Подводни камъни за автозаем (продължение) - Виртуално пенсионирано училище
"Ако човек мисли само за себе си и във всичко търси собствената си изгода, тогава той не може да бъде щастлив. Искате да живеете за истинското си добро, да живеете за себе си, да живеете за другите."
Сенека
Сега автомобилният пазар предлага много автомобилни заеми. Как да изберем най-изгодното и подходящо?
Заем за кола без надплащане
Първото нещо, което гледа потенциалният кредитополучател, е лихвеният процент по кредита за кола.
Сега не трябва да вземате заем за автомобил в рубла повече от 14% годишно, заем за кола в чуждестранна валута - 12%. Средният лихвен процент по заемите за автомобили сега е 9-10% годишно в долари и 14-15% - в рубли.
Когато избирате заем за кола, човек трябва да се ръководи не толкова от декларирания процент на заем за кола, а от наличието на „скрити“ такси и комисионни за заем за кола (за разглеждане на заявление, откриване и поддържане на заемна сметка, конвертиране на валута).
Така например, при лихва за заем на кола от 12% годишно и комисионна за обслужване на заем от кола от 0,5% месечно, ефективният процент на заем за кола ще бъде 18% годишно.!
Еднократното плащане за получаване на заем за кола или откриване на заемна сметка в размер на 100-200 $ или 3000-6000 рубли вече се превърна в стандарт за повечето банки, но само няколко банки начисляват месечни комисионни за сетълмент и касови услуги или извършване на транзакции по сметки.
Когато кандидатствате за заем за кола в чуждестранна валута, може да има допълнителни разходи, свързани с конвертирането.
Банките, които заемат водещи позиции в областта на автомобилното кредитиране, конвертират заеми в чуждестранна валута по курса на Централната банка на Руската федерация. Също така редица банки взимат такса за разглеждане на заявление за кредит за кола.
Освен това, когато кандидатствате за кредит за автомобил, банката може да изиска от вас да платите за независима оценка (ако купувате употребяван автомобил), както и да застраховате автомобила по полицата КАСКО.
Освен това застрахователен договор, като правило, може да бъде сключен само с компания, която си сътрудничи по заем за кола с банка и при специални условия, които често се различават от тези, които биха ви били предложени, ако сте закупили автомобил, който не е включен заем за кола.
Внимание. Максималният размер на застраховката за заем за автомобил не трябва да надвишава 9,99% от стойността на автомобила.
Застраховката за евтини заеми за автомобили също трябва да буди тревога. Ако застрахователните ставки са забележимо по-ниски от средните пазарни ставки, които сега възлизат на 8-9% годишно, трябва внимателно да прочетете застрахователните правила.
Тук може да има „клопки“, които ще ви попречат да получите обезщетение в случай на застрахователно събитие.
Методи за изчисляване на заем за кола
Не само допълнителните такси могат да увеличат размера на плащанията по заем за кола, но и прилаганият метод за изчисляване на лихва.
Банките винаги начисляват лихва върху остатъка от непогасения дълг на кредитополучателя (това е установено от закона).
Има обаче два начина за изчисляване на месечното Ви плащане по кредит:
- диференцирано изчисляване на месечното плащане за заем за кола и
- анюитетно изчисление на месечното плащане за заем за кола.
При диференциран метод за изплащане на дълг по заем за автомобил, месечното плащане се изчислява въз основа на факта, че основният дълг на заем за кола намалява ежемесечно на равни дялове и съответно размерът на начислените лихви по заем за кола намалява.
Месечното плащане за заем за кола се състои от основния дълг по заем за кола и лихва и намалява с изплащането на заема за кола. Което води до факта, че максималната тежест за обслужване на дълга по автомобилния кредит пада върху кредитополучателя в началния период на плащанията по автомобилния кредит.
За да разпределят равномерно тежестта от плащането на заем за кола на кредитополучателя, банките предлагат анюитетно плащане за заем за кола.