Ограниченията на RAP Advisor

Използването му не трябва да е автоматично.

  • От: Жерар Берубе
  • 25 февруари 2019 г. 25 февруари 2019 г.
  • 14:59

вашия RRSP

Няколко ограничения се крият зад популярността на плана за купувачи на жилища. Противно на общоприетото схващане, "RAPer" не трябва да бъде автоматичен.

Въведен през 1992 г., Планът за купувачи на жилища (HBP) ви позволява да изтеглите до 25 000 долара от вашия RRSP за една календарна година, за да купите или построите къща. След това изтеглените суми трябва да бъдат изплатени, обикновено в продължение на 15 години.

HBP стана повсеместен в сделките за покупка на жилища. Според данни, публикувани от Федерацията на съветите за недвижими имоти в Квебек (FCIQ), средният годишен брой тегления се движи около 35 000 в Квебек от 2002 до 2015 г., при средни продажби на жилища от 73 500 имота. Следователно HBP се използва при една на две покупки в Квебек или почти.

Но изгодно ли е да използвате вашия RRSP по този начин, за да станете собственик на жилище? „Ще ви дам отговор на счетоводител: зависи. Не можем да избягаме за всеки отделен случай “, казва Уго Неву, директор по ипотечното развитие в AFL Groupe Financier.

„За някой, чиито парични потоци ще останат стабилни в продължение на 15 години, RAPer би имал смисъл. Но ако доходът е настроен да расте, лицето ще загуби по-голямо приспадане на данъка върху дохода. "

Всъщност се предоставя данъчно облекчение върху вноските по RRSP въз основа на данъчната ставка. Колкото по-висок е доходът, толкова по-висока е данъчната ставка и толкова по-голямо ще бъде възстановяването на данъка.

И все пак RAPer не е ли популярен сред младите хора, които искат да притежават дом? „Младите хора твърде често имат краткосрочна визия. HBP взема назаем от вашия RRSP ", отговаря специалистът по ипотечните кредити.

По този начин вземате назаем срещу бъдещи вноски, които след това трябва да изплатите. Възстановяванията обаче не дават право на данъчно облекчение, вече предоставено по време на HBP.

" Правите каквото искате с теглените от вас пари. "

- Паскал Герен, представител за колективни спестявания и съветник по финансова сигурност в Synergie Patrimoine

Предизвикателствата на RRSP заема

Според наблюденията на Уго Неву 20% от текущите PCR разчитат на натрупани пари. Останалите се основават на RRSP заем, обикновено под формата на 90-дневен временен заем, като данъчното облекчение служи като авансово плащане при покупката. „Ако човек няма способността да спестява, може би не може да си позволи да притежава дом. "

Това не е ли принудително спестяване? " Да и не. Пропускането на възстановяване на RRSP добавя тази сума към облагаемия доход. "

Уго Неву припомня, че е трудно да се спести преди средата на тридесетте. И за него притежаването на дом е по-скоро начин на живот, отколкото инвестиция. „Особено в настоящия икономически климат, като нарастващите лихвени проценти подкопават икономическата стойност на собствеността. Да не говорим, че една къща струва между 25 и 30% повече от наетия апартамент. "

Даниел Лавердиер кима. Трябва да изчакате, докато достигнете максималния си доход. Един млад човек може да няма интерес към HBP от заем по RRSP, ако ползата от допринасяне за по-висока заплата бъде премахната или намалена.

„Ако той вземе назаем 25 000 долара за HBP при 40% пределна данъчна ставка, възстановяването на данъка му е 10 000 долара, докато при данъчна ставка от 53% той ще получи 13 250 долара или 32,5% повече. Трудно е да се намери инвестиционен инструмент за тези 10 000 щатски долара, който би донесъл такава възвръщаемост “, каза старшият мениджър, Център за експертно управление на частното богатство на Националната банка 1859.

Но от друга страна, „физическото лице получава възстановяването на данъците си почти незабавно по отношение на вноски, които действително ще направи в продължение на 15 години“, се казва в документ от Centre québécois de formation en fiscalité (CQFF).

Затягането на правилата за ипотека променя ли играта? „Това просто усложнява нещата. Процентът на допустимост вече е по-труден за постигане, подчертава Уго Неву. Ако поставите RRSP заем върху него, той се добавя към съотношението на дълга. "

" Първо, уверете се, че отговаряте на условията за ипотека без HBP. След това, ако сте RAP, разчитайте на вашия инвестиционен профил. "

- Даниел Лавердиер, Старши директор, Център за експертно управление на частната банка на Националната банка 1859

Предимства и недостатъци

Паскал Герен, представител за групови спестявания и съветник по финансова сигурност в Synergie Patrimoine, включва в списъка с предимства факта, че HBP ви позволява да вземате заеми от вашия RRSP, без да плащате данъчни санкции или лихви. Следователно първоначалната вноска може да бъде по-голяма, което намалява цената на застрахователните премии за ипотечни заеми и дори може да ги намали до нула, ако инвестираните суми представляват повече от 20% от пазарната стойност на имота.