Скритите опасности от IFN кредит
Автор: Валентин Виореану/Дата на публикуване: 19-10-2015 06:10
Заемането от IFN означава малки и чести, но много скъпи лихви. Действителните годишни лихвени проценти надвишават 100%, но много клиенти се обръщат към тях, без алтернатива.
Кредитирането чрез небанкови финансови институции (НФИ), т.е. компании, които не са част от банковата система, е алтернатива за финансиране за реалната икономика. За съжаление, тези компании включват и "финансисти", които начисляват огромни лихви по заеми.
В общия регистър на Националната банка (НБР) има 133 НФИ, които имат „множество дейности по кредитиране“, 27 НФИ в категорията финансов лизинг и четири НФИ, чиято дейност е само отпускането на потребителски заеми. Стойността на всички заеми, отпуснати от тези компании (без лизинговото финансиране), възлиза на 21,5 милиарда леи в средата на годината, като се увеличава в сравнение с края на първото тримесечие (плюс 0,5 милиарда леи), но намалява в сравнение с юни 2014 г., когато обемът на заемите е 22,1 милиарда леи.
IFN не са заобиколени от кризата. В края на 2008 г. стойността на непогасените заеми е била 36,7 милиарда леи, почти двойно повече от днешната. Салдото по IFN заеми е намаляло повече от салдото на банката, причината са лихвените проценти, които обикновено са по-високи. Ако добавим и лизинг, салдото от финансирането на IFN в средата на годината е 30,8 милиарда леи, което е спад от 31,6 милиарда леи преди година. През 2008 г. тяхната стойност беше 44,5 милиарда леи.
От общия баланс на заемите, дадени от НФИ, тези, предназначени за лични нужди или потребление на физически лица, възлизат на 4,8 милиарда леи, заемите в леи представляват повече от 80%.
Заеми за тези, които не отговарят на изискванията
Колкото по-ниска е сумата на заема, толкова по-висок е лихвеният процент. И тенденцията на клиентите е да вземат малки заеми. Това на практика е основната характеристика на IFN, възможността за бързо отпускане на малки заеми от порядъка на няколкостотин леи с вноски, които се плащат ежеседмично. Според данните на Асоциацията на финансовите компании (АЛБ), повече от половината от тези, които теглят заеми от IFN, имат доходи под 1000 леи на месец (53%), а 24% имат между 1000 и 1500 леи. Също така 65% имат основно или средно образование, а по-голямата част (76%) са в градските райони.
Обикновено заем с ниска стойност може да се получи и от банката чрез кредитна карта или овърдрафт. Банките обаче изискват много документи и не отпускат заеми твърде бързо поради задължителни проверки (едва напоследък има по-бързи начини за отпускане, като например проверка с ANAF). Сред тези, които се обръщат към IFN, са и тези, които са идвали в Кредитното бюро в миналото и вече не се вземат предвид от банки или хора, които предпочитат техният агент да се прибере у дома, а не да отиде в банката, за да говори. с кредитен служител. В такива ситуации точното изчисляване на капацитета за изплащане на заема е много важно.
Защото, ако лихвите са чести (седмично), толкова по-висок е лихвеният процент. Заем от 1000 леи със седмично плащане и разпределен за 44 седмици (десет месеца) ще има обща цена от 1745 леи, т.е. DAE от 102,3%, а седмичната ставка възлиза на 40 леи. Изчислението е направено в Provident и към общите разходи от 1745 леи се добавя комисионна от 409 леи, ако агентът на компанията трябва да дойде в дома на клиента.
За сравнение, банковата кредитна карта, която е сред най-скъпите заеми, има ГПР между 20% и 35% за по-голямата част от банките. Карти, които идват, като правило, и с различни предимства за пазаруване.
Броят на тези, които кандидатстват за потребителски или лични нужди от IFN, е нисък - около 32 500. От тях почти 20% имат проблеми с изплащането на заеми, т.е. 6500 души, с дял на просрочените задължения от около 5,5% от общите заеми. В началото на годината Националният орган за защита на потребителите (ANPC) обяви, че ще провери IFN, които предлагат заеми с лихва до 5000% годишно, след получаване на уведомления, но по-късно нищо не се случи в това отношение.
фигура: 4,8 милиарда леи е приблизителният размер на лични и потребителски заеми, отпуснати от НФИ.