Частни американски пенсионни планове - French Morning US
Пенсиите, изплащани от американското социално осигуряване, не са много щедри, от съществено значение е да се допринесе за частен план за пенсиониране, който да допълва "социалното осигуряване". Преди да се впуснете в този терен, трябва да разберете за какво става въпрос. Правилата за всеки план са сложни, но ето как функционират основните планове, които съществуват днес.
Плановете, предлагани от работодателя
Планове с дефинирани доходи (понякога наричани „пенсии“)
В исторически план те са първите схеми за пенсионно покритие, предлагани от американски компании на техните служители. " Всички големи компании от средата на миналия век са имали такъв тип планове и служителите са получавали пенсия за цял живот., обяснява Лудо Томасон, директор на управление на богатството в Ensemble Capital. Това е чудесно за служителите. Компанията понесе всички рискове от инвестицията; гарантираше, че когато сте на 65, ще получавате 3000 долара на месец например. Това е малко като пенсиите във Франция ".
Понастоящем тези планове западат, защото са тромави за управление и могат да бъдат скъпи за компанията, тъй като гарантират на служителя месечен доход при пенсиониране.
Определени планове за участие
При този тип план служителят е този, който носи риска, свързан с избраните инвестиции. Следователно тяхното представяне ще окаже огромно влияние върху нивото на пенсионния доход. Те могат да се облагат с данъци по време на вноски (планове „преди данъци“) или тегления (планове „след данъци“).
Преди данъци: 401 (k)
401 (k) планове са подобни на спестовните планове на служителите. Те се предлагат от работодателя и се финансират основно от вноските на служителя чрез приспадане на заплати. Освен 401 (k) за частни компании, съществуват и други подобни планове за други субекти (по-специално училища и публични институции: 403 (b), 457 и икономични планове за спестяване (TSP)).
Тези пенсионни планове се създават и поддържат, без да се плаща данък. Данъчното облагане е отложено, тъй като именно тогава тегленията от сметката ще бъдат облагани. Вноските са ограничени до $ 18 000 годишно през 2016 г. (+ $ 6 000 за хора на възраст над 50 години).
Сумите се поставят в различни инструменти: акции, облигации, взаимни фондове и др. Предимството на плановете с дефинирани доходи е, че самият служител избира инструментите, които поставя за своя сметка, като избира измежду опциите, предлагани от плана на работодателя. Следователно плановете 401 (k) предлагат гъвкавост и контрол на инвестициите с последствията от пазарния риск, поети от служителя. " Всеки човек сам решава финансите си, коментира Лудо Томасон. В зависимост от индивидуалния избор, всеки план може да даде различни резултати ”.
Много често се случва самият работодател да допринесе за плана на своя служител под формата на работодателско съвпадение, което може да представлява, например, 50% от вноската на служителя. Това не е автоматично и всяка компания има свои собствени правила, но когато има много, формулата е от допълнителен интерес. Ефектът от тази вноска обаче може да бъде ограничен от ефекта на „графици за придобиване“: те определят кога тези суми, платени от работодателя, остават собственост на служителя, дори ако той напусне компанията.
Важно е да се знае, че е напълно нежелателно да се теглят суми на 401 (k) преди 59 и половина. Всъщност, с някои изключения, в допълнение към данъците, които трябва да бъдат платени при това оттегляне, ще получите наказание от 10%. Да не говорим, че инструментите, препоръчани за този тип план, са адаптирани към периода, обикновено дългосрочен, през който 401 (k) трябва да се запази непокътнат.