Съвети за оптимизиране на процеса на спестяване при животозастраховане
Нашите съвети основно се прилагат за всички видове животозастраховане, които включват процес на спестяване. С други думи, за застраховка живот на дарения, частна анюитетна застраховка и свързана с дялове застраховка живот и рента.
Изключване на допълнителна застраховка за случайна смърт (UZV)
Много животозастрахователни договори съдържат допълнителния компонент „Допълнителна застраховка за злополука“. Ако застрахованото лице загине при злополука, обикновено се дължи двойна застрахователна сума. Първият въпрос, който възниква тук, е необходимостта от застраховка: Защо оцелелите лица на издръжка имат двойна нужда в случай на случайна смърт? Ако има нужда от покритие за опечалените, това също трябва да бъде покрито за значително по-високия риск от смърт от болест. Следователно е важно да има адекватна защита чрез отделен срок на животозастраховане. Ако наистина има основателни причини за изискване за двойно покритие в случай на случайна смърт, застрахователното покритие може да бъде закупено значително по-евтино чрез частна застраховка за злополука. Следователно в повечето случаи този допълнителен модул не е необходим. Освен това струва значителна възвръщаемост. Недостатъкът на добива е между 0,15 и 0,25%, в зависимост от срока и възрастта, на която компанията започва.
Промяна на начина на плащане
Ако премията не се изплаща веднъж годишно и застрахователят начислява допълнителни вноски за нея, една от възможностите за оптимизиране на договора е да конвертирате договора в годишно плащане. Ако доплащанията за вноски звучат доста умерено при 3% до 6%, картината се променя, когато изчислявате ефективния лихвен процент. Пример: Ако застрахователят начисли месечна надбавка за плащане от 6%, ефективният лихвен процент е впечатляващите 13,73%. Следният преглед показва, че високи ефективни лихвени проценти се дължат и за други начини на плащане:
Всеки, който плаща допълнителни такси на вноски, трябва да обърне внимание на съветите от консултантския център за потребителите в Хамбург по въпроса.
Изключване на динамични корекции
Основният аргумент, изложен от застрахователите, е да се ограничи рискът от инфлация, като се включи динамична премия. Осигурителната вноска се увеличава ежегодно с фиксиран процент или на базата на определена референтна стойност - обикновено увеличение на лимита за оценка на вноските в задължителното пенсионно осигуряване - без нова здравна проверка.
Въпреки това: Всяко увеличение само по себе си представлява нов договор. От новата допълнителна вноска се формира допълнителна застрахователна сума въз основа на съответната възраст за влизане и оставащия срок. За тази допълнителна застрахователна сума обикновено отново се начисляват пълни комисионни и често няма изчислени единични разходи. В случай на капиталова и свързана с дялове застраховка живот, следва да се вземе предвид и следното: Колкото по-възрастен сте, толкова по-голяма е частта от вноските, която "умира" за защита от смърт. По-конкретно от 50-годишна възраст може да се окаже, че се плаща повече, отколкото ще получите обратно по-късно. По-специално в случая на договори, сключени след 1 януари 2005 г., често е препоръчително да се изключи всяка динамика от договора, тъй като аргументът, че лихвеният доход е необлагаем, вече не е приложим.
Препоръчва се обаче повишено внимание, ако в договора е включена професионална инвалидност (BU) или защита срещу смърт: Ако не получите нова отделна защита на застрахователния пазар, защото например здравословното ви състояние не го позволява или нов договор е просто твърде скъп поради увеличената възраст, Изключването на динамиката има неблагоприятен ефект, тъй като този допълнителен модул също ще бъде засегнат. Всеки, който е интегрирал BU или защита срещу смърт в своя договор за животозастраховане, трябва да изясни със застрахователя дали това застрахователно покритие може да бъде прехвърлено на отделен договор. За съжаление практиката показва, че това обикновено не е така. Също така ще трябва да се провери дали има допълнителни застрахователни права, които позволяват да се увеличи защитата без нова здравна проверка. Това може да се използва за ограничаване до известна степен на риска от инфлация. С помощта на нашите предварителни запитвания можете да проверите какви отделни разходи за защита и при какви условия ще бъде прието ново заявление.
Промяна на системата за излишъци
В случай на дарение на застраховка живот, застрахованите обикновено участват в излишъците или под формата на лихвено натрупване, или чрез бонусна система. В случай на натрупване на лихви, лихвите се изплащат върху годишните излишъци и се изплащат допълнително в случай на смърт или когато е достигната датата на изтичане. При бонусната система излишъкът се използва за формиране на допълнителна застрахователна сума без премия. Това се основава на възрастта, достигната през съответната година и оставащия срок. Следователно вноската за допълнителна застрахователна защита се увеличава с възрастта. Малко по-високата защита срещу смърт трябва да се разглежда като предимство на бонусната система. От гледна точка на възвръщаемост обаче натрупването на лихви е за предпочитане. Особено при дълги договорни периоди или с по-висока възраст за влизане (55+), разликата в възвръщаемостта може да бъде между 0,3 и 0,5%.
Продавайте застраховка, вместо да я анулирате
На пазара има редица доставчици, които купуват съществуващи капиталообразуващи договори за животозастраховане и след това често плащат по-висока сума от стойността на предаване, понякога до 15% повече. Сред купувачите има редица предложения, които всъщност не смятаме за сериозни. От наша гледна точка предпазливостта изглежда необходима, ако покупната цена трябва да бъде платена на вноски или само в края на срока на договора. Тук притежателят на полицата носи риска купувачът на договора за животозастраховане да стане неплатежоспособен.
Един от най-старите и уважавани доставчици е компанията Cash Life. Важно: Съществуващата стойност на предаване в Cash Life AG трябва да бъде поне 10 000 евро. За договори, свързани с дялове, договорът не е трябвало да съществува от 12 години. Кратко данъчно известие: Ако се продава договор за животозастраховане, сключен преди 1.1.2005 г., постъпленията от продажби са необлагаеми само ако договорът е действал най-малко 12 години, вноските са плащани най-малко 5 години и защитата при смърт е най-малко 60% от размера на премията. В противен случай данъкът върху капиталовата печалба се дължи, ако изплатената сума е по-висока от сумата на внесените вноски. Тогава разликата е облагаема. В случай на договори, сключени след 1.1.2005 г., върху печалбата се дължи данък при източника.