в нов договор, за да ги предаде след това на децата си. Той запазва данъчния приоритет на договора и избягва плащане на значителна премия след 70 години ", обяснява Ме Софи Шайн, нотариус в Лион. Съвместният абонамент обаче изисква съпрузите, докато и двамата са живи, да управляват съвместно договора. „Арбитражите, обратно изкупуване и оттегляне изискват подпис на всеки от двамата съпрузи“, потвърждава Éliane Le Fur.

Внимавайте обаче: ако сте сключили договор за животозастраховане в полза на съпруга си преди да приемете универсалния план на общността, тогава е трудно да добавите съпруга си като съвместен абонат. Данъчната администрация счита, че това е нов договор със загуба на фискален стаж (мин. Cuq rep., JOAN от 6.3.00). Ако обаче вашият застраховател се съгласи да направи такава промяна, „данъчните последици могат да бъдат ограничени, ако абонаментът е след 13 октомври 1998 г., ако сте под 70 години и ако паричната стойност на договора не се е увеличила значително след подписката, "каза Тиери Чувелон, изпълнителен директор по инженеринг на богатство в UBS Франция. Ако вашият застраховател откаже тази модификация, можете да помислите за възстановяване на спестяванията си (обратно изкупуване на договора ви), както предлага Филип Байо. От друга страна, ако капиталовите печалби са значителни и ако сте на възраст, по-добре е да коригирате клаузата на бенефициента и да предвидите разделяне на капитала. Вашият съпруг ще получи плодоползването, докато вашите деца ще получат гола собственост (вижте нашия пример стр. 68).